+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

О платежах операторов, которые не стоит игнорировать (Дубовик И.И.)

Содержание

Какие рекомендации на тему отношений стоит игнорировать?

О платежах операторов, которые не стоит игнорировать (Дубовик И.И.)

Когда во взаимоотношениях назревают трудности, часто люди начинают искать совета у друзей, родных и даже экспертов в этой области – психологов. Но, к сожалению, не всегда полученные рекомендации приносят пользу.

А некоторые из советов и вовсе могут стать причиной еще больших трудностей. Рассмотрим основные «мудрые» рекомендации, прислушиваться к которым не стоит ни в коем случае.

По крайней мере, если есть желание сохранить взаимоотношения.

«Совместное проживание – лучший способ узнать, каков человек в обыденной жизни»

Гражданский брак – предприятие, удобное для мужчины и крайне невыгодное для женщины. Дама, живущая под одной крышей с возлюбленным без официального заключения брака, фактически не имеет никаких гарантий. Кроме того, ее социальный статус неопределен – поэтому она в любом случае будет ощущать себя некомфортно.

«Будь недоступной, чтобы добиться желаемого»

Психолог Джеймс Андерсон, специализирующийся на личных отношениях, подчеркивает: «Манипуляции и попытки продемонстрировать недоступность чаще всего приводят к тому, что люди в итоге остаются в одиночестве. В современном мире при желании очень легко найти себе пару.

Зачем тратить время на тех, кто продолжает вас игнорировать, демонстрируя недоступность? Процент людей, готовых тратить свое время и силы на попытки завоевать внимание «снежной королевы», крайне мал.

Поэтому тем, кто хотел бы построить хорошие взаимоотношения, стоит отказаться от психологических манипуляций и проявить немного интереса к другому человеку».

«Никогда не ложитесь спать в состоянии обиды или гнева»

В действительности после ссоры или конфликта человеку требуется немного времени, чтобы прийти в себя. Когда атмосфера начинает накаляться, люди часто произносят вещи, о которых впоследствии жалеют. И даже попытка примириться может закончиться плачевно. Ночной сон, напротив, позволяет прийти в себя, восстановить силы и посмотреть на проблему иначе.

«Простить и забыть»

Американский психолог Монте Дреннер утверждает: «Прощение критически важно для крепких взаимоотношений. Но что касается забывания промахов партнера, то не всегда оно необходимо. Я работала со многими парами, трудность которых заключалась в следующем: после каких-либо трудностей один прощал другого.

Так как этот партнер стремился забыть все плохое, что ему пришлось пережить, в паре не составлялось никаких договоренностей на будущее. В результате ситуация повторялась еще и еще. Поэтому забыть об ошибках возлюбленного – не самый лучший выбор.

Оптимальный вариант – простить и договориться дальнейших действиях».

«Возраст – всего лишь цифра»

Несомненно, существуют успешные отношения с существенной разницей в возрасте. Но, по мнению психологов, партнеры приблизительно одинакового возраста обычно более удовлетворены отношениями.

«Возраст имеет меньшее значение по мере того, как человек становится взрослее – это правда. Но отношения с ровесниками имеют немало преимуществ», – утверждает психолог Анна Вуд. «У вас будут похожие предпочтения, вкусы, жизненные стили.

Недопонимания в паре будет меньше».

«Не стоит складывать все яйца в одну корзину»

Этот совет часто можно услышать от друзей и членов семьи, пекущихся о том, чтобы их близкий человек не вкладывался полностью в одного человека. Но исполнение данной рекомендации может стать источником серьезных проблем для желающих построить серьезные отношения.

«Фактически посыл этого совета заключается в том, чтобы готовиться к расставанию с теперешним возлюбленным», – говорит психотерапевт Наташа Оутес. «Подобная установка приводит к повышению неуверенности в отношениях, нарушению доверия.

Может ли человек построить счастливую семью, одной ногой стоя за порогом дома?».

«Нужно искать человека со схожими увлечениями и хобби»

Найти человека, которому нравятся те же занятия, книги и фильмы, что и вам? Который болеет за ту же спортивную команду, и который пьет точно такой же сорт кофе по утрам? Звучит неплохо.

Но в действительности в этом есть небольшой подвох: подобные отношения с большой вероятностью указывают на то, что один из участников пары слишком зависим от другого. У него нет собственных интересов и увлечений, поэтому он подстраивается под партнера.

И поэтому такие взаимоотношения долго продлиться не смогут – вряд ли кому-то понравится жить с фальшивой копией себя самого.

«Если чувства проходят, надо расставаться»

«Это один из худших советов, которые я постоянно слышу от людей», – говорит Ирина Бэчли, терапевт и коуч.

«Правда заключается в том, что так называемые «чувства» – не более чем уловка природы, заставляющая человека вступать в отношения с противоположным полом. Рано или поздно этот природный эффект прекращает действовать и чувства сходят на нет.

Однако это не означает, что мы прекращаем любить. Уходит лишь экстатическое состояние влюбленности. Как правило, это означает, что настало время истинной любви».

«После заключения брака необязательно следить за собой»

«Одна из крупнейших ошибок, совершаемых как женщинами, так и мужчинами», – подчеркивает Мишель Афонт, эксперт по отношениям и автор книг. «Естественно, в браке человек начинает ощущать себя более расслабленно.

Он принимает своего возлюбленного как нечто должное, и потребность в привлечении его внимания отпадает сама собой. Но когда в семье начинаются проблемы, внешность снова выходит на первый план.

Поэтому в браке важно оставаться тем человеком, который изначально вызвал симпатию у вашего возлюбленного – как психологически, так и в отношении внешности. В противном случае не стоит удивляться появлению у партнера новых увлечений на стороне».

«Время лечит все раны»

Чтобы оправиться от любовной неудачи, время действительно необходимо. Но отнюдь не только с его помощью происходит исцеление души. «Если время лечит раны, то отчего так много несчастных стариков?», – объясняет Дреннер. «Излечиться помогают разумные поступки и занятия, а не время».

«Главное – отыскать свою вторую половинку»

«Не существует такой вещи, как «вторая половина», – подчеркивает Андерсон. Каждый человек обладает как достоинствами, так и недостатками.

И в определенной точке развития любых отношений придется столкнуться с тем, что без усилий по преодолению трудностей построить их не получится. Хорошо, если человек принимает этот факт.

Со временем он может обнаружить вокруг себя потенциальных партнеров, которые могли бы стать для него достойной пассией, несмотря на всех их недостатки».

«Он/она изменится»

Конечно, люди меняются с течением времени. Но только при наличии стойкой мотивации. «С подобной установкой не стоит вступать в длительные взаимоотношения, в особенности в брак. В то время как отношения могут и должны преобразовываться с течением времени, многие черты человеческого характера таким изменениям не подвержены.

«Если ты – не кормилец семьи, трать деньги с осторожностью»

«Это частое заблуждение женщин, сидящих с детьми в декретном отпуске или работающих из дому. И эта рекомендация играет с ними злую шутку», – говорит финансовый коуч Эмиль Шатт. «У таких дам нередко возникает чувство вины, когда им приходится тратить деньги на себя.

Стойкое убеждение в том, что они не должны этого делать, в действительности давно устарело. Выполнение домашних обязанностей и воспитание детей нередко отнимают у женщины больше сил, чем работа у ее супруга.

Поэтому считать, что она недостойна таких же денежных трат, как и супруг, просто смешно».

Источник: http://fb.ru/post/marriage/2018/9/26/29167

3 признака плохого инвестора, которые нельзя игнорировать | Rusbase

О платежах операторов, которые не стоит игнорировать (Дубовик И.И.)

Привлечение инвестиций – одна из самых сложных задач в работе предпринимателя. Это тонкий ритуал, во время которого обе стороны должны решить, стоит ли доверять друг другу. Предприниматель Крис Майерс в колонке на Forbes дает советы, как на ранних этапах вычислить инвестора, с которым лучше не иметь дела.

Привлечение инвестиций — напряженное время для обеих сторон процесса, но обычно предпринимателю приходится труднее. Редко взаимоотношения между компанией и инвестором принимают симметричный характер. Инвесторы сохраняют в своих руках контроль над капиталом, который жизненно необходим молодым компаниям для развития, не давая предпринимателям влиять на ситуацию.

Осторожно, тонкий лед! Unsplash

Но есть и хорошие новости. Большинство инвесторов работают в бизнесе, целью которого является создание ценности. Когда-то они сами были предпринимателями и знают, как сложно бывает создать что-то стоящее. Однако есть и те, кто лишен этого опыта, и такие люди могут существенно навредить вашему бизнесу.

Принцип «не навреди»

Конечно, инвесторы должны в какой-то степени контролировать ситуацию – в конце концов, они рискуют собственными деньгами. Тем не менее самым важным правилом любого профессионального инвестора должно быть «не навреди». К сожалению, в реальности неадекватные, неопытные и некомпетентные инвесторы могут сильно навредить компаниям из собственного портфолио.

Мне это знакомо не понаслышке.

Совсем недавно мы чудом избежали катастрофы, когда один венчурный фонд (который я не стану называть) согласился вложиться в мою компанию BodeTree только затем, чтобы спустя 10 часов выйти из сделки. Поводы для сомнений появились достаточно рано, но я сознательно их игнорировал. Мне хотелось завершить наш раунд, поэтому я старался не замечать их поведение.

К счастью, сделка была расторгнута до того, как стало слишком поздно.

Это был горький, но определенно полезный опыт. Я бы хотел поделиться теми чертами, на которые нужно обратить особое внимание при работе с потенциальными инвесторами.

1. Они проводят слишком тщательную оценку вашего бизнеса

Венчурные инвестиции – до смешного простой процесс. Конечно, если послушать специалистов, то это покажется чем-то из разряда квантовой физики, но в реальности все можно свести к четырем вопросам:

  1. Будет ли продукт или услуга решать проблему большого числа клиентов и создавать ценность?
  2. Выглядит ли разумной бизнес-модель?
  3. Верите и уважаете ли вы команду руководителей?
  4. Попадает ли этот бизнес в область ваших компетенций?

Без сомнения, стоит проводить определенную проверку бизнеса перед сделкой. В этой ситуации действует старое доброе правило «доверяй, но проверяй». Между тем, для сравнительно небольших инвестиций в молодую компанию не требуется проверять все до мельчайших деталей.

Одна инвестиционная группа, с которой мы имели дело, потратила на анализ несколько месяцев, а затем настояла на дополнительной «экспертизе» длиной в несколько месяцев, за которые не сделала вообще ничего.

Я знаю, поскольку мы создали отдельную базу данных со всей необходимой информацией. За все время ей воспользовались всего дважды.

После такой большой задержки я должен был сразу отказаться от сотрудничества, но я этого не сделал. К сожалению, после этого все становилось только хуже.

2. Они не устанавливают никаких сроков

Когда закончился их первоначальный 60-дневный период «проверки», я приготовился заключать сделку и получать инвестиции. Однако, к моему сожалению, они все еще были не готовы. Неизвестно, отсутствовала у них на тот момент нужная сумма, или они хотели перестраховаться и снизить риски. Главное, что они не могли назвать нам конкретные сроки.

Я дал им еще один месяц, непредвиденные накладки могут случиться у каждого. В бизнесе нужно доверять партнерам, а это работает в оба направления.

К сожалению, один месяц превратился в два, а затем и в три. Как бы я на них не давил, они не соглашались назвать четкие даты.

Год близился к концу, и я решил назначить дедлайн самостоятельно. Я потребовал от них принять решение до конца года, иначе я бы увеличил оценку компании. Это было бы справедливо по отношению к другим моим инвесторам.

Мне дали слово, что сделка будет заключена до конца 2016 года. Затем наступил декабрь, и они снова взялись за старое.

3. Они не держат свое слово

Пока длилась вся эта игра в поддавки, фонд назначил на работу более опытных менеджеров, и внезапно новому руководителю заблагорассудилось проверить все ранее совершенные инвестиции.

Поначалу я был рад тому, что у фонда появилось новое более подкованное руководство. В конце концов, в команде появились очень сильные специалисты, которые могли серьезно помочь делу. Проблема была в том, что управляющий партнер фонда уже подтвердил документами решение инвестировать, но теперь стал говорить, что решение принимает не он.

Этот факт выявил две проблемы для меня и других компаний, с которыми фонд вел переговоры. Во-первых, оказалось, что слово представителей фонда практически ничего не стоит. Инвестиции – это партнерские отношения, а партнерство основано на доверии. Само собой, доверять фонду уже было нельзя.

Во-вторых, стало понятно, что никто в фонде не осознавал, с какими репутационными рисками связано такое их поведение. Даже если бы они в итоге стали нашими инвесторами, я уже знал, что к таким партнерам нельзя относиться ни с доверием, ни с уважением.

Что в итоге? Всегда доверяйте своей интуиции

Уже шесть месяцев назад стало очевидно, что этот фонд ничем не мог нам помочь кроме собственно денег. Тем не менее я поддался желанию закончить все как можно быстрее и позволил им столько водить нас за нос.

Главное в этой ситуации то, что я получил ценный урок, которым теперь могу поделиться с коллегами. Никогда и ни при каких условиях не нужно игнорировать эти признаки недобросовестного инвестора.

Лучше продлить инвестиционный раунд, чем иметь дело с людьми, которые попросту не держат свое слово. В краткосрочной перспективе это может быть тяжело, но в целом ваша организация только выиграет. Я ждал слишком долго, но теперь я все-таки рад, что сделка не состоялась.

Источник.

Материалы по теме:

Как получить деньги для бизнеса без лишних усилий

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter

Источник: https://rb.ru/story/investor-red-flag/

Сомнительные и подозрительные операции — что это?

О платежах операторов, которые не стоит игнорировать (Дубовик И.И.)

Обновлено 01.02.1018.

В последнее время в различных новостях часто встречаются такие термины, как «сомнительные и подозрительные операции», «антиотмывочный закон», «противодействие легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путём», «финансирование терроризма» и т.д.

Кто-то может подумать, что его это не касается, поскольку никаких подозрительных операций он не совершал и совершать не планирует. Хотелось бы уточнить: а какие конкретно операции являются сомнительными, где список действий, которые нельзя совершать?

Ответ на этот вопрос прост: такого списка просто не существует, есть только некий набор рекомендаций и общих критериев. Причём подозрительными операциями могут оказаться и совсем  безобидные транзакции, например, покупка лекарств в аптеке или приобретение экипировки для активного отдыха.

Также могут вызвать подозрение ваши поведенческие характеристики, круг общения (правда, не совсем понятно, как банк будет это отслеживать, неужели по социальным сетям?).

Ещё, оказывается, есть список территорий с повышенной террористической активностью, где любые операции также попадают под пристальный контроль:

Бороться с «легализацией денежных средств, полученных преступным путём, и финансированием терроризма», конечно, необходимо, но за пределы здравого смысла выходить тоже не стоит.

Очень неприятно остаться с заблокированной картой и отключенным интернет-банком, например, на курорте в Тунисе, Египте или Турции за покупку средства от простуды и за выложенную в соцсеть фотографию с каким-нибудь местным жителем.

Прежде всего, нужно понимать, что застраховаться от блокировки карты или отключения от ДБО невозможно, можно только сократить вероятность наступления этих событий. И всё благодаря закону 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Чтобы понять всю суть данного законопроекта, достаточно прочитать всего несколько статей.

Статья 7, пункт 1.1

Банк обязан запрашивать у вас сведения о происхождении средств. Причём не указывается, что является достаточным обоснованием, а что нет.

Статья 7, пункт 14

Клиенты обязаны предоставлять всю необходимую банкам информацию.

Статья 7, пункты 11 и 12

Банк может отказать в проведении операции, сославшись на правила внутреннего контроля.

Обратите внимание, что согласно 115-ФЗ в случае отказа в операции гражданско-правовая ответственность для банка не наступает. А вот в ст. 845 Гражданского Кодекса РФ говорится, что банк не вправе определять и контролировать использование денежных средств клиента:

Ещё в ГК РФ есть замечательная статья 3, которая утверждает, что нормы гражданского права, принятые в Федеральных законах не должны противоречить Кодексу:

Помимо права банка отказать в проведении операции, сославшись на правила внутреннего контроля, в 115-ФЗ есть отдельный список операций, которые подлежат обязательному контролю.

Подобные «сомнительные» операции перечислены в статье «Операции с денежными средствами или иным имуществом, подлежащие обязательному контролю».

Некоторые из пунктов действительно требуют особого контроля, например, проведение операций, где одним из субъектов является лицо, причастное к террористической деятельности. Однако в этот перечень попали и вполне обычные операции, которые совершают физические лица в повседневной жизни:

1 Любые операции, сумма которых превышает 600000 рублей:

2 Внесение на счёт юридического лица наличных денежных средств:

3 Покупка или продажа наличной иностранной валюты:

4 Обычный обмен банкнот также попадает в список операций, подлежащих обязательному контролю:

5 Любой выигрыш в лотерее или на тотализаторе:

6 Сделка с любым недвижимым имуществом на сумму больше 3 млн рублей (непонятно, зачем нужен данный пункт, если в 1 пункте говорится, что любые операции больше 600000 рублей попадают под обязательный контроль):

Стоит отметить, что количество сообщений в Финмониторинг от банков о наличии подозрительных операций за год увеличилось в 2 раза:

Действительно ли подозрительные операции участились, или просто в когорту подобных операций добавились ранее неподозрительные операции благодаря более тщательному мониторингу?

Помимо «подозрительных операций», есть ещё термин «сомнительные операции». О том, что конкретно понимает Банк России под этим термином, можно узнать из письма от 4 сентября 2013 г. N 172-Т «О приоритетных мерах при осуществлении банковского надзора»:

«Сомнительные операции — это операции, осуществляемые клиентами кредитных организаций, имеющие необычный характер и признаки отсутствия явного экономического смысла и очевидных законных целей, которые могут проводиться для вывода капитала из страны, финансирования «серого» импорта, перевода денежных средств из безналичной в наличную форму и последующего ухода от налогообложения, а также для финансовой поддержки коррупции и других противозаконных целей».

Более или менее чёткий классификатор признаков, указывающий на «необычный характер» сделки можно посмотреть в приложении к Положению Банка России от 2 марта 2012 года N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Перечень довольно большой, предлагаю каждому ознакомиться с ним самостоятельно, чтобы проникнуться всей сутью термина «сомнительные операции». Вот лишь некоторые интересные пункты из признаков, указывающих на необычность операций (которые могут послужить отказом в проведении операции или стать поводом для отключения от дистанционного банковского обслуживания):

1 Запутанный характер сделки, не имеющий экономического смысла (правда, непонятно, как определить степень запутанности и экономической осмысленности):

2 Излишняя озабоченность клиента вопросами конфиденциальности в отношении осуществляемой операции:

3 Пренебрежение клиентом более выгодными условиями получения услуг (тарифы комиссионного вознаграждения, ставки по срочным вкладам (депозитам) и вкладам (депозитам) до востребования):

4 Необоснованная поспешность в проведении операции:

5 Несоответствие операций, совершаемых клиентом, общепринятой рыночной практике совершения операций (что конкретно имеется в виду — непонятно):

6 Операции станут сомнительными, если вы долго не предоставляете подтверждающие документы по ним, или если банк просто не сможет проверить предоставленную информацию:

7 Если вы откажетесь от операции, которая вызывает подозрение у банка, и захотите закрыть счёт, то это тоже вызовет подозрение:

8 Обналичивание возвращенных на счет денежных средств:

9 Сомнительной является операция, совершенная через ДБО, если банк заподозрил, что её совершают третьи лица (даже близкие родственники):

10 Очень забавный пункт с кодом 1199 «Иные признаки»:

11 Значительное увеличение суммы на счете с последующим переводом в другую кредитную организацию:

«Неожиданное» 🙂

12 Регулярные зачисления на счёт переводами с использованием электронных средств платежа с последующей обналичкой (сюда относятся всякие Qiwi-кошельки, Элекснеты, Яндекс Деньги и пр.):

13 Регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц с последующим снятием или переводом:

14 Разбить крупную сумму операции (больше 600000 рублей) на более мелкие суммы в течение маленького промежутка времени не получится, т.к. для анализа «сомнительности» учитывается общая сумма всех операций за определенный промежуток времени:

15 Безналичное зачисление со своих счетов и последующее снятие также выглядит сомнительным:

16 Регулярные покупки с помощью банковской карты в сети интернет также подпадают под «сомнительные операции», причём на любые суммы:

17 Сомнительными операциями являются покупки лекарств, средств связи и продуктов длительного хранения:

В общем, как видите, практически любого клиента можно заподозрить в совершении «сомнительных операций». Нет чётких критериев, «регулярность» или «необычность» операций определяется самим банком.

Стоит отметить, что банки сами-то не очень заинтересованы отказывать клиентам в проведении операций, ведь так можно вообще всех распугать. Однако банки вынуждены следовать рекомендациям ЦБ РФ в плане выполнения 115-ФЗ, ведь несоблюдение этого закона довольно часто становится основанием отзыва лицензии у кредитной организации:

В последнее время на различных порталах появилось много отзывов клиентов, которым заблокировали карту, или отключили от ДБО, сославшись на «антиотмывочный» ФЗ-115.

Причём, судя по описаниям ситуаций, при которых произошли подобные отключения, отказывают в проведении различных операций, в основном, невыгодным банку клиентам (это сугубо моё личное мнение).

Вот список операций, за злоупотребление которыми банк может отключить вас от ДБО, отказать в проведении операции и запросить дополнительные документы:

1 Частые обналичивания в банкоматах.
Я имею в виду не то, что наличные — это, в принципе, плохо, с точки зрения «антиотмывочного закона». Просто любое снятие средств с карты даже в собственных банкоматах для банка стоит дополнительных денег, которые выплачиваются платежной системе (небесплатна для банка даже ваша операция запроса баланса по карте).

А уж если банк позволяет своим клиентам снимать деньги бесплатно в чужих банкоматах, он несёт довольно существенные дополнительные потери (банкам-партнёрам платится соответствующая комиссия).

2 Частые банковские переводы.
Банки, которые предлагают бесплатные банковские переводы, теряют на этом деньги. Банк России обрабатывает безналичные переводы совсем не бесплатно:

Причём плата за перевод фиксированная, поэтому большое количество переводов на небольшие суммы банку очень невыгодно.

3 Частое использование бесплатного сервиса C2C.
Речь идёт о банках, которые позволяют бесплатно пополнять свои дебетовые карточки с карт других банков.

Бесплатно «стягивать» деньги можно на карты «Европлана», «Ренессанс Кредита», «Русского ипотечного банка», «Рокетбанка», «Кукурузу», «Тинькофф Блэк».

Данная операция бесплатна для вас, но не для банка. Вот, например, сколько возьмет НСПК «Мир» за сервис card2card:

Теперь посчитайте, во сколько вы обходитесь банку, если просто используете выданную карту (довольно часто это бесплатно, хотя производство карты банку стоит денег) просто для удобного пополнения с помощью бесплатного сервиса С2С и последующего бесплатного межбанка в другие кредитные организации или снятия в банкоматах.

Формально вы ничего не нарушаете, вы следуете тарифам и условиям, которые составил сам банк. Заставить вас совершать реальные покупки по карте никто не может.

Тут банку на помощь и приходит 115 ФЗ: банк начинает запрашивать у вас документы, отключает от ДБО, отклоняет операции. Найти повод очень легко.

В итоге вы вынуждены перестать пользоваться услугами данного банка, а кредитная организация, мягко говоря, не сильно и переживает по этому поводу.

Повторюсь, это всего лишь моё мнение, с которым любой может не согласиться и поспорить. Однако, как мне кажется, лучше всё-таки иметь в виду данный список «невыгодных банку операций» и не сильно нагружать ими какую-либо одну кредитную организацию.

— Заведите себе несколько карточек, откройте счета в нескольких банках, которые предлагают бесплатный межбанк и сервис бесплатного пополнения С2С.

— Откройте расходно-пополняемые депозиты в этих банках.

— Хотя бы иногда совершайте реальные покупки по «нужным» вам картам.

— Старайтесь не делать банковских переводов на крупные суммы.

— Не снимайте наличность сразу, дайте деньгам немного «отлежаться» в банке, например, на расходно-пополняемом вкладе.

Пускай вы немного потеряете в потенциальном процентном доходе (по сравнению с ситуацией, если бы вы сразу переправили деньги из транзитного банка в нужное место), зато сэкономите нервы, избежав спора с банком по поводу экономического смысла вашей операции и происхождения ваших денег. Не мелочитесь, дайте банку тоже немного на вас заработать 🙂

— Не забывайте правильно заполнять платёжные поручения. В графе «Назначение платежа» креатив лучше не использовать, чтобы не привлекать лишнего внимания. Если вы переводите деньги юридическому лицу, то постарайтесь описать данную процедуру максимально подробно (№ договора, дата, наименование услуги и т.д.)

UPD: 01.02.2018

Источник: http://hranidengi.ru/somnitelnye-i-podozritelnye-operatsii/

Как осуществляется контроль переводов, банковских и валютных операций?

О платежах операторов, которые не стоит игнорировать (Дубовик И.И.)

У граждан, имеющих дело с денежными переводами или электронными валютами, часто возникают вопросы:

1) Каков риск попадания в поле зрения налоговых органов?

2) Какое назначение должно быть у перевода, чтобы ни у банка, ни у налоговой не возникало вопросов?

3) Есть ли какие-то лимиты сумм на переводы, придерживаясь которых, можно не опасаться внимания налоговой?

4) В каких случаях вывод электронных денег подпадает под контролируемую операцию?

Основной критерий риска попадания в поле зрения налоговых органов для физического лица – несоответствие его расходов официально задекларированным доходам. Естественно, это касается покупок, требующих государственной регистрации: автотранспорт, недвижимость и т.п. Покупки, при которых не требуется предъявления документов отследить невозможно.

В данной конкретной ситуации (операции по банковским счетам) следует исходить из того, что рядом законов (например, Федеральный закон от 7 августа 2001 г.

N 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”) банкам навязаны несвойственные им функции, граничащие с нарушением банковской тайны: в частности обязанность информировать органы финансового мониторинга о ряде сделок.

При этом надо помнить, что адвокаты, нотариусы, другие лица, оказывающие юридические и бухгалтерские услуги, также входят в круг обязанных информировать органы Росфинмониторинга о такого рода сделках, о которых им становится известно в ходе их профессиональной деятельности.

В зависимости от квалификации органом финмониторинга той или иной операции с денежными средствами информация о ней может поступить и в налоговые органы. Таким образом, следует избегать оформления финансовых операций, информация о которых в обязательном порядке будет сообщена банком в органы финмониторинга.

Перечень операций, подлежащих обязательному контролю

— Операции на сумму 600 000 рублей (или эквивалента иностранной валюты), в том числе и однотипные операции на меньшие суммы по одному основанию (суммирование этих операций не должно превысить 600 000 рублей);

Рассмотрим подробнее, в каких случаях банковские и валютные операции подпадают под обязательный контроль:

— Операции, конечной целью которых является получение физическими лицами со своих счетов крупных сумм наличных денежных средств в рублях либо в иностранной валюте при условии поступления этих средств от юридических лиц.

При этом основания для переводов в пользу физических лиц от одного или нескольких юридических лиц могут быть различными, в том числе: оплата по контракту, договору, соглашению, выплата вознаграждения за выполненные работы, оказанные услуги, переданные результаты интеллектуальной деятельности, перечисление бонусов, получение и возврат займов, операции с векселями т.п.;

— Операции, при которых поступление средств на счет и получение наличных со счета осуществляется в один операционный день;

— Наличие в повторяющихся однотипных сделках одних и тех же участников, совпадающие адреса места нахождения организаций, осуществляющих такие операции;

— Значительные объемы наличных денежных средств, регулярно получаемых физическими лицами со своих счетов (вкладов) в одном внутреннем подразделении кредитной организации (филиала);

— Закрытие счетов (вкладов) по получению наличных денежных средств со счета (вклада);

— Закрытие счетов (вкладов) после проведения определенного цикла таких операций, либо резкое прекращение операций по данным счетам (вкладам) после них.

Внутренними инструкциям ЦБ РФ разработаны типичные примеры совершения операций, подлежащих обязательному контролю:

1. Физическое лицо обратилось в банк по вопросу покупки наличной иностранной валюты на сумму 21000 долл. США за наличные рубли. При объявленном на дату проведения операции курсе Банка России 28.73 руб. за 1 долл. США, рублевый эквивалент составит 603330 руб., и, следовательно, операция подлежит обязательному контролю по коду.

2. Физическое лицо обратилось в банк по вопросу покупки наличной иностранной валюты 21000 долл. США за рубли в безналичной форме. При объявленном на дату проведения операции курсе Банка России 28.73 руб. за 1 долл. США, рублевый эквивалент составит 603330 руб., и, следовательно, операция подлежит обязательному контролю.

3. Физическое лицо обратилось в банк по вопросу снятия со счета в долларах открытого в банке наличных 19000 ЕВРО. При объявленном на дату проведения операции курсе Банка России 35.40 руб. за 1 ЕВРО, рублевый эквивалент покупаемых ЕВРО составит 672600 руб., и, следовательно, операция подлежит обязательному контролю.

4. Физическое лицо обратилось в банк по вопросу покупки дорожных чеков, номинированных в иностранной валюте, на сумму 21000 долл. США за рубли или иностранную валюту в наличной форме. При объявленном на дату проведения операции курсе Банка России 28.73 руб. за 1 долл. США, рублевый эквивалент составит 603330 руб., и, следовательно, операция подлежит обязательному контролю.

5. Физическое лицо обратилось в банк по вопросу покупки дорожных чеков, номинированных в иностранной валюте, на сумму 21000 долл. США за безналичные рубли. При объявленном на дату проведения операции курсе Банка России 28.73 руб. за 1 долл. США, рублевый эквивалент составит 603330 руб., и, следовательно, операция подлежит обязательному контролю.

6. Продажа наличной иностранной валюты физическим лицом.

Операция подлежит обязательному контролю, если сумма продаваемой физическим лицом иностранной валюты при пересчете по курсу Банка России равна или превышает 600 000 рублей, а по своему характеру операция представляет собой:

— продажу физическим лицом наличной иностранной валюты за наличные рубли;

— продажу физическим лицом наличной иностранной валюты за рубли в безналичной форме;

— продажу физическим лицом дорожных чеков, номинированных в иностранной валюте, за наличные рубли или наличную иностранную валюту;

— продажу физическим лицом поврежденных денежных знаков иностранного государства (группы иностранных государств) за наличные или безналичные рубли;

— продажу физическим лицом поврежденных денежных знаков одного иностранного государства (группы иностранных государств) за неповрежденные денежные знаки другого иностранного государства (группы государств).

7. Приобретение физическим лицом ценных бумаг за наличный расчет.

К операциям, подлежащим обязательному контролю относятся операции на сумму, равную или превышающую 600000 рублей, либо равную сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600000 рублей, или превышающей ее, и представляющие по своему характеру:

— продажу физическому лицу за наличный расчет:

— акций,

— облигаций,

— векселей,

— сберегательных сертификатов,

— иных ценных бумаг, отнесенных к таковым в соответствии с законодательством Российской Федерации.

8. Обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого достоинства.

К операциям, подлежащим обязательному контролю относятся операции на сумму, равную или превышающую 600 000 рублей, либо равную сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 000 рублей, или превышающей ее, рассчитанной по курсу Банка России на дату проведения операции, и представляющие по своему характеру:

— обмен банкнот крупного достоинства на банкноты мелкого достоинства или наоборот – банкнот мелкого достоинства на банкноты крупного достоинства – в одной и той же валюте;

— замену неплатежных денежных знаков иностранного государства на платежные денежные знаки того же иностранного государства.

По каким ещё основаниям банк может сообщить о финансовых операциях клиента в органы финмониторинга?

— немотивированный отказ в предоставлении клиентом сведений, не предусмотренных законодательством Российской Федерации, но запрашиваемых в соответствии со сложившейся банковской практикой, а также излишняя озабоченность клиента вопросами конфиденциальности в отношении осуществляемой операции;

— пренебрежение клиентом более выгодными условиями оказания услуг (тариф комиссионного вознаграждения, ставки по срочным вкладам (депозитам) и вкладам (депозитам) до востребования и т.д.), а также предложение клиентом необычно высокой комиссии или комиссии, заведомо отличающейся от обычно взимаемой комиссии при оказании такого рода услуг;

— операции клиента не имеют явного экономического смысла, не соответствуют характеру деятельности клиента и не имеют целью управление ликвидностью или страхование рисков;

— наличие нестандартных или необычно сложных инструкций по порядку проведения расчетов, отличающихся от обычной практики, используемой данным клиентом, или от обычной рыночной практики;

— необоснованная поспешность в проведении операции, на которой настаивает клиент;

— зачисление на счет клиента по одному основанию от одного или нескольких контрагентов сумм денежных средств, не превышающих по отдельности сумму, эквивалентную 600 000 рублей, но в результате сложения (если бы денежные средства были зачислены на основании одного платежного документа) превышающих указанную сумму (при условии, что деятельность клиента не связана с обслуживанием населения, сбором обязательных или добровольных платежей) с последующим переводом денежных средств на счет клиента, открытый в другой кредитной организации, или использованием денежных средств на покупку иностранной валюты, ценных бумаг и других высоколиквидных активов;

— дробление сумм денежных средств, перечисляемых клиентом одному или нескольким контрагентам по одному основанию, в течение небольшого периода времени, при условии, что результат сложения перечисленных денежных средств (если бы они были перечислены на основании одного платежного документа) превышает сумму, эквивалентную 600 000 рублей;

— невозможность установления контрагентов клиента;

— открытие в течение небольшого периода времени на имя одного клиента нескольких срочных депозитных счетов на сумму, не превышающую сумму, эквивалентную 600 000 рублей (кроме случаев, когда известно, что клиент, исходя из характера его деятельности, регулярно в течение определенного срока получает подобные суммы денежных средств), с последующим зачислением сумм по истечении срока вкладов (депозитов) на один счет и(или) последующим переводом в другую кредитную организацию;

— зачисление на счет клиента значительного количества платежей от физических лиц на сумму, не превышающую сумму, эквивалентную 600 000 рублей, в том числе через кассу кредитной организации, если деятельность клиента не связана с оказанием услуг населению, сбором обязательных или добровольных платежей;

— перевод денежных средств со счета клиента на его счет в другой кредитной организации без видимого основания (например, без закрытия счета, не в целях погашения кредита, полученного от другой кредитной организации, равные или более низкие ставки по вкладам или равные либо худшие условия обслуживания в другой кредитной организации) с назначением платежа “перевод собственных средств”;

— нерегулярное или однократное использование клиентом счета для получения денежных средств с последующим их снятием в наличной форме на сумму меньше суммы, эквивалентной 600 000 рублей, с последующим закрытием счета либо прекращением по нему операций.

— регулярное снятие держателем кредитной или дебетной карты наличных денежных средств через кассу кредитной организации или через банкомат на сумму меньше суммы, эквивалентной 600 000 рублей (на основании данных по операциям с пластиковыми картами, регулярно направляемых (или доступных через удаленный терминал) через организацию, осуществляющую процессинг пластиковых карт на основании лицензии VISA International или Europay International). Исключение составляет снятие денежных средств, поступивших на счет работника от работодателя и представляющих выплату работодателем своим работникам любых форм материального вознаграждения.

Выводы

Таким образом, нами приведен полный перечень оснований, по которым физическое лицо может попасть в поле зрения финмониторинга и, как следствие, налоговых органов.

Лимит однотипных операций (независимо от суммы каждой отдельной операции) – 600 000 рублей (или эквивалент в валюте). Сроков, в течение которых может быть превышен этот лимит, Закон не устанавливает.

Назначение платежа – любое, не входящее в перечень. Выбор банка – не имеет значения.

Разумно обзавестись счетами в ряде кредитных организаций с тем, чтобы по каждому из них проводилось минимальное количество однотипных операций. Полезным также является открытие «пластикового» счета за рубежом.

Пользоваться «зарубежной» картой можно и в России.

Назначение платежа – любое, не входящее в перечень (например – «на лечение», «на оплату обучения», иногда допустимо (если перевод от физического лица) «возврат долга» и т.п.)

Однако доля риска всё равно остается. Самым разумным является легализация своей деятельности. Например, регистрация в качестве индивидуального предпринимателя на упрощенной системе налогообложения с объектом «доходы» (налог равен 6% от выручки).

Рекомендуем также почитать http://www.dostatok.ru/inv_tools/bank/bank4.html (статья хоть и «старая», но хорошо ориентирует в этом вопросе).

Бухгалтерская компания «Такскон»

Остались вопросы по контролю денежных переводов? Отправьте их экспертам Taxcon.ru через форму обратной связи, размещенную ниже.

Ссылки по теме:

Компания завела «электронный кошелек»

Оборот электронных денег урегулирован

Темы: электронные деньги цб финмониторинг

Источник: https://www.taxcon.ru/blogs/7

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.