+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Проблемы гражданско-правовой ответственности банков и Закон О национальной платежной системе (Ерохина М.Г.)

Комментарий Закона № 161-ФЗ

Проблемы гражданско-правовой ответственности банков и Закон  О национальной платежной системе  (Ерохина М.Г.)

В цикле статей, посвященных электронным деньгам, я постараюсь ответить на вопрос о том, что такое электронные деньги, а также дать юридическую оценку по вопросам обращения с электронными деньгами.

Мы уже рассмотрели вопросы:

В этой статье я постараюсь дать особенностей Закона “О национальной платежной системе”. Особенности закона будут рассмотрены отдельно.

Клиенты электронных платежных систем (пользователи электронных денег) по Закону № 161-ФЗ “О национальной платежной системе”

С 29 сентября 2011 г. оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций (п. 1 ст. 12 Закона N 161-ФЗ).

Клиентом может быть как физическое лицо, так и юридическое. Клиент – физическое лицо может предоставлять денежные средства оператору электронных денежных средств как с использованием, так и  без использования своего банковского счета (п. 2 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).

Клиент – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств только с использованием своего банковского счета (п. 3 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).

Юридическим лицам (индивидуальным предпринимателям) запрещается рассчитываться электронными деньгами между собой. Необходимо, чтобы одним из участников расчетов было физическое лицо, использующее электронные средства платежа (п. 9 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).

Особенности операций с электронными деньгами

Законом № 161 – ФЗ (с учетом изменений, внесенных Законом № 110-ФЗ) установлены следующие особенности операций с электронными деньгами:

  1. Максимальная сумма перевода не может превышать 200 000 рублей.

  2. При превышении установленного лимита перевод электронных денежных средств не осуществляется.

  3. Перевод электронных денег осуществляется с проведением идентификации клиента или без проведения идентификации.

    В случае проведения идентификации клиента – физического лица ему открывается счет, остаток электронных денежных средств на котором в любой момент не может превышать 600 000 рублей.

  4. Анонимность, привлекавшая пользователей кошельков, гарантируется при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 000 рублей, общая сумма переводимых электронных денежных средств – 40 000 рублей в течение календарного месяца.

  5. Использование электронного средства платежа клиентом – юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем осуществляется с проведением его идентификации оператором электронных денег. Указанное электронное средство платежа является корпоративным.

    Использование корпоративного электронного средства платежа осуществляется при условии, что остаток электронных денежных средств не превышает 200 000 рублей на конец рабочего дня оператора электронных денежных средств.

    В случае превышения указанной суммы оператор обязан осуществить зачисление или перевод денежных средств в размере превышения указанного ограничения на банковский счет юридического лица или индивидуального предпринимателя без его распоряжения.

  6. Организации обязаны сообщать в налоговую инспекцию о возникновении или прекращении права использовать корпоративные электронные деньги (т.е. как и при открытии банковского счета).

  7. С 1 октября 2011 года организации и индивидуальные предприниматели должны информировать налоговый орган о возникновении или прекращении права использовать корпоративные электронные средства платежа для переводов электронных денежных средств в течение 7 дней со дня возникновения (прекращения) данного права (пп. 1.1 п. 2 ст. 23 НК РФ).

    ФНС России (Информация от 13 июля 2011 года) сообщает, что за нарушение срока передачи в инспекцию указанных сведений налогоплательщика могут привлечь к ответственности по статье 126 Налогового кодекса (200 рублей за каждый непредставленный документ) или статье 129.1 НК (5 000 рублей).

Предоставлении клиентам – физическим лицам информации об особенностях оказания услуг по переводу электронных денежных средств

Источник: https://yuridicheskaya-konsultaciya.ru/dengi/elektronnye_dengi-zakon_o_natsionalnoy_platezhnoy_sisteme-kommenteriy.html

161 ФЗ «О национальной платежной системе»: последняя редакция

Проблемы гражданско-правовой ответственности банков и Закон  О национальной платежной системе  (Ерохина М.Г.)

Национальная платежная система создана для поддержания национальной безопасности. Также она необходима для осуществления платежей, без использования иностранных сервисов. Она создана для обеспечения безотказного проведения расчетов по пластиковым картам. Весь процесс проведения денежных транзакций регулируется ФЗ № 161.

Описание закона

Работники Государственной Думы 14 июня 2011 года приняли ФЗ «О национальной платежной системе». 22 июня того же года, закон был одобрен Советом Федерации. И в законную силу вступил 27 июня.

161 ФЗ регламентирует бесперебойность проведения денежных транзакций через пластиковые карты. Предметом регулирования являются правовые и организационные основы национальной платежной системы (НПС). Законопроект также контролирует:

  • порядок предоставления услуг;
  • проводит реализацию перевода денежных средств с помощью национальной электронной платежной системы;
  • осуществляемые действия субъектов НПС;
  • выполнение законодательных требований по функционированию национальных платежных систем;
  • процедуру по осуществлению надзора.

Состоит законодательный акт из 6 глав и 39 статей: 

  • Глава 1 заключает в себе общие положения закона — основные понятия, предмет регулирования и т.д.;
  • Глава 2 указывает на порядок действий при оказании платежных услуг;
  • Глава 3 содержит требования, предъявляемые к действиям субъектов национальной платежной системы;
  • Глава 4 закона № 161 характеризует перечень требований, которые необходимо выполнять для исправной работы платежной системы;
  • Глава 4.1 указывает на нюансы работы национальной системы платежных карт (НСПК);
  • Глава 5 содержит требования проведения контролирования и надзора за НПС;
  • Глава 6 оформлена из заключительных положений законодательного акта № 161.

В ФЗ № 161 в 11 статье указаны субъекты НПС, которые осуществляют бесперебойность работы системы. В качестве субъектов выступают: 

  • Банк России;
  • Кредитные учреждения, которые вправе осуществлять электронные переводы денег;
  • Корпорация «Внешэкономбанк».

Краткое содержание и название закона целиком претерпели внесение изменений 1 мая 2017 года.

Скачать

По Федеральному Закону, всю национальную платежную систему составляют операторы по осуществлению денежных транзакций по всей территории России. Настоящий закон обязывает операторов услуг эксплуатировать национальную платежную систему только в пределах РФ. Это свидетельствует о том, что информация о платежах, проводимых в России, не должна передаваться за границу.

ФЗ «О национальной платежной системе» содержит множество аспектов по использованию и применению электронных переводов. Чтобы детально изучить все нюансы НПС, можно скачать весь закон в последней редакции по ссылке.

Ознакомьтесь  Закон о МКАС

Последние изменения, внесенные в 161 ФЗ

Все законы требуют пересмотра и внесения изменений, поправок и дополнений. Необходимы такие действия для уточнения некоторых нюансов в законодательстве.

В закон о платежной системе РФ нередко вносились изменения. Последняя редакция закона приходится на 1 мая 2017 года. Внесенное дополнение в закон вступило в силу 5 мая того же года.

Поправки были внесены на основании ФЗ №59. Изменения коснулись 3 главы.

Статья 19.1 закона 161

В ФЗ №161 ввели дополнение в виде ст. 19.1. Суть нововведения гласит об особенностях проведения трансграничных переводов денежных средств, когда иностранное государство ввело запреты.

Для правильного исполнения пунктов настоящей статьи ведется контроль. Критерии проведения контроля указаны в ст 19.1 п 5, осуществляется надзор в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности.

Указанные стандарты должны быть признанными на территории России.

161 ФЗ ст 2

Данная статья регламентирует нормативно-правовое регулирование взаимоотношений в НПС:

  • закон об электронных платежах основывается на Конституции России и на международных контрактах;
  • Правительство РФ вправе принимать нормативно правовые акты для регулирования НПС;
  • Центральный банк РФ вправе принимать нормативные акты для регулирования отношений в национальной платежной системе.

При последней редакции внесенные изменения в 161 ФЗ «О национальной платежной системе» 2 статьи не коснулись.

9 ст 161 ФЗ 

Данная статья характеризует процедуру эксплуатации электронных платежных средств:

  • эксплуатация средств платежа начинается с подписания соответствующего договора;
  • оператор вправе выдать клиенту отказ в заключении контракта;
  • диспетчер обязан проинформировать клиента о пользовании электронной системой;
  • ч 4 ст 9 ФЗ 161 гласит — оператор должен сообщать клиенту обо всех проводимых операциях;
  • диспетчер предоставляет клиенту данные об использовании его средств без его согласия;
  • оператор фиксирует все клиентские уведомления;
  • согласно положениям контракта, операторы предоставляют всю запрашиваемую клиентом информацию об его электронном средстве платежа;
  • часть 8 ст 9 ФЗ 161 регламентирует рассмотрение возникающих споров на основании поданного заявления;
  • пользование услугами НПС может быть приостановлено по запросу клиента или по инициативе диспетчера;
  • если пластиковая карта утеряна, то она подлежит восстановлению на основании поданного заявления;
  • по закону, если диспетчер не сообщает клиенту информацию о проводимых денежных транзакциях, то он обязан возместить сумму перевода.

Настоящий закон создан для усовершенствования работы НПС.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста Задать свой вопрос можно в форме ниже, в окошке онлайн-консультанта справа, внизу экрана или позвонив по номерам (круглосуточно и без выходных):

Источник: https://210fz.ru/161-fz-o-nacionalnoj-platezhnoj-sisteme/

Закон о НПС №161 или Закон об уведомлениях, Блог банкира, как проинформировать банк о незаконных операциях клиента

Проблемы гражданско-правовой ответственности банков и Закон  О национальной платежной системе  (Ерохина М.Г.)

С началом нового 2014-го года в силу вступил целый ряд новых законов, связанных с банками, в т.ч. и закон №161-ФЗ “О национальный платежной системе”, который в СМИ и на web-форумах был подан как закон, по которому банки обязаны бесплатно информировать клиентов о платежах по банковским картам, а также быстро возмещать денежные средства, похищенные у клиентов.

2 января совершил я интернет покупку посредством карты. Соответствующий платеж прошел успешно. Однако никакого уведомления о совершенной транзакции я от банка до сих пор не получил.

Впрочем, была SMS’ка с одноразовым паролем, необходимым для подтверждения платежа.Но её прислал не банк, а “посредник-безопасник”, стоящий между между банком и интернет-магазином.

[неверно, защиту 3Ds не передаётся неким посредникам, она подключается конкретным банком для пластиковых карт – ком. админ-ра]

3 января мой знакомый совершил интернет-покупку в этом же интернет-магазине. И в этом случае соответствующий платеж прошел успешно. Причем даже без использования одноразового пароля, необходимого для подтверждения платежа. Так что изменилось после вступления в силу161-ФЗ?

Статья 9 данного закона называется так:

Порядок использования электронных средств платежа.

А часть 4 этой статьи гласит: “Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом”.

Обратите внимание, не просто обязаны , а, скажем так, должны в какие-то сроки каким-то образом клиента об операциях уведомить.

Всё это возможно и давно банками предоставляется, либо платные/бесплатные в зависимости от банка SMS, либо бесплатные ежемесячные e-mail-уведомления, а также возможны бумажные выписки по счетам, обычно по кредитным договорам. Не забываем и про интернет-банки, – это тоже самое уведомление об операциях.

Получается так – у вас есть договор с банком, в нём должны быть прописаны возможные варианты Вашего оповещения, Вы сам выбираете то, что для вас приемлемо.

Вступило в силу требование к банкам возвращать людям деньги, списанные с “пластика” без согласия клиентов.

Оно обязывает возмещать клиенту списанную сумму, если он в течение суток после получения уведомления обратился в банк и заявил, что операция по карте была совершена без его согласия.

Если же банк не известил клиента о транзакции, он должен вернуть деньги независимо от того, сообщал держатель карты о несогласии со списанием или нет.

Причем на форумах подали эту информацию, мол, клиент обратился и сразу деньги вернут.Вам в это верится?

Будь готов!

Как банки отреагировали на новый закон и что предприняли?

Банка “Петрокоммерц”. При выборе метода оповещения склоняются к смс-оповещениям на мобильный, но не исключают рассылку на электронную почту. Готовы прибегнуть к ограничению основных возможностей/операций и даже к блокировке карты в случае отказа в содействии выполнению закона.

Банк “Интеркоммерц”. Считают, что самый оперативный, удобный и максимально привычный метод – это уведомления по смс. При необходимости индивидуального подхода к клиентам не исключают возможность оповещения на электронный адрес.

“Банк обязуется информировать Клиента о каждой Операции, совершенной по Счету с использованием Карты, путем направления уведомления через систему «Интернет-банк» и при личном обращении Клиента каждый рабочий день в офис Банка. При этом уведомление, направленное через систему «Интернет-Банк», считается полученным Клиентом с момента его размещения Банком в системе «Интернет-банк»”.

Банк “Ситибанк”. Ответственно подошли к выполнению закона, заранее разослав предупреждение о новых требованиях, и необходимостью предоставления мобильного номера. Методом оповещения так же выбрали смс услуги:

“До 31.12.2013 Вам будет подключено бесплатное обязательное SMS-оповещение об операциях с использованием кредитной карты и других электронных средств платежа.”

“МДМ Банк”. При обслуживании клиентов запрашивают мобильные номера, при отсутствии – иные контактные данные. Для работы в ИБ также запрашивается мобильный телефон.

При отказе предоставления контактных данных отказывают в открытии счетов. SMS подорожали (ок.

60 руб), но возможны бесплатные мгновенные e-mail уведомления о каждой операции по карточному счету, при подключении интернет-банка и указании своего e-mail.

Банк “Ренессанс-кредит”. По умолчанию стали рассылать уведомления на e-mail, правда, как-то через раз. Желающие могут подключить смс-уведомления, но за абон.плату.

“ТКС Банк”. Ничего не меняется, уведомление об операциях осуществляется посредством ИБ/Мобильного банка, SMS, выписок. Допускается смотреть только ежемесячную выписку. Цитата от ПБ:

161-ФЗ, вступивший в силу без каких-либо поправок, не обязывает Вас, как клиента банка, ежедневно проверять ИБ/МП, и мы не обязываем. Как клиент, Вы обязаны ознакомиться с информацией в счете-выписке не позднее определенного срока, а ИБ/МП/ЦОК являются альтернативными способами, которые мы Вам предлагаем.

Где халява?!

Если вы ждали, что все банки сейчас отменят плату за SMS-информирование, то спешу вас разочаровать.

В ТКС Банке бесплатно только смс о поступлении средств.

В Банке Авангард SMS-информирование как было, так и осталось бесплатным.

Банк Кредит-Москва разослал уведомления о том, что до 01.01.2014 всем будет подключено обязательное бесплатное SMS информирование о совершенных операциях.

Про Ситибанк уже написал выше, бесплатные SMS.

У Альфа-Банка, Сбербанка, Росбанка всё по старому.

По неподтвержденной информации:

GE Money Банк начал рассылать бесплатные смс об операциях совершенных в предыдущий день. В одной сводной смс указываются списком все проведенные за день операции (место/сумма), при этом доступный остаток по карте не указывается.

В Росинтербанке надо идти писать заявление на подключение бесплатного информирования. Иначе грозятся заблокировать карточку. Но если лень, можно распечатать форму, заполнить и отправить на [email protected] Банки РФ, выбравшие бесплатные SMS-рассылки прогнозируют определенный рост дополнительных затрат на рассылку смс-уведомлений. При этом, очевиден тот факт, что после принятия данного закона значительно возрастут затраты на обслуживание клиентской поддержки, на проведение “антифродовых” расследований.

Нет похожих записей.

12 комментариев: Закон о НПС №161 или Закон об уведомлениях

Народный кредит меня на 30р поставил за платные смс.Не надо, говорит, пиши тогда заявление

а вот это уже интересно, ибо по информирование клиента по 161-ФЗ должно быть бесплатным. видимо, это просто навязанная услуга. так многие банки делают – только получишь карточку и она сразу с подключенным информированием, в итоге – как минимум за один месяц, но платишь

не, у меня иначе.я с амого начала летом не ставил галку на получении смс информирования. а теперь банк заявляет что подключил его и с февраля начнет снимать по 30р. или пиши заявление на отказ

на лицо навязывание услуги. вопрос в том, если ты отключишь информирование, как они тебя тогда станут информировать о транзакциях. ведь они же обязаны:) как впрочем и другие, о которых я уже писал, и которые единственное что сделали – внесли дополнительные пункты в публичные оферты/правила обслуживания и тд и тп, которые обязывают клиентов самих уведомляться))

в общем, крупные банки не стали парится, а тупо переложили свою обязанность на клиентов: клиенты Сбера, Альфы, Райффайзена и других, которые не подключили себе ранее платную услугу об смс-информировании, теперь сами должны не реже раза в сутки либо заглянуть в ИБ, а если и его нет, то позвонить в колл-центр и узнать о своих транзакциях, либо прийти в свой допофис и там запросить информацию о транзакциях, выписку там или еще что-то (исключение – сити-банк только). Молодцы, в общем, что сказать. Вроде как закон должен был защищать права клиентов, а в итоге клиенты обзавелись еще одной обязанностью:).

а у ТКС, кстати, в оферте публичной прописано, что он должен информировать обо всех транзакциях, но ничего не сказано о том, что является уведомлениями. видимо, записи о транзакциях в ИБ.

> должны не реже раза в сутки либо заглянуть в ИБ

Ну как должны. Это ж не клиент ФЗ нарушает. Штрафов нет. Как на заборе написать.

это понятно. но при таком раскладе в случае фрода по карте клиенту-физику придется свою правоту в суде отстаивать, а в досудебном порядке маловероятно добиться от банка возврата, если клиент не подключил ни ИБ, ни смс-информирование и в колцентр не звонит раз в сутки.

Не забываем и про интернет-банки, – это тоже самое уведомление об операциях.

Тут как минимум две точки зрения:

С одной стороны, уведомление(информирование) подразумевает именно оперативность (смс рассылка) как у авангарда,

с другой стороны альфабанк интерпретирует это как посещение офиса или банкомата чтобы узнать о последних операциях:), или посещения ИБ(что тоже очень неудобно)

Друзья, всё просто!

Банки просто хотят на нас сэкономить, и не платить по новым тарифам, которые им уже выставили сотовые операторы, когда заранее просекли про новую редакцию 161-ФЗ (Цены подняли в несколько раз!).

Таким образом – это тест на отношение банка (как небедной организации, заметьте!) к своим клиентам. И будущие клиенты, то просто сами смотрите – если банк предлагает вам бесплатное СМС-оповещение (как тот же Сити и пр.

) при подписании Договора обслуживания, то он вероятней всего будет и дальше относится к вам к своему самому дорогому клиенту , ну а если нет, то такой “банк” и будет драть с вас три шкуры в дальнейшем.

Поэтому делайте правильные выводы и свой выбор (банка) заранее! Скупой платит дважды! (ЭТО И БАНКАМ ОТНОСИТСЯ ТОЖЕ!)

И жадность фрайера сгубила! Это и вас касается, г-да “банкиры и банкирши” Закончу на этом. Buy!

самое интересное, что тот же Альфа-банк начал тяжбу с опсосами по факту повышения тарифов на смс (на рбк сегодня новость была) , мотивируя это тем, что он (банк) обязан исполнять нормы закона 161-ФЗ об обязательном информировании клиентов, а опсосы ему (банку) палки колеса вставляют (тарифы подняли), какое безобразие, бла-бла-бла, как банку нелегко жить в этом мире. при этом Альфа-банк ничего не изменил в своей системе уведомлений клиентов – никаких бесплатных смс и т.д. лицемерие в чистом виде.

смс информирование стоит 30-50р в мес.Че банки уперлись и за каких то копеек??

Траст честно присылает смс-ку, при каждом снятии, пополнении. Только вот не пишет сумму операции)) просто пишет была совершенна операция списания или пополнения

Источник: http://ajbook.biz/ooo133/zakon-o-nps-161-ili-zakon-ob-uvedomleniyax-blog-bankira-kak-proinformirovat-bank-o-nezakonnyx-operaciyax-klienta/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.