+7(499)495-49-41

Бизнес-овердрафт (Москвичев А.)

Содержание

Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоваться?

Бизнес-овердрафт (Москвичев А.)

Юлия Чистякова

03 апреля 2018 в 21:49

Здравствуйте, друзья!

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться дебетовыми и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Виды

Различают:

  1. разрешенный,
  2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

  • 20 % в пределах лимита денежных средств,
  • 40 % – плата за несвоевременное погашение,
  • 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о дебетовых картах Сбербанка я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

  1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
  2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
  3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
  4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
  5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
  6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни дебетовых карт Тинькофф Банка в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

  1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
  2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
    Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
  3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен.

Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность.

Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

  1. Заявка на подключение.
  2. Анкета заемщика на бланке банка.
  3. Паспорт.
  4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
  5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

  1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
  2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
  3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
  4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Параметры сравненияКредитОвердрафт
Срок кредитованияРазный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита.Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
Сумма кредитаВычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д.Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
Периодичность внесения платежейПериодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования.При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
Условия выдачиКомплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей.Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
Условия пользованияВыдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк.Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
Процентная ставкаИндивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика.Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.
Скорость полученияТребует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика.При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

  1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
  2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
  3. Нет залога и поручителей.
  4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
  5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
  6. Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

  1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
  2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
  3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
  4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
  5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
  6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
  7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Заключение

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Источник: https://iklife.ru/finansy/overdraft-chto-ehto-takoe.html

Овердрафт-бизнес

Бизнес-овердрафт (Москвичев А.)

1. Сумма, валюта, сроки, форма предоставления, процентная ставка, комиссия, порядок погашения должны соответствовать параметрам кредитных продуктов

2. Бизнес не должен относится к одному из перечисленных видов деятельности

  • деятельность, запрещенная законодательством;
  • шоу-бизнес (предпринимательская деятельность, связанная с организацией концертно-гастрольной деятельности, музыкальных фестивалей и конкурсов, презентаций и шоу-программ, продюсированием артистов и музыкальных коллективов, выпуском и компиляцией видео, музыкальных сборников, производством фильмов, музыкальных клипов), а также деятельность в области культуры и искусства (предпринимательская деятельность, связанная с осуществлением художественной и культурной деятельности, организацией вернисажей и выставок, культурно-массовых мероприятий);
  • игорный бизнес;
  • производство или экспорт табачных изделий и крепких спиртных напитков;
  • операции с ценными бумагами и финансовыми инструментами;
  • спекулятивные вложения, в том числе в недвижимость;
  • производство вооружений и продукции военного назначения;
  • посреднические услуги (предпринимательская деятельность в интересах другого лица на основе договоров поручения, договоров комиссии либо агентских договоров), проводимые не в рамках работы группы компаний. Допускается кредитование посреднических услуг при одновременном выполнении следующих условий:
    • решение об установлении лимита кредитования принимается на кредитном комитете малого и среднего бизнеса головного банка или уполномоченными лицами в рамках системы личных полномочий;
    • доля высоколиквидного и ликвидного/рычагового обеспечения в виде коммерческой недвижимости должна составлять не менее 100%;
  • научно-исследовательская деятельность;
  • сельскохозяйственное производство (земледелие и животноводство);
  • ломбарды и лизинговые компании;
  • банковские, страховые структуры, кредитные кооперативы, различные фонды;
  • производства, наносящие существенный вред окружающей среде;
  • строительство многоэтажных жилых объектов;
  • девелопмент;
  • реализация продукции эротического характера.

4. Должно быть поручительство фактических владельцев бизнеса

5. Должны отсутствовать устойчивые связи с криминальным сообществом (вне зависимости от величины и перспективности бизнеса)

6. Компания не должна иметь организационно-правовую форму МУП, ГУП или ФГУП

7. Учредителями, участниками или акционерами компании не должны быть общественные и религиозные организации, благотворительные и иные фонды, а также физические лица — нерезиденты Российской Федерации, которые владеют в совокупности долей 50% и более.

8. В отношении клиента, представителя, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца должна отсутствовать информация о совершении необычных операций (которые совпадают с Внутренними специальными списками).

Малый и средний бизнес

1. Место ведения бизнеса и населенный пункт регистрации в виде юридического лица или индивидуального предпринимателя (ИП)

Место ведения бизнеса регион места нахождения подразделения сети (дополнительные офисы головного банка, филиалы операционные и дополнительные офисы филиалов ПАО «Возрождение» и ПАО «Промсвязьбанк», ПАО «Автовазбанк», ПАО «Первобанк» предоставляющие Клиентам Кредитные продукты.

), который не являться закрытым для свободного посещения населенным пунктом — ЗАТО, определяемые в соответствии с Законом Российской Федерации от 14 июля 1992 г. № 3297-1 «О закрытом административно-территориальном образовании», или воинские части, за исключением случаев, когда в данном населенном пункте присутствует Подразделение сети.

Максимальное удаление места ведения бизнеса от административных границ города, в котором расположено Подразделение сети, не должно превышать 200 километров.

Аналогичные требования применяются к месту нахождения залога (при наличии).

2. Срок государственной регистрации юридического лица или ИП — не менее 6 месяцев

3. Непрерывный срок ведения бизнеса (участником/учредителем юридического лица, индивидуальным предпринимателем) — не менее 12 месяцев

4. Кредитная история и исполнение обязательств не кредитного характера

Должна быть положительная кредитная история за 12 месяцев до проведения финансового анализа. Должны отсутствовать факты неисполнения обязательств не кредитного характера — любым юридическим лицом и 3-м лицом (субъектом сделки) — на момент рассмотрения кредитной заявки и на момент выдачи кредитных средств, а именно:

  • отсутствие текущей картотеки неоплаченных расчетных документов по счету, открытому в Банке и/или в иных кредитных организациях;
  • отсутствие просроченной задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ, местными бюджетами и внебюджетными фондами, кроме случаев, когда общая сумма задолженности составляет 5% от величины активов ЮЛ, определенной на основании данных бухгалтерской отчетности за последний отчетный период, предшествующий дню принятия решения. Соответствие суммы задолженности требованиям (не более 5% от величины активов ЮЛ) должно быть учтено при принятии решения Кредитным комитетом / уполномоченными лицами в рамках системы личных полномочий;
  • отсутствие просроченной задолженности по заработной плате (в расчет не принимается задолженность по заработной плате за 1 месяц);
  • отсутствие невыполненного решения судебного органа.

Участники сделки — заемщик, поручитель или залогодатель — на момент рассмотрения кредитной заявки, на момент заключения договора и на момент выдачи кредитных средств не должны участвовать в судебных разбирательствах:

  1. В качестве ответчика, кроме случаев, когда совокупная сумма судебных исков составляет менее 5% от суммарного лимита кредитования в банке с учетом запрашиваемого кредита. Указанное требование должно быть учтено при расчете лимита кредитования при принятии решения кредитным комитетом или уполномоченными лицами в рамках системы личных полномочий;
  2. В качестве должника в процедурах банкротства и ответчика по искам о принудительной ликвидации.

Участники сделки — заемщик, поручитель или залогодатель — на момент рассмотрения кредитной заявки, на момент заключения договора и на момент выдачи кредитных средств может участвовать в судебных разбирательствах в качестве истца или заявителя без ограничений, за исключением случаев, когда участник сделки является истцом или заявителем в следующих случаях:

  • Участник сделки оспаривает в суде действительность заключенных с ним кредитных и обеспечительных договоров;
  • Участник сделки подал заявление о признании несостоятельным (банкротом);
  • Участник сделки является истцом по многочисленным требованиям, заявленным в арбитражных судах и судах общей юрисдикции (более 10-ти исков одновременно).

Фактические владельцы бизнеса и физические лица

1. Требования к гражданству

В структуре владельцев бизнеса и учредителей юридических лиц, доля лиц — граждан Российской Федерации — должна составлять более 50%.

2. Наличие регистрации по месту жительства в регионе места нахождения Подразделения сети (в пределах административных границ субъекта Российской Федерации)

Требуется наличие постоянной регистрации в регионе места нахождения Подразделения сети (в пределах административных границ субъекта Российской Федерации) — не менее 6 месяцев.

Местом регистрации не должны являться закрытые для свободного посещения населенные пункты (ЗАТО) или воинские части, за исключением случаев, когда в данном населенном пункте присутствует подразделение сети банка.

3. Требования к возрасту

Возраст владельцев бизнеса и учредителей юридических лиц — субъектов сделки должен составлять от 23 лет включительно (нижняя граница) на дату начала планируемого к установлению лимита и до 65 лет включительно (верхняя граница) на дату окончания планируемого к установлению лимита (если иное не предусмотрено Положением о кредитном продукте). Допускается несоблюдение требования ограничения по верхней границе возраста владельцев бизнеса и учредителей юридических лиц — субъектов сделки (если иное не предусмотрено Положением о кредитном продукте) при условии предоставления поручительства по сделке наследников владельцев бизнеса и/или учредителей юридических лиц.

4. Кредитная история и исполнение обязательств не кредитного характера

Отсутствие отрицательной кредитной истории и фактов неисполнения обязательств не кредитного характера (перед контрагентами, бюджетом) фактическими владельцами бизнеса за 12 месяцев, предшествующих дате проведения финансового анализа. Наличие отрицательной кредитной истории может быть подтверждено, в том числе информацией из Бюро кредитных историй.

5. Благонадежность и деловая репутация

Отсутствие отрицательного заключения Службы экономической безопасности о благонадежности и деловой репутации фактических владельцев бизнеса и учредителей юридических лиц.

Заемщики и залогодатели 1

1. Требования к гражданству

Требуется наличие гражданства Российской Федерации.

2. Требования к возрасту

Возраст физических лиц — субъектов сделки должен составлять от 23 лет включительно (нижняя граница) на дату начала планируемого к установлению лимита и до 65 лет включительно (верхняя граница) на дату окончания планируемого к установлению лимита (если иное не предусмотрено Положением о кредитном продукте). Допускается несоблюдение требования ограничения по верхней границе возраста (если иное не предусмотрено Положением о кредитном продукте) при условии предоставления поручительства по сделке наследников бизнеса соответствующего физического лица.

3. Кредитная история и исполнение обязательств не кредитного характера

Отсутствие отрицательной кредитной истории и фактов неисполнения обязательств не кредитного характера (перед контрагентами, бюджетом и т.п.) физическими лицами и ИП за 12 месяцев, предшествующих дате проведения финансового анализа.

4. Благонадежность и деловая репутация

Отсутствие отрицательного заключения службы экономической безопасности о благонадежности и деловой репутации физического лица.

Источник: http://www.vbank.ru/sme/overdraft/

Ошибки овердрафта

Бизнес-овердрафт (Москвичев А.)

Овердрафт — деньги банка, которые можно быстро одолжить под проценты. Банк не дает эти деньги в руки и их нет на счете, но клиент может уходить в минус по счету, а потом возвращать долг. Это и есть овердрафт.

Обычно банк подключает овердрафт только проверенным клиентам: тем, кто давно пользуется счетом и платит налоги. Банк видит обороты по счету и решает, на какую сумму клиент может уходить в минус.

Модульбанк подключает овердрафт действующим клиентам с такими условиями:

  • клиент пользуется счетом три месяца и дольше;
  • получает на счет в Модульбанке от 180 000 рублей в месяц;
  • вовремя и полностью платит налоги со счета в Модульбанке;
  • оплачивает со счета расходы на бизнес, выдает зарплату, платит за аренду офиса или пользуется эквайрингом.

Для банка овердрафт — такой же риск, как и кредит, поэтому его получают не все. Для клиента — тоже риск, потому что овердрафт нужно вовремя выплачивать и следить за процентами. Но если всё делать правильно, овердрафт выручает на время кассового разрыва и не дает задолжать поставщикам или подрядчикам.

Ошибка 1. Взять овердрафт, чтобы дать в долг

Овердрафт можно использовать почти для всего, что нужно для бизнеса: купить товар, выдать зарплату, оплатить налоги. Другие траты овердрафта банку не нравятся. Вот, на что нельзя потратить овердрафт в Модульбанке:

  • давать в долг;
  • погашать займы, кредиты или проценты по ним;
  • покупать ценные бумаги;
  • вкладывать в уставный капитал своей или чужой компании;
  • оплачивать услуги банка;
  • переводить на другие счета в банке или в других банках. Нельзя перевести себе на накопительный счет в этом банке или на личный счет в другом банке. Можно только себе на корпоративную карту, чтобы потом уже платить с нее.

Это рискованные способы использовать овердрафт. Банк боится, что клиент даст взаймы, а заемщик не вернет деньги, сменит внешность и паспорт и улетит в Панаму. Если попытаться потратить овердрафт на что-то из запрещенного списка, банк не даст этого сделать. Он определит, на что уходят деньги овердрафта, и заблокирует перевод.

Банк боится, что клиент даст взаймы, а заемщик не вернет деньги, сменит внешность и паспорт и улетит в Панаму.

Чтобы банк не закрыл овердрафт, используйте его вот на что:

  • купить товар;
  • оплатить аренду;
  • выдать зарплату или командировочные;
  • заплатить налоги;
  • купить оборудование;
  • оплатить канцтовары, воду в офис, курьера и бензин для служебной машины.

Бывает, что десятого числа — день зарплаты в компании, а деньги будут только одиннадцатого. Чтобы не задерживать зарплату, можно взять овердрафт и вернуть через два дня.

Ошибка 2. Не выполнять условия

Банк рассчитывает сумму овердрафта для каждого клиента. Это называется лимитом — на сколько можно уходить в минус по счету.

Бывает, что банк сначала ставит лимит 500 000 рублей, а потом уменьшает, оставляет только двести или триста. Такое случается, если клиент делает то, что для банка рискованно:

  • у клиента сократились обороты;
  • он не вовремя платит налоги или платит их меньше 0,9% от оборота;
  • не проводит платежи: за канцтовары, воду, курьера, оборудование — всё, что нужно для бизнеса;
  • банк заметил клиента на обналичивании денег и думает, что клиент участвует в посреднических схемах;
  • клиент работает с фирмами-однодневками;
  • просрочил выплаты по кредитам в других банках.

Если вы рассчитываете воспользоваться овердрафтом, а банк вдруг сократил лимит, это будет неприятной неожиданностью.

У компании открыт овердрафт с лимитом 500 000 рублей. Директор планирует купить оборудование и выдать зарплату овердрафтом, а потом уже придет оплата от клиента и погасит долг по овердрафту. На зарплату нужно 400 000 рублей, а банк сократил лимит до 300 000. На зарплату не хватает.

Модульбанк тоже может уменьшить лимит, но предупреждает за 10 дней. Если вы клиент другого банка, уточните в службе поддержки, как узнать о сокращении лимитов заранее.

Увеличить сумму овердрафта помогает перевод оборотов в банк. Если у вас магазин — подключить эквайринг и получать на счет деньги от продаж или объединить счет с кассой. Так банк будет видеть все обороты компании и назначит больший лимит.

Ошибка 3. Не платить минимальный платеж

Клиент сам решает, когда погашать овердрафт: хоть за день, хоть за полгода. Но банку важно знать, что у клиента всё в порядке, и он намерен выплатить долг. Чтобы подтвердить серьезность намерений, банк просит погашать хотя бы небольшую часть — минимальный платеж.

Минимальный платеж в Модульбанке — это 10% от долга плюс процент за использование денег. Банк рассчитывает его в первый день месяца. Если вы взяли овердрафт 16 августа, то 1 сентября банк насчитает минимальный платеж:

  • Потраченный овердрафт: 100 000 руб, под 19% годовых.
  • Минимальный платеж — десятая часть долга: 100 000×10% = 10 000 рублей.
  • Ежедневные проценты: 19% ÷ 365×100 000 = 52,05 рубля.
  • Проценты за 15 дней: 52,05×15 = 780,75 рублей процентов.
  • Нужно заплатить: 10 000 + 780,75 = 10 780,75 рублей.

На оплату минимального платежа есть месяц: начислили 1 сентября, значит оплатить нужно до 29 сентября — в последний рабочий день в сентябре. С 30 сентября банк засчитает просрочку, начнет начислять пени и повысит процент по оставшейся задолженности на 10%. Если у клиента был овердрафт под 19%, то после просрочки он станет под 29%. Но как только клиент погасит долг, прежний процент вернется.

С задолженностью по минимальному платежу есть еще одна неприятность. Если клиент не оплачивает его вовремя, банк считает это просрочкой и передает данные о кредитной истории клиента в Бюро кредитных историй. Чем дольше висит просрочка — тем хуже кредитная история.

Овердрафт удобен тем, что погашается автоматически и тратить можно до предела. Например, банк подключил клиенту овердрафт на 100 000 рублей. Клиент использовал 20 000, остался лимит 80 000 рублей. Их можно тратить. Потом клиент получает на счет 50 000 рублей. Тогда двадцать из них автоматически уходят в погашение овердрафта, а на счете остается тридцать.

Если это неудобно, и вы не хотите автоматически гасить овердрафт, откройте дополнительный счет. Тогда с одного счета вы будете пользоваться овердрафтом, а на другой — получать доход.

Ошибка 4. Платить в последний момент

С минимальным платежом лучше не тянуть до последнего. Банк начисляет его в первый день месяца, а потом есть еще целый месяц, чтобы оплатить. Банк начислил 1 сентября, значит последний день оплаты — 29 сентября. 30 сентября уже будет просрочка.

Бывает, компания ждет оплаты от клиента, которой планирует погасить овердрафт. Деньги должны прийти 29 сентября — это последний день для погашения без просрочки. Но клиент задерживает оплату или она не успевает прийти из-за межбанковского перевода, тогда долг по овердрафту просрочен. Банк засчитывает просрочку начисляет повышенные проценты и пени.

Ошибка 5. Не отвечать на звонки банка

Банк звонит клиентам только в крайнем случае. Ему самому невыгодно звонить и тратить на это время сотрудников. Но это приходится делать, если клиент сильно просрочил оплату. Если клиент не отвечает, банк подозревает, что клиент взял деньги и скрылся.

Если возникла просрочка, предупредите банк заранее и скажите, когда ожидаете деньги на счете. Тогда звонков не будет. Если забыли оплатить или не предупредили, не воспринимайте звонок слишком остро. Просто возьмите трубку и объясните ситуацию. Еще некоторое время банк вас не побеспокоит.

Если забыли оплатить или не предупредили, не воспринимайте звонок слишком остро. Просто возьмите трубку и объясните ситуацию

Если была задолженность, но клиент предупредил банк или ответил на звонки, банк восстановит лимит после оплаты долга. Но если клиент не отвечает на звонки, банк может закрыть лимит совсем.

Ошибка 6. Не оплатить обслуживание счета

Если к счету привязан овердрафт, сначала списывается плата за обслуживание счета, а потом — долг по овердрафту. Бывает, после платы за обслуживание не хватает денег погасить овердрафт или минимальный платеж.

Николай открыл счет в Модульбанке на Оптимальном тарифе. Он платит 490 рублей в месяц. Пришло время платить за обслуживание, но денег на счете пока нет.

Он потратил по овердрафту 50 000 рублей. Банк начислил проценты за 5 дней — 130 рублей. Общий долг 50 130 рублей.

На счет приходит 50 500 рублей.

Сначала списывается 490 рублей по тарифу, остается — 50 010 рублей.

Потом списываются проценты и основная сумма долга 50 130 рублей. Но денег не хватает. Остается долг по овердрафту 120 рублей.

Иногда клиенты забывают об этом, рассчитывают погасить долг полностью с процентами, а денег не хватает. В Модульбанке обслуживание списывается в последний день месяца за следующий месяц. Например, за сентябрь платеж автоматически спишется 31 августа. Минимальный платеж по овердрафту нужно заплатить в последний рабочий день месяца.

Поставьте напоминание в телефона за 3-4 дня до конца месяца проверить остаток по счету, чтобы хватило на минимальный платеж по овердрафту и обслуживание по счету.

Ошибка 7. Не следить за лимитами по овердрафту

Овердрафт можно тратить, пока не кончится весь лимит. Если есть 500 000 рублей, сначала можно потратить 100 000 рублей, потом еще 200 000. Осталось 200 000 и погасили 150 000 — всего у вас 350 000 рублей.

Путаница возникает, если банк уменьшает лимит на следующий месяц.

У Николая в августе был лимит по овердрафту — 500 000 рублей. Он потратил из него 450 000 рублей.

В сентябре лимит стал 300 000 рублей.

На счет пришло 100 000 рублей. Они уходят в оплату овердрафта, долг становится 350 000 рублей.

Николай думает, что до 500 000 рублей у него еще есть 150 000 рублей, и он может их тратить. Но это не так.

Банк уменьшил лимит, у Николая теперь только 300 000. Если он погасит 100 000 рублей, долг станет 250 000 рублей. До 300 000 рублей лимита останется 50 000 рублей, их он и может тратить.

Пока долг больше нового лимита, все поступления на счет будут уходить в оплату овердрафта. То есть деньги пришли на счет, но вы не можете заплатить из них поставщику или купить бумагу для офиса. Поэтому заведите еще один счет и дайте реквизиты своим клиента. Деньги с него автоматически не уйдут в оплату овердрафта. Вы сами решите, сколько потратить, а сколько отправить на овердрафт.

Овердрафт помогает бизнесу не задолжать поставщикам и сотрудникам, пока денег на счете недостаточно. Пользовать им просто, главное не допускать ошибки, которые мы описали. Держите еще три простых правила.

Заведите два счета. Один для поступлений, другой — для овердрафта.

Не откладывайте оплату оведрафта на последний день месяца. Клиент может вовремя не прислать деньги или платеж попадет на выходные, а у вас будет просрочка и банк начислит повышенные проценты.

Поставьте напоминание в телефон за два-три дня до конца месяца. Проверяйте, что остатка на счете хватает оплатить за обслуживание и овердрафт.

Расчетный счет в Модульбанке: открываем за пять минут, сами приезжаем подписать договор, начисляем процент на остаток. За 490 рублей в месяц.

→ modulbank.ru/rko

Да, это реклама, а что такого-то

Источник: https://delo.modulbank.ru/all/overdraft

Овердрафт для юридических лиц: от Сбербанка, Тинькофф-Бизнес, Альфа-банка и ВТБ

Бизнес-овердрафт (Москвичев А.)

Эта статья расскажет об овердрафте для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в чем его преимущества перед обычным кредитом, по каким параметрам выбирать этот кредитный продукт. Также в статье содержится обзор предложений по овердрафтному кредитованию бизнеса Сбербанка, Тинькофф Банка, Альфа-Банка и ВТБ.

Что такое овердрафт для бизнеса

Овердрафт для бизнеса – это вид краткосрочного кредитования расчетного счета заемщика при недостаточности собственных средств для оплаты расчетных документов.

Если денег на счете компании недостаточно для оплаты расчетных документов, банк проведет платеж за счет овердрафта в рамках действующего договора.

Банки рассчитывают лимит овердрафта для каждого заемщика индивидуально, исходя из величины и стабильности поступлений на его расчетные счета. Некоторые кредитные организации берут в расчет не только обороты по счетам, открытым у них, но и в других банках.

По типу погашения овердрафтный кредит может быть:

  • «обнуляемым», когда ссудную задолженность необходимо полностью погашать («обнулять») с определенной периодичностью, установленной в соглашении;
  • «непрерывным» или «потраншевым», когда каждый транш (отдельно выданная сумма кредита), должен быть погашен через установленное количество дней. А полностью задолженность должна быть погашена по окончании договора.
  • «без обнуления», когда основной долг погашается в конце срока соглашения.

Овердрафт для ИП будет удобен только для компаний, активно работающих по расчетному счету, имеющих регулярные поступления выручки.

Преимущества овердрафта перед кредитом

При некоторых условиях овердрафт имеет следующие преимущества перед обычным классическим кредитом:

  1. Банк автоматически зачисляет на расчетный счет заемщика только ту сумму, которой недостаточно для проведения платежного поручения. В отличие от обычного кредита, когда зачисляется сразу вся сумма, прописанная в договоре.
  2. Погашение овердрафта также происходит по умолчанию при поступлении выручки на расчетный счет. Тогда как о досрочном погашении классического кредита банк необходимо предупредить.
  3. При погашении овердрафта кредитные деньги снова становятся доступны. При обычном же кредите после погашения нужно заполнять новую заявку, ждать ее рассмотрения и т.д.
  4. При овердрафтном кредитовании не требуется отчитываться в целевом использовании заемных средств. При использовании же классического кредита – это обязательное условие.
  5. Минимизация стоимости кредитных средств за счет оперативного привлечения и погашения.

Овердрафтом нельзя оплатить ранее полученные кредиты и проценты по ним, выдать и погасить займ, оплатить покупку ценных бумаг, нельзя пополнить свой счет в другой кредитной организации.

Стандартные требования к компаниям

Требования к заемщикам при овердрафтном кредитовании у кредитных организаций схожи. Как правило, это:

  • наличие статуса резидента РФ;
  • регистрация и ведение бизнеса в регионе расположения подразделений банка;
  • стабильные поступления выручки на расчетный счет.
  • деятельность не менее 12 месяцев;
  • стабильное финансовое положение;
  • отсутствие просроченных платежей по налогам;
  • отсутствие отрицательной кредитной истории.

Дополнительно у каждого банка могут быть свои индивидуальные требования и критерии оценки заемщиков.

Условия по овердрафту в банках

Главными параметрами, которые необходимо анализировать при выборе продукта, предлагаемого банком-кредитором, являются:

  1. Процентная ставка.
  2. Наличие дополнительных комиссий и платежей по договору.
  3. Длительность транша, срок действия договора овердрафта.
  4. Условия расчета лимита: величина процента от оборота, наличие ограничений по сумме, возможность расчета исходя из общих оборотов группы компаний.
  5. Режим работы овердрафта: «обнуляемый» или «непрерывный».
  6. Требования к обеспечению: залог, поручительство, без обеспечения.

Ставки овердрафта для юридических лиц в каждом финансовом учреждении различные.

Сбербанк

Овердрафт от Сбербанка для юридических лиц предлагается на следующих условиях:

  1. Срок действия соглашения 12 месяцев, лимит устанавливается на 30 календарных дней и пересматривается ежемесячно.
  2. При расчете лимита могут приниматься поступления на счета заемщика в иных банках.
  3. Тип погашения: «обнуляемый» и «потраншевый».

Овердрафт для малого бизнеса от Сбербанка:

  1. «Бизнес-Овердрафт». Предоставляется предприятиям и индивидуальным предпринимателям с выручкой в пределах 400 млн. руб. в год. Преимущества: невысокая ставка, страхование не обязательно.
  2. «Экспресс-овердрафт». Предоставляется клиентам с выручкой в пределах 60 млн. руб. в год, численностью до 100 человек. На дату подачи заявки расчетный счет должен работать в Сбербанке 6 месяцев и более. Преимущества: упрощенный анализ финансово-хозяйственной деятельности клиента, не требует страхования.

Крупному бизнесу Сбербанк предлагает возможность воспользоваться «Овердрафтом с общим лимитом». Продукт предусматривает расчет лимита овердрафта производить по оборотам головной компании (казначея) или по общим оборотам группы. За счет него финансируются бизнес-счета членов группы.

 Тинькофф-Бизнес

«Тинькофф Банк» устанавливает размер овердрафта юридическим лицам и предпринимателям после трех месяцев работы клиента по расчетному счету.

Все параметры продукта и правила пользования им отражены в Условиях комплексного банковского обслуживания и в тарифах, размещенных на официальном сайте www.tinkoff.ru/business/account.

Там же можно прочитать информацию про кредитные карты и перевыпуск пластика Тинькофф. 

Согласно общим условиям максимально возможная сумма может быть установлена в сумме до 300 тыс. руб. Плата за овердрафт фиксированная и не зависит от выбранного тарифного плана или суммы: 490 руб. стоит вход в овердрафт. В дальнейшем комиссия взимается каждый пятый день пользования им. Задолженность должна обнуляться каждые 15 дней.

Возможен индивидуальный подход к клиенту. Договор овердрафта для юридических лиц подписывается в обязательном порядке.

Альфа-Банк

У Альфа-Банка также есть предложения для малого бизнеса и для компаний среднего и крупного бизнеса.

Преимущества овердрафтов для среднего и крупного бизнеса:

  • при расчете размера кредита включаются обороты группы компаний;
  • самостоятельное распределение общего лимита на членов группы компаний.

Возможно оформление «Экспресс-овердрафта» со следующими условиями:

  • увеличенный срок соглашения — до 3 лет при предоставлении залогового обеспечения;
  • расширенный лимит овердрафта — до 100% от совокупного оборота по счетам в Альфа-Банке и сторонних кредитных организациях при предоставлении залогового обеспечения, в пределах 40 млн. руб.

ВТБ

ВТБ предлагает бизнес-овердрафты со следующими общими условиями:

  • величина – 50% от оборота;
  • возможность выбора типа погашения: с обнулением, потраншевый, без обнуления;
  • возможен постепенный перевод оборотов из других кредитных организаций;
  • длительность соглашения 12-24 месяца;

Преимущества: отсутствие комиссий за выдачу; отсутствие залогового обеспечения.

Для крупных и средних компаний процентная ставка определяется после проведения финансового анализа индивидуально.

Основные параметры овердрафтных кредитов перечисленных банков приведены в таблице:

СтавкаКомиссияОбеспечениеСрок траншаРазмер лимита, тыс. руб.
Сбербанк
Экспресс-овердрафт14.5%1.2% от лимита, не более 11,9 тыс. руб.Для ЮЛ — поручительство60 днейОт 50 до 2500
Бизнес-овердрафтИндивидуальная, мин.12%1,2% от лимита, не более 60 тыс. руб.Поручительство обязательно30-90 днейот 300 (для с/х предприятий от 100), до 17000
ВТБ
Малый бизнесОт 12,9%нетПоручительство60 дней50% от оборота, но не более 150000
Альфа-Банк
Малый бизнес. 13,5-16,5%1% от лимита, не менее 10 тыс.Поручительство ФЛ60 днейОт 500 до 10000
Тинькофф Банк
Овердрафт**Без залога и поручителей15 днейДо 300

Еще узнайте про карту Тепло от Банка Восточный

ТОП-5 кредитных карт Запсибкомбанка можно найти тут

Интернет-банк Запсибкомбанка: http://cowcash.ru/cash/deposits/internet-bank-zapsibkombank.html

Овердрафт для юридических лиц – удобный инструмент для оперативного финансирования бизнеса. Выбирая оптимальное предложение банка, нужно учитывать не только стоимость продукта, но и другие условия, которые будут максимально удовлетворять потребности компании-заемщика .

«Сделайте жизнь проще с банком ВТБ! Овердрафт для юридических лиц»

Источник: http://cowcash.ru/salary/business/overdraft-dlya-biznesa.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.