+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Деятельность кредитных кооперативов. Особенности получения кредитных продуктов (Бычков А.)

Содержание

Кредитный кооператив: риски

Деятельность кредитных кооперативов. Особенности получения кредитных продуктов (Бычков А.)

Определение 1

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) являются добровольными объединениями граждан и (или) юридических лиц основанных на членстве и территориальном, профессиональном или ином принципе для целей удовлетворения возникающих финансовых потребностей пайщиков общества, т.е. данные субъекты, объединяются в кредитные кооперативы по указанному выше признаку для финансовой взаимопомощи.

В соответствии с ФЗ РФ о КПК данные общества являются некоммерческими организациями.

КПК создаётся при объединении не менее 15 граждан или 5 юридических лицам. Кредитные кооперативы, пайщиками которых являются и население, и юридические лица, могут образовываться не менее чем семью указанными субъектами.

Деятельность кредитных кооперативов предусматривается для организации финансовой взаимной помощи пайщикам за счёт: объединения паевых взносов и дополнительного привлечения денежных средств участников общества и иных источников в установленном законодательном порядке; размещения всех привлечённых средств путём предоставления ссуд членам общества, способствующим удовлетворению их финансовых потребностей.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

КПК кроме оказания финансовой взаимной помощи своим пайщикам имеет вправо заниматься другими видами деятельности, но с учётом ограничений, установленных законодательством. При этом такая деятельность должна служить для достижения целей, преследующих создание общества, соответствует данным целям и предусматривается уставом кредитного кооператива.

Процентные ставки по депозитам и соответственно по кредитам в КПК, как правило, выше, чем в кредитных организациях. Но, несмотря на достаточно высокую цену по ссудам и необходимость членства в обществе, граждане пользуются его продуктами и услугами.

Несмотря на положительные характеристики деятельности кредитных кооперативов, риск при размещении имеющихся в их распоряжении денежных средств существует, и он достаточно велик.

И, следовательно, с другой стороны возникают риски потерь вложенных паевых взносов у членов КПК.

Поэтому каждый кредитный кооператив должен придерживаться определённых принципов управления рисками, которые могут возникнуть при проведении соответствующих операций (см. рисунок 1).

Рисунок 1. Основные принципы управления. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Кредитные кооперативы при управлении своей деятельностью обязаны учитывать указанные выше принципы.

Пайщикам для минимизации риска потерь при размещении собственных сбережений необходимо проверить, является ли данная организация участником саморегулируемой организации (СРО).

Также необходимо убедиться вносит ли кооператив регулярно в её компенсационный фонд взносы, т.к.

именно на СРО возложен возврат привлечённых депозитов и паевых взносов ликвидированного общества в случае банкротства или прекращения его деятельности в соответствии с законодательством.

Все риски, которые могут возникнуть в КПК можно разбить на три группы (см. рисунок 2).

Рисунок 2. Классификация рисков КПК по видам. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Риски потерь в КПК и их краткая характеристика

Кредитные кооперативы в своей деятельности сталкиваются со всевозможными рисками, и т.к. они могут распространяться на все направления проводимых операций кооператива, их условно можно разделить на внешние и внутренние.

Внутренние риски способны возникать в результате деятельности КПК, как самостоятельного субъекта и у них существует прямая зависимость от проводимых операций. К блоку внутренних рисков можно отнести следующие типы рисков:

  • Кредитные риски (риски, связанные с ссудозаёмщиком и внутренними рисками кредитных продуктов и услуг);
  • Процентные риски;
  • Риски ликвидности (риски, связанные недостаточной или излишней ликвидностью);
  • Технические риски;
  • Риски потерь деловой репутации;
  • Налоговые риски;
  • Операционные риски.

Источниками возникновения внешних рисков является внешняя среда (по отношению к кредитным кооперативам). КПК не могут оказывать на них влияния, но должны предвидеть и учитывать возникновение угроз в своей работе. Внешними рисками связанными с деятельностью КПК призвано считать:

  • Политические риски;
  • Инфляционные риски;
  • Локализованные риски;
  • Нелокализованные риски;
  • Отраслевые риски;
  • Рыночные риски.

Вышеперечисленные риски характерны для всей финансовой системы в той или иной мере. Но КПК стремятся к надёжности вкладов и максимальной возвратности займов, поэтому для них важным остаётся не переступить черту допустимых рисков.

Для этого требуется производить рациональное планирование и эффективное управление собственными требованиями (кредитами и инвестициями) и обязательствами (депозитами и прочими привлечёнными средствами), так чтобы сроки погашения, ликвидность, процентные ставки позволяли получить наибольшую доходность при минимизации рисков и сохранении ликвидности на требуемом уровне.

При управлении активами и пассивами должна учитываться перспективная основа, соблюдение стандартов, нормативов и правил, установленных законодательством и внутренними документами КПК, а также регулирование финансовыми планами (см. рисунок 3).

Рисунок 3. Управление рисками КПК. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Замечание 1

Все риски КПК связаны между собой. Так, операционные риски могут вызывать проблемы с ликвидностью. Рыночный риск отражается на исполнении обязательств перед субъектами сделок, т.е.

фактически влияют на кредитные риски. Как правило, кредитные риски явно оказывают влияние на риски ликвидности, т.к.

при невыполнении обязательств ссудозаёмщиками перед КПК у него может возникать недостаток денежных средств.

Таким образом, кредитные кооперативы должны разрабатывать программы собственной безопасности (см. рисунок 4).

Рисунок 4. Направления укрепления собственной финансовой безопасности для минимизации рисков потерь. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Направления снижения рисков в кредитных кооперативах

Одним из основных направлений снижения рисков потерь КПК по займам является создание резервов на возможные потери, которые формируются в соответствии с законодательством: по размеру основного долга по ссуде, в который не включается платеж в пользу кооператива, вытекающий из кредитного договора; по величине требований по исчисленным процентным доходам по кредитам, в которые включены проценты за пользование ссудами.

Размеры резервов устанавливаются в процентах от величины основного долга (он варьируется от 1,0% до 100%) в зависимости от категории качества и подгруппы займов, а также от продолжительности просроченного платежа по займу, согласно требованиям регулятора КПК, Банка России.

При создании резервов увеличиваются расходы КПК, но рост данных расходов зависит от рискованной кредитной политики. Если КПК с небольшим размером совокупного капитала не должны проводить такую политику и вкладывать эти средства в менее надежных клиентов, которые иногда не являются партнерами кооперативов.

На сегодняшний день существует и высокий риск мошенничеств в КПК. Открытие КПК требует меньших затрат и значительно легче, чем банков, поэтому организаторы кооперативов используют их, создавая финансовые пирамиды.

Отличие КПК от финансовой пирамиды заключается в следующем:

  • КПК по законодательству формируется как некоммерческая организация, поэтому организационно-правовой формой является потребительский кооператив, а не любое общество. Необходимо тщательно изучить все учредительные документы кооператива;
  • Агрессивное проведение рекламной компанией;
  • Высокие процентные ставки и по привлекаемым и по размещаемым средствам;
  • Отсутствие возможности ознакомиться с договором займа;
  • КПК не является членом СРО;
  • Существование КПК менее трёх лет;
  • Применение льготных условий для членов при привлечении в КПК новых пайщиков, т.е. возникновение принципа пирамиды.

В условиях финансового кризиса для снижения рисков возможно разработать антикризисные программы (см. рисунок 5).

Рисунок 5. Антикризисная программа для минимизации рисков в КПК. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Источник: https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/kreditnyy_kooperativ_riski/

Кредитный кооператив

Деятельность кредитных кооперативов. Особенности получения кредитных продуктов (Бычков А.)

Wise 26 июня 2015 13:25

Кредитный кооператив – структура некоммерческого типа, добровольное объединение физических и юридических лиц, которое создается с целью покрытия финансовых потребностей каждого из членов (пайщиков) сообщества. По сути, в кредитном потребительском кооперативе (КПК) происходит объединение группы лиц для получения финансовой взаимопомощи посредством предоставления услуг ссудо-сберегательного типа.

Сущность кредитного кооператива

Несмотря на основную цель создания (предоставление займов), такое образование не является коммерческим. При этом работа кредитного кооператива регулируется на законодательном уровне. Его основа – ФЗ № 190-Ф3 от 18.07.2009 года. В данном Федеральном законе как раз и прописывается суть, основы и требования к работе кредитной кооперации.

В создании кооператива может принимать участие не меньше 15 человек, если это физические лица, и не меньше 5 человек, если в качестве создателей выступают юрлица. В случае если в роли «родителей» выступает смешанная группа, то число человек должно быть не меньше семи. После создания руководящие функции берет на себя собрание пайщиков.

По своей сути кредитный кооператив – это касса взаимопомощи. Организация привлекает дополнительный капитал участников и предоставляет средства из имеющихся активов по запросу нуждающегося участника. особенность кооператива в том, что займы могут осуществляться исключительно членам сообщества. Кроме этого, такой организации запрещено выступать в роли поручителей по кредитным сделкам.

Таким образом, кредитный кооператив формируется за счет следующих средств:

1. Паевых и прочих взносов от участников структуры. Данный источник капитала является основным:

– членские взносы. К таковым относятся средства, которые пайщик передает для покрытия затрат КПК на прочие цели в соответствии с уставом организации. Как правило, средства направляются на ведение деятельности организации;

– вступительные взносы. Такие «платежи» имеют место не во всех организациях. Если вступительный взнос прописан в уставе, то средства направляются на покрытие затрат, связанных с вступлением нового пайщика (оформление бумаг, внесением изменений, оплатой юридических услуг и так далее)

– дополнительные взносы – взимаются редко, в случае острой необходимости, когда кредитный кооператив испытывает нехватку в финансовых средствах;

– паевые взносы – деньги, которые все участники кредитного кооператива передают в общую «казну», собственность КПК. Основное назначение таких средств – обеспечение нормальной деятельности структуры.

2. Прибыли от деятельности кооператива.3. Привлеченного капитала от сторонних инвесторов;

4. Других источников, которые не запрещены на законодательном уровне.

Обязанность каждого кредитного кооператива – четкое соблюдение финансовых норм. К примеру, максимальный размер выданного кредита одному из участников организации должен быть не больше 10% от общей суммы долгов по текущим займам. Если КПК работает более двух лет, то допускается повышение данного уровня до 20%.

Кроме этого, кредитный кооператив не имеет права направлять более 50% привлеченных средств на цели, которые не связаны с предоставлением займов (кроме сделок, осуществляемых в ограниченный период времени). Что касается ставок КК, то они больше, чем в банках. В среднем пайщик может рассчитывать до 22-25% годовых.

С начала августа 2011 году все КПК обязаны находиться в составе СРО (саморегулирующих организаций). На базе таких структур формируются специальные фонды, которые в случае чего покрывают издержки участников кредитного кооператива.

Уже с начала 2012 года на территории РФ в качестве членов СРО было зарегистрировано около полутора тысяч кредитных кооперативов, общий размер активов которых превысил сумму в тридцать миллиардов рублей. При этом пайщиками таких образований уже на тот период были более миллиона россиян.

Почти в 3% КПК количество пайщиков превысило 5 тысяч человек. И это притом, что размер пая для каждого участника в среднем составляет около 30 тысяч рублей.

Особенности кредитного кооператива

Данные сообщества имеют ряд отличительных черт, которые выделяют их от ряда других образований подобного типа. Из главных особенностей кредитного кооператива можно выделить:

1. Привлечение средств от членов кооператива совершается на основании двух документов:

– договора передачи личных накоплений. Такой документ в обязательном порядке заключается с физическими лицами-членами;
– договора займа (заключается с юридическими лицами).

2. Кредитный кооператив передает в пользование своему пайщику необходимую сумму на основании договора займа. Последний заключается между двумя сторонами – заемщиком (обязательно одним из членов кооператива) и самим сообществом. При этом в качестве гарантии возврата долга пайщиком может выступать залог, поручитель или другое обеспечение, которое предусмотрено Федеральным Законом России.

3. В процессе ведения деятельности кооператив обязуется выполнять все предусмотренные в законе требования и нормативы.

4. Для учреждения кредитного кооператива (как уже упоминалось выше) необходим следующий состав:

– 15 человек – для физических лиц;- 5 человек – для юридических лиц;

– 7 человек – при смешанном составе пайщиков.

5. Все организации такого типа можно условно разделить на:

– КПК 1-го уровня. В таких организациях могут принимать участие любые пайщики – как физические, так и юридические лица;
– КПК 2-го уровня.

Здесь в роли членов могут выступать только кредитные кооперативы. Для создания подобных организаций необходимо не меньше пяти кредитных кооперативов.

При этом формирование может происходить по различному принципу – федеральному, межрегиональному или региональному.

6. Все КПК в обязательном порядке должны быть членами СРО. При этом на вступление дается не более 3-х месяцев с даты создания структуры. До момента, пока кредитный кооператив не вступил в СРО, привлечение средств от населения запрещено.

7. Минимальный размер пая каждого из участников должен быть не меньше восьми процентов от общего размера привлеченных от пайщиков средств. Данную сумму можно найти в бухгалтерской отчетности КПК. При этом к минимальным размерам паевого фонда второго уровня предъявляются определенные требования. Он должен быть:

– от 10 миллионов рублей уже через месяц с момента формирования;

– от 50 миллионов рублей через год с момента создания.

8. Максимальное количество участников кредитного кооператива, как правило, никак не лимитируется учредительным документом.

9. В качестве высшего органа управления выступает собрание пайщиков. В перерывах между подобным собраниями основные функции управления берет на себя Правление КПК.

Преимущества и недостатки кредитных кооперативов

Такие некоммерческие образования имеют ряд положительных и отрицательных качеств, которые необходимо учитывать перед вступлением в организацию:

1. Преимущества кредитных кооперативов:

– высокий уровень доходности (больше чем у банковских учреждений);- доступность и открытость для любых участников (право стать пайщиками есть  возможность у физических и юридических лиц);- удобное обеспечение по кредиту;- низкие проценты по выданным займам;- высокая скорость принятия решения о предоставлении необходимой суммы пайщику;- минимальная разница между процентом по вкладу и займу;- возможность принятия участия в управлении кредитным кооперативом;- удобное месторасположение;- обслуживание по любым вопросам без необходимости внесения дополнительной платы;

– полная независимость от финансовых структур ЦБ РФ.

Кроме этого, страхование кредитного кооператива посредством СРО также имеет ряд плюсов:

– возможность получения налоговых льгот, которые могут получать исключительно некоммерческие структуры;- надежная страховая защита, а также возможность уменьшения взносов при отсутствии страховых случаев;- защита от рисков и прозрачная деятельность;

– своевременная компенсация дефицита средств за счет взносов.

Недостатки кредитных кооперативов:

– общая величина компенсационных выплат ограничивается 5%;- всегда имеют место лишние расходы, которые связаны с необходимостью страхования в СРО;

– на начальных этапах создания фонд кредитного кооператива может наполняться слишком медленно.

Что касается существующих рисков, то они частично компенсируются на законодательном уровне:

– КПК не могут выдавать кредит  лицам, которые не являются членами образования. Исключениями являются займы другому кредитному кооперативу, в который он входит;

– кооператив не может обеспечивать исполнение обязательств своих пайщиков и 3-их лиц;

– максимальная сумма займа должна быть не больше 10% от общего размера задолженности по выданным кредитам;

– КПК не может заниматься другой деятельностью для получения дохода (если это не предусмотрено уставом);

– в процессе работы должен быть сформирован неделимый фонд, в который могут включаться паевые деньги и начисления.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/10670-kreditnyy-kooperativ

Кредитные кооперативы (КПК)

Деятельность кредитных кооперативов. Особенности получения кредитных продуктов (Бычков А.)

Сегодня, по просьбе нашего постоянного читателя, рассмотрим кредитные кооперативы. Из этой статьи вы узнаете, что такое кредитный потребительский кооператив (КПК), как он осуществляет свою деятельность, чем отличается от банков и микрофинансовых организаций, кого и как он кредитует, где берет средства для выдачи займов, и много другой полезной и важной информации.

По своей сущности кредитные кооперативы имеют много общего с микрофинансовыми организациями, как и кредитные союзы, кредитные общества и т.д. Однако, в России все это отдельные структуры, действующие по отдельному закону и имеющие несколько существенных отличий от МФО. Итак, рассмотрим, что такое кредитный кооператив, для чего он создается и как работает.

Организация кредитного потребительского кооператива

Кредитный кооператив (полное юридическое название – кредитный потребительский кооператив) – это некоммерческая организация, представляющая собой объединение физических и/или юридических лиц на добровольной основе с целью удовлетворения их потребностей в заемных средствах. Люди или организации объединяются в КПК по какому-то общему признаку (территориальному, профессиональному и т.д.).

Деятельность КПК в России регулируется Федеральным Законом № 190-ФЗ “О кредитной кооперации”, согласно которому для организации кредитного потребительского кооператива необходимо не менее 15 физических лиц, не менее 5 юридических лиц, либо не менее 7 тех и других. Руководство КПК осуществляет высший орган управления – собрание пайщиков.

Как видно из определения, деятельность кредитных кооперативов не ставит своей целью получение прибыли. Фактически, кредитный потребительский кооператив действует по принципу кассы взаимопомощи: участники (пайщики) размещают в нем свои вклады, за счет которых выдаются кредиты этим же участникам. Все это, разумеется, под проценты: по кредитам они выше, по вкладам – ниже.

Помимо взносов своих участников, кредитные кооперативы могут привлекать заемные средства извне, а вот выдавать займы не своим членам – уже не могут. Кроме того, КПК не могут выступать гарантами и поручителями по кредитам, получаемым в других финансовых структурах, в том числе и для своих пайщиков.

Фонды кредитного кооператива

Денежные фонды кредитного кооператива создаются из следующих источников:

1. Взносы пайщиков – участников КПК. Их может быть 4 вида:

Членский взнос – взносы, необходимые для покрытия регулярных затрат;

Паевой взнос – взносы, передаваемые пайщиками в собственность КПК, за счет которых он и осуществляет свою кредитную деятельность;

Вступительный взнос – взнос, оплачиваемый пайщиком при вступлении в КПК (существует не всегда);

Дополнительный взнос – другие взносы, вносимые пайщиками по решению общего собрания, например, если возникли непредвиденные расходы или требуется покрыть убытки кредитного кооператива.

2. Доходы, полученные от деятельности КПК (проценты за пользование кредитами).

3. Средства, привлеченные извне, и другие источники.

Все эти источники и формируют фонды кредитного кооператива:

1. Фонд финансовой взаимопомощи – средства, предназначенные для выдачи займов пайщикам кредитного кооператива, то, ради чего и создается КПК.

2. Паевой фонд – средства, предназначенные для оплаты текущих расходов, связанных с деятельностью КПК.

3. Резервный фонд – средства, предназначенные для оплаты непредвиденных, внезапно возникших расходов или покрытия убытков.

Финансовые нормативы кредитного кооператива

Надзор за деятельностью КПК осуществляет Центральный банк и некоторые другие финансовые структуры государства. В России кредитный кооператив может работать, не нарушая следующих финансовых нормативов:

1. Максимальная сумма займа на одного пайщика КПК не должна быть более 10% от общей суммы займов, выданных кредитным кооперативом, если он функционирует менее 2 лет, и 20%, если более.

2. Общая сумма средств КПК, направляемая не на выдачи займов пайщикам за отчетный период не должна превышать 50% привлеченного капитала пайщиков в этом периоде.

3. Величина резервного фонда должна насчитывать не менее 5% от привлеченных кооперативом средств.

Помимо этого, могут вводиться ограничения по ставкам принимаемых вкладов, причем, они могут носить как обязательный, так и рекомендательный характер. Например, в январе 2015г. ЦБ РФ рекомендовал КПК не принимать вклады под ставки выше троекратной учетной ставки.

Поскольку кредитным кооперативам запрещается получение прибыли, они не могут осуществлять торговую или производственную деятельность. А если по итогам года у них образуется положительный финансовый результат (доходы по займам превышают проценты по вкладам и текущие расходы), то он распределяется между пайщиками пропорционально внесенным паям.

Сро кредитных кооперативов

Вклады в КПК, как и вклады в МФО, не попадают под действие государственных гарантий.

Однако, в 2011 году, в связи с возросшей популярностью КПК, в России были приняты изменения в законодательстве, согласно которым теперь все кредитные кооперативы обязаны входить в СРО (саморегулируемые организации), на базе которых создаются денежные фонды для выплат вкладчикам кооператива в случае прекращения его деятельности.

Фонды Сро кредитных кооперативов создаются за счет отчислений с доходов КПК, входящих в СРО, доходов от размещения полученных средств, и другими способами, не противоречащими законодательству. Фонды СРО выполняют функцию страхования вкладов в кредитных потребительских кооперативах.

Государственный реестр Сро кредитных кооперативов России размещен на сайте ЦБ РФ (как и реестр действующих кредитных кооперативов).

Помимо участия в СРО, многие кредитные кооперативы страхуют привлеченные вклады в страховых компаниях, причем, часто даже за свой счет, предоставляя, таким образом, вкладчикам дополнительные гарантии возврата средств.

Преимущества кредитных кооперативов

Рассмотрим основные преимущества кредитных кооперативов, как для их участников-заемщиков, так и для вкладчиков.

1. Возможность получить кредит, когда отказывают банки. Кредитные кооперативы, по сути, и формируются для того, чтобы создать источники финансирования для своих пайщиков.

Здесь можно получить кредит с более лояльным подходом, чем требования к заемщикам в банках. Например, не имея поручителей, обеспечения, с плохой кредитной историей, на открытие бизнеса под будущие доходы и т.д.

Кредитные кооперативы обычно ставят репутацию человека важнее справок и подтверждающих документов.

2. Возможность разместить вклад на более выгодных условиях, чем в банках. Кредитные кооперативы принимают вклады по ставкам, как правило, на 5-10-15% превышающим ставки по вкладам в банках.

Причем, здесь нет высокого минимального порога для инвестиций, как в случае с микрофинансовыми организациями, а степень защиты вкладов выше, чем в МФО.

Правда, в МФО можно вложить деньги под еще более высокие проценты – прямо пропорциональная зависимость уровня риска и уровня доходности видна и здесь.

3. Минимум вмешательства государства. Государственные финансовые структуры осуществляют контроль над деятельностью КПК, но не так активно, как в случае с другими финансово-кредитными организациями. Это дает им большую свободу действий в работе.

4. Участие каждого пайщика в управлении кооперативом. Любой член кооператива имеет право голоса на общем собрании, то есть, может оказывать влияние на деятельность КПК, принятие важных решений, определять приоритеты в развитии и т.д.

5. Прозрачность, прямые инвестиции в бизнес. Чаще всего кредитные кооперативы организуются с целью финансирования конкретного бизнеса, таким образом, все пайщики кооператива знают, куда вкладываются их деньги, и получают возможность долевого участия в собственном бизнесе.

Недостатки кредитных кооперативов

Там где есть плюсы, всегда можно найти и минусы. Давайте рассмотрим основные недостатки КПК.

1. Кредиты дороже, чем в банках. Вся лояльность к заемщику уравновешивается финансовыми условиями предоставления кредита в КПК. Кредитный кооператив привлекает денежные ресурсы дороже, чем банки, поэтому и выдает их тоже дороже, чем банки.

Кроме того, чтобы получить кредит в КПК, необходимо стать его пайщиком, а значит – регулярно оплачивать все предусмотренные взносы. Поэтому, если у человека есть возможность взять кредит в банке – в большинстве случаев для него это будет выгоднее, чем становиться пайщиком КПК и получать займ здесь.

Однако, в сравнении с микрофинансовыми организациями и ломбардами, кредитные кооперативы, как правило, выигрывают по финансовым условиям кредитования.

2. Вклады не гарантируются государством. Вклады в КПК, конечно, имеют определенный уровень защиты (это и участие в СРО, и страхование), но он все равно ниже, чем в случае с банковскими вкладами.

3. Налогообложение вкладов. Доходы от вкладов в КПК под ставки, превышающие граничные нормы, установленные законодательством (т.е., учетная ставка + сколько-то процентов, раньше было 5%, а сейчас, например, 10%), подлежат налогообложению, причем, КПК выступают налоговыми агентами и сами перечисляют налог в бюджет.

4. Невозможность валютных кредитов и инвестиций. Кредитные кооперативы могут принимать вклады только в национальной валюте, как и выдавать займы. А это значит, что они могут быть подвержены сильной девальвации, которая может оказать негативный эффект не только на финансовое состояние вкладчика, но и на деятельность КПК.

Кредитные кооперативы и финансовые пирамиды

В последние годы кредитные кооперативы стали настолько популярны, что под них стали маскироваться некоторые финансовые пирамиды или другие структуры, по сути не являющиеся кредитными потребительскими кооперативами.

Даже если их деятельность легальна, то называя себя кредитным кооперативом и не являясь, по сути, таковым, они уже однозначно занимаются вводом людей в заблуждение, а значит – мошенничеством.

Давайте рассмотрим, как отличить КПК от мошеннической структуры.

1. Проверка наличия в госреестре КПК. Самый надежный способ проверить, на самом деле перед вами кредитный кооператив, или же это мошенник – посмотреть, внесен ли он в государственный реестр кредитных кооперативов, размещенный на сайте Центрального банка.

2. Проверка членства в СРО. С августа 2011 года все кредитные кооперативы России обязаны быть членами СРО – необходимо проверить, в какую СРО входит КПК, информация об этом тоже есть на сайте ЦБ.

3. Организационно-правовая форма. Если вы видите, что организация зарегистрирована как ООО, АО, ЧП и т.д., либо у нее вообще нет юрлица (просто некое сообщество граждан) – она никак не может быть кредитным кооперативом. Единственная возможная форма организации кредитного кооператива в России – КПК (кредитный потребительский кооператив).

4. Агрессивная реклама. Если кредитный кооператив проводит агрессивную рекламную компанию, привлекая вклады, стоит отнестись к нему с особой осторожностью.

5. Партнерские программы. Тем более, следует обходить стороной кредитные кооперативы, предлагающие какие-либо бонусы и премии за привлечение новых вкладчиков. Это прямо указывает на то, что организация ставит себе цель собрать побольше денег и скрыться с ними, даже если с ее учредительными документами все в порядке.

Кредитные кооперативы в России и в мире

По состоянию на 04.12.2013г. (последняя дата в реестре КПК на сайте ЦБ РФ) в России было зарегистрировано 3602 кредитных потребительских кооператива, некоторые из которых уже находились в стадии ликвидации, либо же было принято решение о приостановке их деятельности.

В последние 2 года, как известно, ЦБ проводит большую “чистку” финансовых структур, под которую попали и многие кредитные кооперативы, микрофинансовые организации.

Надежность многих КПК здесь оставляет желать лучшего: на волнах финансового кризиса многие заемщики не смогли вернуть полученные кредиты, что привело к невозможности выполнения обязательств перед вкладчиками и расформированиям кооперативов.

В США в 2008г. числилось чуть менее 8000 кредитных кооперативов, в которых насчитывалось около 70000 пайщиков. В этих организациях было сосредоточено 700 млрд долларов привлеченных инвестиций, а 600 млрд долларов из них было выдано в кредит своим пайщикам.

Кстати, культура возврата займов здесь существенно выше – проблемными тогда были признаны лишь 3% от общих активов КПК.

Функции и возможности кредитных кооперативов в США более широкие, чем в России: они могут выступать эмитентами международных пластиковых карт, выступать гарантами по кредитам пайщиков перед другими организациями и т.д.

В Европе кредитные кооперативы имеют трехуровневую систему (низшие, региональные и центральный) и действуют преимущественно через коммерческие банки, являясь их дочерними структурами (как в России многие МФО). Так, например, французская банковская корпорация “Креди Агриколь Груп” насчитывает около 3 тысяч кредитных касс, организованных в форме КПК.

Но безусловным лидером по развитию кредитных кооперативов можно считать Канаду. Там уже более 100 лет (!) успешно функционирует кооперативное движение “Дежарден”, насчитывающее 6 млн пайщиков, активы около 150 млрд долларов, и имеющее филиалы, представительства, банкоматы во многих странах мира.

Теперь вы знаете, что такое кредитные кооперативы, чем они занимаются и как осуществляют свою деятельность. В последующих публикациях на Финансовом гении я отдельно рассмотрю получение кредита и размещение вклада в КПК. Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь эффективно использовать личные финансы. До новых встреч!

Источник: http://fingeniy.com/kreditnye-kooperativy-kpk/

Что такое кредитно-потребительские кооперативы

Деятельность кредитных кооперативов. Особенности получения кредитных продуктов (Бычков А.)
25.11

Закон, регулирующий деятельность кредитно-потребительских кооперативов, был принят в 2009 году. Именно с этого момента создались правовые основы деятельности подобных организаций. Расскажем, что такое кредитный потребительский кооператив.

Понятие

В соответствии с действующим законодательством, кредитно-потребительские кооперативы (КПК) можно охарактеризовать как добровольные объединения физических лиц и компаний. Основная цель подобного объединения — удовлетворение финансовых потребностей членов кооператива.

Принцип деятельности подобных кооперативов — равенство его членов. При этом кооператив привлекает денежные средства своих членов и выдает определенные займы за счет этих денег. Вкладчики получают за это определенный доход.

Кооператив может предоставить кредиты только тем лицам, которые являются его членами. При этом законодательство предусматривает минимальное количество членов кооператива. В частности, кредитный кооператив должен иметь как минимум:

  • 15 членов из физических лиц;
  • 5 членов — юридических лиц.

КПК имеет следующие преимущества:

  • Вкладчики могут получить больше дохода. Как правило, процентные ставки у кредитных кооперативов выше, чем у банков.
  • Заемщики могут получить кредиты на более выгодных условиях и по более низким процентным ставкам.

Вышеуказанные преимущества делают кредитные кооперативы все более популярными.

Действующие гарантии

Законодательство предусматривает определенные гарантии для членов кредитных кооперативов. Что это такое:

  • Например, такая компания имеет право предоставлять кредиты исключительно своим членам, а кредитный кооператив не может выступать в качестве поручителя по кредитному договору.
  • Кроме того, законодательство предусматривает определенные нормативы, которые должны быть соблюдены в обязательном порядке. Например, сумма одного кредита не может превышать суммы всех займов, выданных кредитным кооперативом. Если организация осуществляет деятельность не более двух лет, то в этом случае размер одного кредита не может превышать сумму всех займов, срок действия которых не истек.
  • Законодательство также требует, чтобы подобные организации состояли в членстве в саморегулирующих организациях (СРО). Подобное требование дает возможность предотвратить денежные потери при банкротстве. В частности, в СРО имеются специальные компенсационные фонды. Средства, накопленные в подобных фондах за счет взносов членов, направляются на возмещение потерь пайщиков.
  • Кроме этого, вкладчикам предоставляются и другие преимущества. В частности, возврат их денежных средств обеспечен залогом имущества, а также средствами резервного фонда, который создается непосредственно в кооперативе.

Из вышеуказанного можно сделать вывод о том, что действующим законодательством предусмотрены определенные гарантии, которые дают возможность обеспечить возврат денежных средств пайщиков. Все эти гарантии делают подобные объединения более популярными, к тому же в них есть возможность получения более высокого дохода.

Требования к членам

Каждый кооператив предусматривает определенные требования к членам. Но в основном все требования практически стандартные.

В частности, лица, достигшие возраста 16 лет, могут свободно стать членами подобных организаций, это предусмотрено действующим законодательством. Но несовершеннолетние граждане не могут быть стороной договора кредитования, т. е. они не могут брать займы от кооператива до своего совершеннолетия.

Следующее требование — обязанность выплаты определенных взносов. При этом во время вступления в подобную организацию гражданин обязан заплатить определенную сумму денег в качестве членского взноса. Кроме того, граждане также обязаны периодически выплачивать определенные суммы в качестве взносов. Размер и порядок выплаты устанавливает организация в индивидуальном порядке.

Каждая из подобных компаний имеет определенные требования к заемщикам. Чтобы иметь возможность получить кредит, заемщик:

  1. должен иметь постоянный и стабильный доход;
  2. должен иметь постоянное место жительства;
  3. в некоторых случаях должен предоставить залог.

Членом компании также могут быть пенсионеры. В этом случае они должны получать пенсию, т. е. иметь ежемесячный доход.

Как получить заем?

Чтобы получить кредит, необходимо не только соответствовать определенным требования, но и предоставить пакет необходимых документов. Список их определяется соответствующим решением организации.

При этом для физических лиц и субъектов предпринимательства предусматриваются различные требования. В частности, физическое лицо должно предъявить следующие документы:

  • копию паспорта;
  • паспорт члена этой организации;
  • трудовую книжку;
  • справку с места работы о размере ежемесячного заработка;
  • ИНН;
  • СНИЛС.

Как правило, это стандартный пакет документов.

Для субъектов предпринимательства данный список отличается. В этом случае необходимо предоставить также учредительные документы и бумаги, подтверждающие доходы заемщика.

Как правило, процесс принятия решения о предоставлении кредита занимает всего несколько рабочих дней.

Как происходит выдача кредита?

Каждая организация имеет утвержденные правила предоставления кредитов. Чаще всего действуют специальные комитеты, которые принимают решение о предоставлении займа. После сбора всех необходимых документов последние предъявляются комитету, который рассматривает их в течение нескольких рабочих дней. Как правило, данный процесс не занимает более одной недели.

Если решение о предоставлении ссуды положительное, то в этом случае составляются соответствующие документы и заем предоставляется удобным способом. При это заемщик может выбрать любой подходящий ему способ получения кредита: взять заемные денежные средства наличными или в безналичной форме.

Погашение займа должно осуществляться в соответствии со сроками и требованиями, предусмотренными договором кредитования.

Условия предоставления кредита

Как правило, каждый кооператив имеет свои разработанные условия кредитования. В основном это стандартные условия. Можно получить как краткосрочные, так и долгосрочные ссуды. Срок краткосрочных займов не превышает 12 месяцев. Долгосрочные займы предоставляются на более длительный промежуток времени.

То же самое можно сказать и про сумму кредита. Можно оформить заем на небольшую сумму или на более крупную. В основном кооперативы готовы предоставить займы в размере 100 тыс. – 1 млн рублей.

Пайщики имеют возможность получить ссуды как без обеспечения, так и с предоставлением обеспечения. В первом случае заемщик не может рассчитывать на получение крупной суммы денег.

Если сумма займа более большая, необходимо предъявить обеспечение. В качестве него может выступать залог или поручительство. Залогом может быть как движимое, так и недвижимое имущество.

А поручителем может выступать как физическое, так и юридическое лицо.

Из вышеуказанного можно сделать вывод о том, что кредитные кооперативы являются прекрасным способом получения дохода, а также оформления займа на довольно выгодных условиях кредитования. При этом необходимо учитывать также тот факт, что КПК готовы предоставить займы и лицам с плохой кредитной историей. Это делает подобные организации еще более привлекательными.

Источник: https://WseKredity.ru/obshchee/kreditno-potrebitelskiy-kooperativ.html

Кредитный потребительский кооператив – виды, правовое регулирование и фонды организации

Деятельность кредитных кооперативов. Особенности получения кредитных продуктов (Бычков А.)

Если попытаться простыми словами объяснить принципы кредитования при потребкооперации, то подходящим аналогом будет касса взаимопомощи, которая работает по схожей системе.

Действительно, кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение граждан (а также юридических лиц), предназначенное для выдачи займов нуждающимся участникам в соответствии с уставом организации.

При этом, основным источником формирования фонда являются взносы самих пайщиков, которые получают свою часть из общих доходов кооператива.

Для того чтобы разобраться, что такое кредитный кооператив, заглянем сначала в законодательство, где четко говорится, что КПК является некоммерческой организацией.

Такой кооператив создается не для получения прибыли, а для помощи своим пайщикам, которые могут получить займ на выгодных условиях.

При этом, участникам выгодно размещать свои средства в фонде КПК, ведь процент будет выше, чем по банковскому вкладу.

Получатели займа тоже не останутся в проигрыше, ведь они получают финансы с меньшими трудностями, чем при банковском кредитовании. Если сравнивать кредитный потребительский кооператив с банком, то в случае КПК сложностей с получением денег гораздо меньше.

Например, попытки начинающего предпринимателя получить банковский кредит на развитие бизнеса во многом обречены, по причине отсутствия у него большого дохода или кредитной истории.

Зато, в подобном потребкооперативе, ему будет куда проще заинтересовать удачной идеей, чтобы получить финансирование своего проекта.

Российская кредитная кооперация зародилась в 1865 году, когда в Костромской губернии было создано первое ссудо-сберегательное товарищество. Дальнейшее развитие можно назвать устойчивым – если к концу XIX века таких объединений в стране было несколько сотен, то к революции их число стало измеряться десятками тысяч.

Затем – новое общество, реформы Советской власти, введение НЭПа, жесткая конкуренция с колхозными принципами на селе и набирающей обороты индустриализацией городского быта. На время КПК сходят с российской сцены. После распада СССР начинается эпоха возрождения, и на настоящий момент в России насчитывается более 3 000 кредитных потребительских кооперативов.

Принципы деятельности

Любой кредитный потребительский кооператив несет в своей основе принцип финансовой взаимопомощи и это закреплено законодательно. Участники КПК отдают для пользования нуждающимся пайщикам свободные средства, облегчая их задачу по поиску необходимых финансов.

При этом, хотя паевые и другие взносы являются основой формирования кооперативного фонда, это далеко не единственный источник средств. Свой вклад вносят доходы от деятельности кредитного кооператива, привлеченные средства и другие законодательно разрешенные способы.

Понимая кредитный союз как организацию, которая может объединять как физических, так и юридических лиц, законодательство выносит как отдельные типы:

  • Кредитный потребительский кооператив граждан, который состоит только из физических лиц.
  • Кредитный потребкооператив второго уровня – в него могут входить только юридические лица.
  • Сельскохозяйственный кредитный потребкооператив, включающий фермерские хозяйства, личные подворья, различные сельхозпредприятия.

При этом важным является и количественный принцип – создать КПК для взаимной помощи друг другу, могут не менее 15 человек или 5 организаций.

Если речь идет о смешанной форме, то необходимо не менее 7 физических и юридических лиц.

Кроме того, закон говорит об особых условиях государственного контроля за деятельностью кредитных союзов второго уровня и организаций, где более 5 000 членов (например, это могут быть внеплановые проверки).

Правовое регулирование в России

Юридическая база определена принятым в 2009 году Законом «О кредитной кооперации», где рассматриваются все вопросы, связанные с деятельностью таких организаций.

Отдельные главы посвящены нюансам создания и реорганизации, членства, управления, имущества, особенностям привлечения денежных средств, другим важным моментам деятельности кредитных кооперативов.

Деятельность структур аграрного сектора регулируется другим Законом – «О сельскохозяйственной кооперации», который действует с 1995 года.

Как открыть кредитно-потребительский кооператив

Собираясь создать КПК для взаимного финансирования пайщиков, необходимо внимательно изучить правовые основы такой деятельности.

Кроме непосредственно законодательства о потребкооперации, вам необходимо иметь под рукой Закон «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» от 2001 года, где рассматриваются требования к документам, подаваемым на регистрацию.

Альтернативным вариантом может быть обращение в юридическую фирму, которая возьмет на себя все хлопоты по регистрации вплоть до изготовления печати.

Взносы пайщиков

Обязательным условием членства в КПК является уплата обязательного паевого взноса (и вступительного, если это предусмотрено уставом организации). Кроме того, для пайщиков существуют:

  • Членские взносы – предназначены для покрытия расходов на содержание организации.
  • Дополнительные взносы – рассчитаны на компенсацию непредвиденных убытков.
  • Добровольные взносы – вносимые на добавочной основе к паевым.

Порядок создания

Пошаговая инструкция для создания КПК выглядит так:

  1. Подготовить всю необходимую документацию, провести учредительное собрание, где утверждается Устав и выбираются управляющие органы, заверить заявление у нотариуса.
  2. Подать документы на регистрацию.
  3. После завершения регистрационного процесса, необходимо открыть банковский счет, заказать печать и встать на учет во внебюджетные фонды.

Перед началом деятельности необходимо внедрить систему противодействия легализации преступных доходов и финансирования терроризма, для чего в организации назначается особое ответственное лицо.

Такой человек должен следить за соблюдением «Правил внутреннего контроля», своевременно информируя компетентные госструктуры о подозрительных сделках и других операциях с денежными средствами и имуществом.

Регистрация в государственном реестре СРО

Согласно действующему законодательству, в течение трех месяцев с момента создания, КПК должен вступить в специализированную саморегулируемую организацию (исключение составляют только кооперативы второго уровня).

До этого времени кооператив будет очень связан в своей деятельности – он не может принимать новых членов или привлекать от пайщиков финансовые средства.

Это очень важное условие, неисполнение которого может привести к ликвидации потребкооператива по решению органов исполнительной власти.

Фонд финансовой взаимопомощи

Это основной фонд потребкооператива и главная цель его создания – из него выделяются займы нуждающимся пайщикам.

Оказание услуги по выдаче займа предусматривает заключение договора между потребительским кооперативом и его членом (не только физическим, но и юридическим лицом), и при необходимости подкрепляется другой документацией.

Это может быть поручительство или залог, но гораздо чаще такие гарантии возврата выданных средств не требуются.

Паевой фонд

Если это предусмотрено уставом и соответствует общим целям, кооператив может иметь и другую деятельность, которая будет финансироваться из паевого фонда. Однако, размеры денежных средств, которые направляются на это направление, по закону не должны превышать 50% от общей суммы, привлеченной от пайщиков кредитного потребительского кооператива, иначе это будет уже основная деятельность.

Резервный фонд кредитного потребительского кооператива

Уже из названия понятно, что средства, которые закладываются в этот фонд, предназначены «на всякий пожарный случай» и рассчитаны на покрытие расходов и ущерба в случае непредвиденных обстоятельств. Законодательство четко говорит о необходимости формирования этого фонда, поэтому при проверке, контролирующие органы всегда обращают внимание на точность соблюдения нормативов резервирования.

Требования к кредитному кооперативу

Все требования, которые предъявляются к КПК, можно разделить на две группы:

  • Регистрационные – касаются подготовки к работе организации, и уже были рассмотрены.
  • Функциональные – относятся непосредственно к деятельности, они затрагивают такие важные моменты, как размеры резервирования или верхний предел по выдаваемым займам (большинство этих финансовых нормативов определено в статье 6 Закона «О кредитной кооперации»). Для организаций со сроком деятельности меньше двух лет, юридически предусмотрен ряд льгот.

Максимальная сумма займа

Каждый из пайщиков кредитного кооператива может рассчитывать на получение финансов не больше, чем 10% от общей задолженности КПК по займам (для молодых организаций этот показатель в два раза выше). Эта сумма выводится из бухгалтерской отчетности на конец предыдущего отчетного периода, позволяя более справедливо распределять собранные средства среди большего числа участников.

Величина резервного фонда

Законодательно определенные нормативы резервирования составляют не менее 5% привлеченной от пайщиков суммы, и она должна быть обособлена от фонда финансовой взаимопомощи (например, на банковском счете). Для кредитных потребительских кооперативов со сроком деятельности до двух лет минимум составляет 2%, но и у них наличие такого фонда является строго обязательным.

Ставки по принимаемым вкладам

Кредитные кооперативы привлекательны для размещения средств вкладчиков из-за высоких процентов, которые значительно превышают банковские ставки, но риск невозврата вложенных средств в КПК тоже выше. Законодательство определяет максимальный процент по вкладам, как ставку рефинансирования, умноженную на коэффициент 2,5 (для июня 2018 года эта будет 22,5%).

Деятельность кредитных союзов

По информации Банка России на январь 2018 года в нашей стране осуществляют деятельность 3058 кредитных кооперативов, при этом больше половины (52%) не состоят в саморегулирующих организациях, а 3% организаций имеют свыше 5 000 пайщиков.

По статистике пайщиками является около 1,2 миллиона россиян, а средняя сумма активов на одного члена КПК – почти 30 000 рублей.

Анализируя эти цифры можно прийти к выводу, что большой сегмент россиян продолжают доверять свои финансы КПК, а если данные по численности не снижаются с каждым годом, значит, пайщиков устраивают предлагаемые условия.

Потребительский кооператив – плюсы и минусы

Если рассматривать КПК с точки зрения выгодности финансового участия отдельно взятого вкладчика, то, как и для любой другой финансовой организации, тут будут свои преимущества и недостатки.

Одной из главных положительных качеств КПК можно назвать концептуально продуманную эмоциональную подачу коммерческого предложения.

Будущий пайщик получает приглашение не в «коммерческую организацию», где «главная цель – получение прибыли», а в «фонд взаимопомощи», где люди хотят помочь друг другу. Звучит привлекательно, что говорится – душевно. К числу других плюсов относятся:

  • высокая доходность по вкладам;
  • простота получения займов;
  • участие в управлении и принятии решений;
  • высокий уровень защиты от рисков при страховке в СРО.

Но есть и минусы:

  • компенсация пайщику может быть всего 5%;
  • у молодых кредитных организаций наполняемость фондов часто бывает невысокой;
  • страхование в СРО приводит к лишним расходам, которые отражаются на ставке по займу.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Некоторое сходство методов работы делает возможным маскировать мошенническую схему финансовой пирамиды под добропорядочный КПК.

Вместо того чтобы размещать полученные деньги в виде займов, такая пирамида выплачивает из них дивиденды прежним вкладчикам, все время привлекая новых членов.

Вполне предсказуемо, такая деятельность не может продолжаться долго, поэтому возраст свыше 2-3 лет окажется неплохой гарантией.

Из других отличий серьезного КПК можно назвать:

  • Принадлежность к региональному союзу кредитных кооперативов.
  • Система управления организации подразумевает выборное правление и годовые собрания пайщиков.
  • Реклама апеллирует к надежности или простоте, тут нет никаких обещаний бонусов за то, что приведешь еще кого-то.
  • Надежно работающий КПК всегда выдает займы своим пайщикам.

Отзывы

Мария, 45 лет

За время работы в собственной строительной компании скопились неплохие сбережения – пока этот капитал хранится на депозите, но все активнее смотрю в сторону КПК. Как видите, даже в Москве есть проблема, где надежно разместить свои деньги под надежное обязательство.

Борис, 57 лет

С принципом кооперации знаком не понаслышке – много лет состою в гаражном и жилищном кооперативах граждан, поэтому когда старшей дочери отказали в банковском кредите, на семейном совете решили стать пайщиками, чтобы получить займ.

Татьяна, 32 года

Решив вступить в КПК, посмотрела на сайте «Основные правила кредитных кооперативов» и инструкции для новых пайщиков. Вступительный взнос небольшой – пока все устраивает! Надеюсь, в будущем не придется разочаровываться.

Источник: https://sovets.net/12662-kreditnyj-potrebitelskij-kooperativ.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.