+7(499)495-49-41

Актуальные вопросы организации кассовых процессов в банке и управления этими процессами (Белоцветов А.)

Содержание

Стандартизированные подходы к организации работы кассовых подразделений банка

Актуальные вопросы организации кассовых процессов в банке и управления этими процессами (Белоцветов А.)

В случае если кредитная организация в среднесрочной перспективе планирует открытие одного-двух объектов, работа по организации открытия этих подразделений может быть проведена одним лицом или небольшой по составу группой ответственных лиц, на которых будет возложено выполнение необходимого комплекса мероприятий.

Однако в случаях, когда банк предпринимает региональную экспансию и вопросами организации сети занимаются разные люди, могут возникнуть проблемы.

При отсутствии определенных авторизованных руководством банка процедур вновь открытые объекты сети банка в различных регионах неминуемо будут характеризоваться определенной индивидуальностью в части их оборудования инженерно-техническими средствами защиты, обеспечения необходимой техникой и оборудованием, организационно-штатной структуры и т.д. и т.п.

Такая индивидуальность может быть обусловлена различными факторами, начиная от квалификации сотрудника, ответственного за открытие подразделения, и заканчивая наличием средств в бюджете развития и конъюнктурой рынка.

Естественно, при подобном подходе возрастает риск дополнительных издержек банка. Например, отделение банка может быть оснащено техникой, не соответствующей требованиям Банка России, или техникой, соотношение «цена-качество» которой не соответствует потребностям банка, и т.п.

Процессы закупок требуют специальных знаний, не всегда наличествующих у менеджеров по развитию (следует отметить, что дополнительных издержек банк при этом может и не понести, но и единой концепции развития в этом случае точно не будет).

Кроме того, в данной ситуации крайне затруднительно организовать контроль за процессом непосредственно в момент открытия отделения: ошибки будут выявляться либо в рамках исполнения работниками отделения других процедур, либо в случаях возникновения каких-то форс-мажорных ситуаций (в том числе криминального характера).

Все вышесказанное можно, безусловно, распространить и на функционирование уже действующей банковской сети — система не статична и в процессе работы постоянно меняется:

— оборудование выходит из строя, устаревает, на него начисляется амортизация;

— сотрудники банка болеют, ходят в отпуска.

Руководство в соответствии с требованиями бизнеса меняет режим работы отделения, при этом сокращая или, наоборот, увеличивая численность сотрудников, и т.д.

Отсутствие системного подхода к управлению материальными и трудовыми ресурсами в функционирующей банковской сети также может привести к возникновению описанных выше издержек.

Системный подход может быть реализован путем утверждения руководством банка определенных стандартов, на которые необходимо ориентироваться в процессе создания или организации работы отделений банка.

Эти стандарты могут как содержаться в конкретных внутренних регламентах банка, описывающих те или иные процессы, так и утверждаться отдельно для использования в рамках работы по различным направлениям.

Стандарты могут иметь вид типовых решений по разным вопросам. Например, типовое штатное расписание мелкорозничного дополнительного офиса с кассой и кредитными экспертами-консультантами.

Стандарты также могут содержать определенные требования к наличию в объекте сети того или иного оборудования или средств защиты — в зависимости от особенностей данного конкретного объекта сети.

В условиях растущей экономики больший приоритет отдавался экстенсивному пути развития кредитных организаций — охвату клиентских сегментов, росту числа регионов присутствия и т.д.

В условиях равновесия или в ситуации, которую принято называть финансовым кризисом, возрастает роль интенсификации производства товаров, работ, услуг в целом и банковских процессов в частности. Именно тогда можно и нужно обратить внимание на построение оптимальной модели организации работы (в нашем случае кассовой работы) при заданном количестве материальных и трудовых ресурсов.

Вопросы создания/функционирования кассового подразделения (без привязки к реализуемым банковским продуктам) можно разделить на три основные группы.

Первая группа — это вопросы обеспечения подразделения техникой для обработки денежной наличности и средствами контроля подлинности денежных знаков.

Вторая группа — стандарты защиты кассового подразделения от криминальных посягательств.

Третья группа — организационные стандарты (комплексные решения по организации работы кассы — режим работы, штаты и др.) в зависимости от потребностей бизнеса.

Разумеется, это не исчерпывающий перечень вопросов, возникающих в процессе создания и функционирования кассовых подразделений. Однако от неверного решения этих вопросов банк может понести убытки — как материальные, так и репутационные, не говоря уже о риске для жизни и здоровья кассовых работников.

Далее мы рассмотрим эти вопросы подробнее.

Оснащение кассовых подразделений техникой

В соответствии с нормативными актами Банка России при приеме и пересчете наличных денег кассовые работники осуществляют контроль платежеспособности и подлинности банкнот и монеты Банка России, а также денежных знаков иностранных государств (группы государств).

Для обеспечения указанного контроля Банк России устанавливает перечень технических средств, с помощью которых осуществляется контроль.

Кроме того, Банком России установлены требования об обязательной обработке банкнот, предназначенных для выдачи клиентам, на счетно-сортировальной технике с функцией распознавания не менее четырех машиночитаемых признаков подлинности банкнот Банка России и иностранных государств (групп государств).

Также нормативной базой предусмотрены:

— обязательное применение в кассе приборов контроля уровня радиоактивного загрязнения денежных знаков;

— наличие сейфов для хранения радиоактивно загрязненных денежных знаков;

— наличие сейфов (шкафов, тележек) для хранения наличности в течение рабочего дня — индивидуальных устройств для хранения и т.д.

Учитывая, что необходимость наличия тех или иных устройств, того или иного оборудования обусловливается требованиями различных нормативных актов Банка России, с одной стороны, и потребностями бизнеса — с другой (некоторое оборудование в отделениях определенного формата может быть просто ненужным) , банк вправе установить для себя некий перечень оборудования и технических средств, которые должны находиться во вновь открываемом либо уже действующем кассовом подразделении.

Целевая аудитория данного документа — руководители подразделений банка, заведующие кассами, сотрудники, связанные с развитием сети, хозяйственные подразделения, сотрудники службы внутреннего контроля и др.

Автор намеренно не останавливается на конкретных моделях того или иного оборудования, дабы не быть обвиненным в лоббировании интересов какого-либо производителя.

Все судения основаны на практическом опыте оснащения кассовых подразделений техникой, которая по своим функциональным характеристикам позволяет обеспечить высокий уровень кассового обслуживания клиентов и качественную работу с денежной наличностью внутри кассового подразделения.

Рассмотрим подробнее, что же конкретно может включаться в этот перечень.

Счетно-денежная машина

Вряд ли найдутся люди, которые будут возражать против необходимости наличия счетно-денежного аппарата на рабочем месте кассового работника.

Даже если это простой счетчик, использование его позволяет значительно ускорить процесс приема и выдачи наличных денег клиенту.

Однако в части приема денежной наличности счетчик без детекции целесообразно использовать только в случае, если среднее количество листов банкнот по одной операции не превышает 20-30, поскольку кассовый работник должен будет проверить принимаемые банкноты на платежеспособность и подлинность с использованием других имеющихся у него детекторов.

Использование счетной машины без детекции признаков подлинности банкнот на больших объемах наличности либо приведет к значительному увеличению времени на проведение операции (и как следствие, недовольству клиентов) , либо повысит риск пропуска поддельной банкноты.

Пропуск поддельной банкноты может повлечь за собой также репутационный риск (например, принятая от одного клиента незамеченная фальшивая банкнота выдана другому клиенту и задержана при попытке сдачи в кассу другого банка) и материальные издержки кассира (при выявлении фальшивой банкноты в учреждении Банка России или другой кредитной организации, а также при внутреннем пересчете наличности в банке при проведении ревизий и т.д.).

Таким образом, в зависимости от типа рабочего места кассового работника и выполняемых на этом рабочем месте операциях можно установить, что счетно-денежная машина с функцией контроля не менее четырех машиночитаемых признаков подлинности банкнот обязательна на рабочем месте кассира в следующих случаях:

1) если на данном рабочем месте осуществляется пересчет денежной наличности, принятой от клиентов или инкассаторских работников, с последующим брошюрованием банкнот в корешки и пачки, формированием в соответствии с требованиями Банка России для последующей сдачи в учреждение Банка России или выдачи другим клиентам (без дополнительного пересчета) ;

2) если через кассу проходит большой поток клиентов и среднее количество банкнот по одной операции превышает 20-30 штук — для ускорения процесса обслуживания клиентов и минимизации риска пропуска кассовым работником поддельной банкноты.

Желание многих банков минимизировать количество кассовых окон вполне понятно. Однако именно по этой причине клиентский поток в кассах редко бывает маленьким, особенно если касса расположена на бойком месте.

Если же, к примеру, касса открыта в автосалоне, агентстве недвижимости и др. (т.е.

для обслуживания клиентов именно этой организации) , где вполне естественно предположить большие средние суммы приема/выдачи наличности по одной операции, актуальность оснащения кассового подразделения качественной счетной техникой еще более возрастает.

Единственное место, где, по мнению автора, могут использоваться счетные машины без детекции признаков подлинности, — это рабочее место, на котором производится загрузка наличности в кассеты банкоматов.

Однако следует учитывать, что, как правило, такое рабочее место оборудуется специально в случаях, если из кассы данного подразделения банка осуществляется обслуживание большого числа банкоматов.

В небольших отделениях эти операции часто выполняются на фронт-офисных рабочих местах (если это не влияет на обслуживание клиентов — загрузка кассет для одного-двух банкоматов, стоящих в этом же отделении). Поэтому каждую конкретную ситуацию следует тщательно рассмотреть.

Возможно, в результате вы придете к выводу, что целесообразно использовать технику с полным набором детекции.

В пользу оснащения рабочих мест, на которых производится загрузка наличности в кассеты банкоматов, говорит также рост числа банкоматов с функцией приема денежной наличности — какие бы детекторы признаков подлинности не стояли в приемном тракте банкомата, принятую банкоматом денежную наличность необходимо проверить на подлинность и платежеспособность.

Необходимость дополнительных опций счетно-денежных машин, таких, например, как функция сортировки банкнот по ветхости, может рассматриваться в зависимости от функционала кассового работника, на рабочее место которого приобретается техника.

Не секрет, что помимо сортировки на подлинные/неподлинные и годные/ветхие в банках осуществляется более «тонкая» сортировка банкнот по качеству — для выдачи клиентам из кассы банка, для выдачи клиентам через банкомат, для сдачи в учреждение Банка России (валюта Российской Федерации) , для отправки в банк-эмитент, в том числе на инкассо (иностранная валюта) , для реализации другим банкам в рамках банкнотных сделок (иностранная валюта).

Функция контроля ветхости входит в набор функций многих современных сортировщиков (в том числе мини-сортировщиков).

Аналогичным образом целесообразно рассматривать и другие дополнительные функции счетной техники.

Сотрудник банка, принимающий решение о необходимости наличия в данном кассовом подразделении той или иной счетной техники (либо сотрудник, согласовывающий затраты) , должен четко представлять, какие операции будут осуществляться в данной кассе, что из оборудования данной кассе для выполнения этих операций потребуется.

Безусловно — и это относится ко всей технике (оборудованию) — сотрудник должен представлять себе ее эксплуатационные характеристики, знать достоинства и недостатки, чтобы определить оптимальное для данного отделения соотношение «цена-качество».

Машина для пересчета монет

Любое кассовое подразделение сталкивается с необходимостью пересчета монеты. Объем этого пересчета зависит от типа подразделения и от состава клиентской базы.

Если, к примеру, касса принимает денежную выручку клиентов — юридических лиц, в наличном обороте которых присутствуют большие объемы монеты (игровые автоматы, автоматы для продажи напитков и др.) , такая машина в кассе быть должна, и не одна.

Если касса является неким центром, консолидирующим и перераспределяющим денежные потоки между другими подразделениями кредитной организации (например, главное хранилище банка/филиала, касса пересчета и др.) , безусловно, машина для пересчета монет нужна.

Конкретные модели и количество зависят от структуры кассового подразделения и объемов обрабатываемой монеты.

Если касса расположена в небольшом отделении либо это отделение открыто под какого-то определенного клиента, решение о необходимости оснащения такой кассы монетосчетной машиной целесообразно принимать, исходя из таких факторов, как объемы проходящей через кассу монеты, стоимость техники, сравнительное время обработки монеты на монетосчетной машине и вручную.

А.А. Белоцветов, независимый эксперт

Приводится фрагмент статьи. Полную версию читате в журнале «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке»

Источник: https://finance-times.ru/bank/banki/6428.html

Методика описания бизнес-процессов банка. Версия 2.0

Актуальные вопросы организации кассовых процессов в банке и управления этими процессами (Белоцветов А.)

В данной статье предложена новая версия 2.0 авторской методики описания бизнес-процессов банка. Методика версии 1.

0 опубликована в 2008 году и с тех пор была значительно доработана на основе опыта реализации большого количества проектов в российских и международных банках.

Также данная статья даёт ответы на некоторые важные вопросы: для чего описывать бизнес-процессы и поддерживать их в актуальном состоянии, какой выбрать уровень детальности описания бизнес-процесса, как обеспечить исполнение регламентов на практике и др.

Введение

Формализованность и регламентированность бизнес-процессов (БП) на сегодняшний день является одним из ключевых факторов успеха любого коммерческого банка. Описание и оптимизация бизнес-процессов прямым образом влияет на операционную и стратегическую эффективность банка, что в итоге влияет на показатели прибыльности и рейтинги.

Следует отметить, что задачи описания и оптимизации бизнес-процессов не являются «разовыми», а носят итеративный (периодический) характер, поэтому так важно иметь под рукой все необходимые методики и технологии.

Итеративность связана с тем, что меняются требования клиентов, меняется рынок, выходят новые нормативные документы регулирующих органов и т. п.

Такого рода изменения требуют постоянного контроля и необходимости актуализации бизнес-процессов.

Для чего описывать бизнес-процессы и поддерживать их в актуальном состоянии?

Описание бизнес-процессов «ради моделей» недопустимо. Автор предлагает как минимум 5 практических задач, которые показаны на Рис. 1.

Рис. 1. Практические задачи, следующие из описания бизнес-процессов

Методика описания бизнес-процессов банка

Методика состоит из двух этапов (см. рис. 2): подготовка проекта, описание бизнес-процессов. Первый этап по времени может занимать до 2-х месяцев, второй этап — до 10 месяцев, в сумме — 1 год. Точные сроки зависят от большого количества факторов и специфики конкретного банка.

Рис. 2. Методика описания бизнес-процессов банка (основные этапы)

Этап «Подготовка проекта»

(см. рис. 3)

  1. Постановка целей и задач описания БП. Выполняется акционерами, либо правлением банка. От целей и задач зависит план проекта, способы, объём и детальность описания БП;
  2. Назначение руководителя проекта и формирование рабочей группы. Оформляется приказами по банку;
  3. Корпоративное обучение по методикам и практическим решениям. В рамках обучения выполняются практические задачи по описанию и оптимизации БП, приводятся примеры других банков, которые уже успешно выполнили данный проект. Обучение играет большую роль как инструмент повышения корпоративной культуры банка, лояльности персонала к изменениям, командообразования;
  4. Выделение БП, назначение владельцев и аналитиков. Составляется перечень БП банка, которые необходимо описать в первую очередь. У каждого БП должен быть назначен владелец (ответственный) и аналитик, который будет выполнять описание и актуализацию БП на постоянной основе. Критерии определения владельца процесса: компетентность (выполнение или знание большей части процесса), знание потребностей клиента, близость к нему и мотивированность на результат, наличие полномочий по управлению процессом, лидерство, наличие в распоряжении ресурсов для процесса. Также рекомендуется создавать процессные группы (команды), которые активно работают во многих банках;
  5. Внедрение программного продукта бизнес-моделирования — ППБМ (например, Business Studio), обучение. ППБМ позволяет наиболее быстро и эффективно разработать графические модели БП, при этом регламенты БП формируются (генерируются) автоматически. В ППБМ, как и в любом другом программном обеспечении, есть большое количество «тонкостей» и особенностей, поэтому чтобы сэкономить время аналитиков, избежать ошибок при использовании и администрировании ППБМ, рекомендуется пройти профессиональное обучение. Более детальная информация приведена в книге [3]. Вместе с ППБМ внедряется «Комплексная типовая бизнес-модель банка» [1];
  6. Диагностика системы управления бизнес-процессами (СУБП) в банке и разработка плана проекта описания / оптимизации БП. Выявляются компоненты СУБП, которые уже есть в банке и уровень их проработки. На основе этого и результатов предыдущих задач разрабатывается план проекта;
  7. Разработка базовых моделей в ППБМ. Они включают: дерево продуктов и услуг банка, дерево процессов, организационная структура банка, библиотека документов др. Примеры всех моделей представлены в [1] и [2].

Рис. 3. Этап «Подготовка проекта»

Этап «Описание бизнес-процессов»

(см. Рис. 4)

  1. Сбор имеющейся в банке информации о БП. Если БП описывается не «с нуля», то собираются документы и материалы по БП, которые уже есть в банке;
  2. Сбор и изучение типовых решений и успешных практик по БП. Если БП описывается «с нуля», то наличие готовых типовых моделей значительно ускорит и облегчит работу. Именно для этого автором более 10 лет ведётся разработка и наполнение «Комплексной типовой бизнес-модели банка» [1];
  3. Сбор и изучение требований регулирующих органов и стандартов по БП. Требования регулирующих органов (например, Банка России) должны быть проработаны при описании БП в обязательном порядке. По БП также есть различные международные и отраслевые стандарты (например, в области информационной безопасности, ITIL/ITSM, стандарты качества банковской деятельности от Ассоциации Российских Банков и др.). Банк должен проработать требования выбранных стандартов при необходимости сертификации на соответствие;
  4. Проведение интервью участников БП в банке. Основные правила проведения интервью, которых рекомендуется придерживаться при описании бизнес-процессов:
    • Старайтесь выстраивать и фиксировать мысли собеседника в строго логичном и последовательном порядке;
    • Внимательно слушайте, задавайте наводящие вопросы, чтобы узнать все «тонкости» бизнес-процессов;
    • Тщательно готовьтесь к интервью, изучайте и используйте типовые решения (например [1]), при возможности не занимайте слишком много времени у собеседника.
  5. Разработка и согласование графических моделей БП. Следует правильно выбрать нотацию (совокупность графических фигур и правил их использования для графического описания бизнес-процессов). Основные нотации разделены на 2 уровня: верхний уровень (IDEF0, Basic Flow Chart, VAD), нижний уровень (Cross Functional Flow Chart, EPC, BPMN). На графических моделях и в карточках процессов указываются различные параметры: требования к срокам, комментарии, ссылки на системы автоматизации, бухгалтерские проводки и т. п. Параллельно дополняются другие справочники в ППБМ: библиотека документов по процессам, материальные потоки, события, оргструктура и т. п.;
  6. Генерация, согласование и утверждение регламента БП и других документов. Регламенты генерируются автоматически в ППБМ на основе моделей БП. Полнота и качество регламентов полностью зависят от детализации моделей, заданных параметров (свойств) БП и настроек;
  7. Формирование (дополнение) электронной базы знаний по процессам (бизнес-портала). Бизнес-портал — это электронная база знаний по БП и деятельности банка в целом. Формируется автоматически ППБМ (например, Business Studio) на основе разработанных бизнес-моделей. Формат представления: веб-сайт (совокупность HTML-страниц), размещаемых на внутреннем веб-портале банка. Позволяет обращаться к базе знаний банка из любой точки мира и с любого устройства. Имеет встроенную систему поиска и навигации по всей информации, разграничение прав доступа сотрудников, персональную страницу для каждого сотрудника, возможность работы с показателями KPI, возможность обратной связи от сотрудников (онлайн-обсуждение процессов, ания и т. п.).

Рис. 4. Этап «Описание бизнес-процессов»

Какой выбрать уровень детальности описания бизнес-процесса?

  • Умеренная детализация (взаимодействие подразделений банка) Выполняется, когда важно знать только общую бизнес-логику процесса, взаимодействие участников процесса. Кто и какие функции выполняет, за что отвечает, а как они это делают уже не важно;
  • Полная детализация Выполняется, когда важно знать тонкости исполнения каждой функции, когда у процесса очень много нюансов, альтернатив. Необходима для обучения сотрудников и автоматизации (т. е. БП описывается на языке функций автоматизированной банковской системы — АБС).

Что сделать, чтобы регламенты «работали» (исполнялись на практике)?

  • Использование специализированных программных продуктов для автоматизации этапов построения системы регламентации;
  • Обучение сотрудников, проведение PR-мероприятий для повышения лояльности сотрудников к регламентации деятельности банка;
  • Регламенты и графические модели БП должны быть простыми и понятными сотрудникам, которые будут с ними работать;
  • Поддержание регламентов в актуальном состоянии, своевременное архивирование устаревших документов;
  • Обеспечение порядка и иерархичности в системе регламентации;
  • Внедрение в банке инструментов контроля знания регламентов и тестирования сотрудников на регулярной основе.

Централизованное и децентрализованное описание процессов

Подразделения, выполняющие все работы по бизнес-процессам и методологии в банке, могут иметь различные названия:

  • Подразделение (отдел) по управлению / администрированию / организации / контролю / разработке / оптимизации / изменению бизнес-процессов;
  • Подразделение организационного развития;
  • Подразделение методологии / регламентации / стандартизации;
  • Подразделение разработки продуктов и маркетинга.

В крупных и средних банках помимо данных отделов работают децентрализованные отделы бизнес-процессов (либо отдельные аналитики) в различных департаментах, которые входят в их состав и подчинение. Например, отдел разработки и сопровождения процессов кредитования (в подразделении розничного кредитования), отдел процессов и операций РКО (в операционно-кассовом подразделении) и др.

В таком случае централизованный отдел занимается разработкой и оптимизацией ключевых бизнес-моделей банка, видит всю картину работы банка и координирует работу децентрализованных отделов (аналитиков).

Децентрализованные отделы (аналитики) сосредоточены каждый на своем процессе и передают результаты для обработки и объединения в централизованный отдел. Это удобная и эффективная схема работы, т. к. централизованному отделу не нужно тратить время и погружаться в детали всех процессов банка.

Планы работ с бизнес-процессами банка

Рассмотрим общий план работ (от простого к сложному), который уже многократно апробирован автором на проектах в различных банках.

План «Минимум» необходимо выполнить обязательно, т. к. он содержит первоочередные задачи. Если всё будет успешно и полностью сделано, то это уже очень хороший результат для банка. Некоторые на этом останавливаются.

План «Медиум» желательно выполнить после полной проработки плана «минимум». Он содержит основные задачи для работы с бизнес-процессами банка на профессиональном уровне.

План «Максимум» содержит наиболее сложные задачи, которые требуют значительного привлечения ресурсов и качественной проработки нижележащих планов.

План «Минимум»

  • Внедрение профессионального программного продукта бизнес-моделирования (например, Business Studio);
  • Разработка дерева БП и назначение владельцев;
  • Разработка базовых моделей (дерево продуктов, оргструктуры, документов);
  • Графическое описание БП и формирование регламентов;
  • Формирование базы знаний по работе банка на основе БП и доведение до сотрудников.

План «Медиум»

  • Создание отдела бизнес-процессов и методологии, комитета по бизнес-процессам банка и процессных рабочих групп на постоянной основе;
  • Разработка стратегии для каждого БП (желательно по методике BSC);
  • Разработка и контроль показателей KPI для каждого БП;
  • Разработка нормативов по времени (требований к срокам) БП и инструментов их контроля;
  • Организация управления операционными рисками БП.

План «Максимум»

  • Функционально-стоимостной анализ и расчёт стоимости БП;
  • Оптимизация, актуализация БП на постоянной основе в соответствии с требованиями клиентов и ведущим практиками банковской отрасли, внедрение инноваций;
  • Передача БП на выполнение в BPM-системы (для организации оперативного управления и электронного документооборота);
  • Построение комплексной бизнес-модели банка на основе БП;
  • Внедрение стандартов качества БП.

Заключение

По разным данным, более половины российских банков из TOP 100 занимаются бизнес-процессами на профессиональном уровне и активно используют процессный подход в своей деятельности. А именно:

  • Имеют в штате подразделение, специализирующееся на описании и оптимизации бизнес-процессов, управлении бизнес-процессами;
  • Имеют профессиональный программный продукт бизнес-моделирования (например, Business Studio);
  • Имеют все компоненты системы управления бизнес-процессами (СУБП): дерево БП с назначенными владельцами, модели, регламенты и стандарты БП с установленными показателями и др.

Поэтому очень важно, чтобы эта работа по внедрению методологии описания бизнес процессов не останавливалась и распространялась на всю банковскую отрасль, включая средние и региональные банки. Качественно описанные и отлаженные бизнес-процессы, которые соответствуют всем современным требованиям рынка и инновациям, — основа долгосрочного устойчивого развития для любого коммерческого банка.

Источники информации

[1] Комплексная типовая бизнес-модель банка (финансовой организации).

[2] Исаев Р. А. Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг (2-е издание). — М.: ИНФРА-М, 2015.

[3] Исаев Р.А. Секреты успешных банков: бизнес-процессы и технологии (2-е издание). — М.: ИНФРА-М, 2015.

Рекомендуемые материалы по тематике

Источник: http://www.BusinessStudio.ru/articles/article/metodika_opisaniya_biznes_protsessov_banka_versiya/

Организация и этапы кредитного процесса в коммерческом банке

Актуальные вопросы организации кассовых процессов в банке и управления этими процессами (Белоцветов А.)

Курсовая работа

Тема: Организация и этапы кредитного процесса в коммерческом банке

Глава 1. Теоретические основы кредитной деятельности банка

1.1 Характеристика и сущность кредита

1.2 Кредит как продукт деятельности банка

1.3 Классификация и виды кредитов

Глава 2. Основы организации кредитного процесса в коммерческом банке

2.1 Понятие и сущность кредитного процесса в коммерческом банке

2.2 Основные этапы кредитного процесса

Глава 3. Кредитный процесс в банке “Хоум Кредит”

3.1 Характеристика деятельности банка “Хоум Кредит”

3.2 Виды кредитования, предоставляемые банком “Хоум Кредит”

3.3 Организация кредитного процесса в банке “Хоум Кредит”

3.4 Недостатки в организации кредитного процесса банка “Хоум Кредит”

3.5 Рекомендации по совершенствованию кредитного процесса банка “Хоум Кредит”

Список литературы

Введение

Кредитная деятельность – один из важнейших, образующих само понятие банка признаков. В современных условиях экономической ситуации в России, банковское кредитование является одним из основных источников прибыли коммерческих банков.

Все это говорит об исключительной важности налаживания четких и эффективных механизмов кредитного процесса, как для самих банков, так и для экономики в целом. Между тем такие механизмы в большинстве отечественных банков пока отсутствуют.

Создание указанных механизмов кредитного процесса, можно рассматривать как одну из важнейших задач, стоящих перед всей банковской системой России.

Таким образом, тема курсовой работы, является актуальной и важной, так как не будет преувеличением утверждать, что уровень организации кредитного процесса – едва ли не лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента.

Цель курсовой работы заключается в проведении теоретических и аналитических исследований организации кредитного процесса и его влияния на деятельность коммерческого банка. Курсовая работа предусматривает решение следующих важнейших задач:

– исследование сущности и основных этапов организации кредитного процесса в коммерческом банке;

-изучение организации кредитного процесса в банке “Хоум Кредит”;

-анализ и совершенствование недостатков в организации кредитного процесса банка “Хоум Кредит”.

Объектом исследования являются экономические отношения, возникающие между коммерческим банком и другими субъектами хозяйственной деятельности по поводу предоставления в ссуду денежных средств. Предметом исследования являются кредитный процесс и банк “Хоум Кредит”, организующий этот процесс.

Глава 1. Теоретические основы кредитной деятельности банка

В научной и учебной литературе, природа кредита подчас трактуется неоднозначно. Поэтому необходимо для начала выяснить основные моменты, связанные с данным понятием.

Кредит в переводе с латинского – слово kreditumозначает дом, ссуда, доверие.

Кредит обслуживает движение капитала. Благодаря ему средства, временно высвобождаемые в ходе работы предприятий, исполнения государственного бюджета, а также сбережения граждан направляются в сферы деятельности с недостатком ресурсов. То есть кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный. [6, 125 с.]

Ссудный капитал – это денежный капитал, предоставленный в ссуду на условиях возвратности и платы за пользование.

При помощи кредита временно свободные денежные средства предприятий, населения и государства аккумулируются в банковской системе, вовлекаются в денежный оборот, превращаясь в ссудный капитал, который, в свою очередь, передается за плату во временное пользование субъектам, испытывающим их временный недостаток. Капитал физически, в виде средств производства не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется в форме движения денежного капитала.

При кредите деньги выступают средством платежа. Следовательно, кредит – это особая форма движения денег.

В кредите находят выражение производственные отношения между хозяйствующими субъектами по поводу передачи стоимости во временное пользование на условиях возвратности. Слово “kreditum” переводится с лат. еще и как “верую”, “доверяю”.

Кредит – это форма экономических отношений, связанных с возвратным предоставлением ресурсов и погашением возникающих в связи с этим обязательств. В широком смысле слова кредит – это сделка, договор между юридическими и/или физическими лицами о займе или ссуде.

Таким образом, кредитные отношения состоят из трех элементов – кредитора, заемщика и ссуженной стоимости.

Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду.

Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду.

Кредитор и заемщик находятся по разные стороны кредитной сделки, но при этом имеют одинаковую цель – получение прибыли. [6, 126 с.]

Ссуженная стоимость – нереализованная часть стоимости, которая, вступая в кредитные отношения, обладает особой добавочной потребительной стоимостью. [5, 71 с.]

Структура кредита предполагает единство его элементов – это всегда движение ссуженной стоимости.

Таким образом, сущность кредита можно определить как передачу кредитором ссуженной стоимости заемщику для использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей.

1.2 Кредит как продукт деятельности банка

Изучая особенности и тонкости организации кредитного процесса в коммерческом банке, принципиальным моментом является определение кредита как банковского продукта (результата деятельности сотрудников банка).

Широко распространено мнение, суть которого в том, что банки, занимаясь кредитованием, торгуют денежными ресурсами. Это мнение недостаточно корректное и должно быть уточнено в отношении того, чем именно торгуют банки на рынке кредитования. [21, 475 с.]

Банк как коммерческая организация может и должен продавать результат, продукт собственной деятельности. Но что выступает в качестве такого продукта в сфере кредитования? Можно было бы считать, что банк предлагает к продаже деньги, частично свои, а в основном привлеченные (рассматривая само состоявшееся привлечение как результат непростой деятельности работников банков).

На самом деле это поверхностное представление, поскольку банк и привлекает, и выдает деньги в кредит только на время, что лишает весь процесс стандартного торгового содержания.

Отсюда первое уточнение: речь должна идти о продаже не денег, а права временного ими пользования. Такое право, торгуемое банком, можно считать результатом деятельности банка, предшествующей выдаче кредита.

Однако остается без ответа вопрос о том, имеется ли продукт собственно кредитной деятельности банка и если да, то каков он. Чтобы разобраться с данным вопросом, необходимо вспомнить, что вообще понимается под результатом или продуктом деятельности банка.

Банковский продукт – это некая более или менее оригинальная банковская технология, придуманная и используемая в данном банке, т.е. определенное умение его сотрудников, которым другие банки могут владеть, а могут и не владеть.

То есть банковские продукты всегда в чем-то отличны, уникальны, поскольку создаются разными людьми и рассчитаны, как правило, на неповторимые потребности, возможности и запросы самых разных клиентов.

Всё вышеперечисленное о производительном и творческом характере банковской деятельности больше всего, пожалуй, относится именно к кредитной деятельности.

Почти в каждом случае кредитования банки создают более или менее различающиеся технологии кредитования, устраивающие конкретных заемщиков. Именно эти технологии и есть тот главный товар, который банки продают как участники кредитного рынка.

Таким образом, кредит необходимо понимать и как определенную денежную сумму, выделяемую банком на известную цель, и как определенную технологию удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности, но необходимо также различать указанную технологию и результаты ее применения. [23, 476 с.] В качестве цены за пользование банковскими кредитами выступает ссудный процент, определяемый на взаимовыгодной основе между субъектами кредитных отношений и фиксируемый в кредитном договоре. [5, 79 с.]

Тогда можно утверждать, что кредит как продукт деятельности банка представляет собой:

-во-первых, сумму денег, предоставляемую банком заемщику и удовлетворяющую изложенным выше базовым признакам кредита, отражающим его специфическую экономическую и правовую природу;

-во-вторых, кредитный продукт более глубокого уровня, а именно конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказать кредитную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е.

упорядоченный, внутренне согласованный и документально оформленный комплекс взаимосвязанных действий, составляющих целостный регламент взаимодействия подразделений банка (связанных с кредитным процессом), единую и завершенную технологию кредитного обслуживания клиента.

Все это говорит об исключительной важности налаживания четких и эффективных механизмов кредитного процесса. Однако перед тем как приступить к исследованию особенностей организации кредитного процесса, необходимо ознакомиться с основными видами банковских кредитов.

1.3 Классификация и виды кредитов

Банковские кредиты подразделяются наряд видов по различным критериям или признакам. В основу их классификации могут быть положены разные особенности, отражающие те или иные стороны кредитования.

По срокам пользования кредиты бывают до востребования и срочные (среди которых, в свою очередь, выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные).

Источник: http://MirZnanii.com/a/2703/organizatsiya-i-etapy-kreditnogo-protsessa-v-kommercheskom-banke

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.