+7(499)495-49-41

Реструктуризация кредитной задолженности. Право или обязанность? (Билык Е.)

Содержание

Суд обязать заключить реструктуризацию – Адвокат

Реструктуризация кредитной задолженности. Право или обязанность? (Билык Е.)

  • Гражданское право
  • Взыскание задолженности
  • Добрый день уважаемые юристы. У меня состоялся суд по задолженности по автокредиту. Суд принял решение иск банка удовлетворить , сумму точную еще не знаю . Так вот что дальше я слышала что можно подать на рассрочку платежей , основания есть. Так вот когда это делать до вступления решения в законную силу или после. И еще мне с банка позвонили и предложили сделать реструктуризацию на сумму меньшую даже чем в иске. под 20процентов на 4-5 лет. платеж будет маленький. так вот а как же быть с судом если решение вступит в законную силу то начнут работать приставы и будут описывать имущество в моем случае залоговый автомобиль.

Оформление соглашения Для того чтобы заключить договоренность о льготных условиях погашения задолженности за коммунальные услуги, должнику необходимо пройти процедуру, состоящую из следующих этапов:

  1. Определение времени посещения управляющей компании.
  2. Сбор доказательств неплатежеспособности, жизненных затруднений.
  3. Визит к поставщику.
  4. Оформление заявления на реструктуризацию, подача и регистрация документов.
  5. Обсуждение сторонами порядка погашения долга при положительном решении ЖКХ.
  6. Подписание дополнительного соглашения к базовому контракту.
  7. Соблюдение измененных условий договора.

Важно знать, что с момента подписания дополнительного соглашения штрафные санкции к жильцу не применяются, исчисленные ранее суммы пеней продолжают существовать и входят в величину общей задолженности.

An error occurred

  • Операция «Реструктуризация»
  • Реструктуризация через суд
  • Как реструктуризировать долг по кредиту, что это такое
  • Альтернативы банкротству – можно ли избежать полного разорения?
  • Реструктуризация задолженности
  • Реструктуризация долга по кредиту — вопросы и ответы
  • Как реструктурировать задолженность с использованием судебных процедур
  • Реструктуризация долга через суд

Операция «Реструктуризация» Так что если по кредиту началась «устойчивая» просрочка, самое время задуматься о реструктуризации. Впрочем, в этой ситуации возможен и второй вариант развития событий — рефинансирование: изменение условий кредитного договора.
Эта процедура, кстати, возможна и в том случае, если проблем по займу нет.

Реструктуризация через суд

За неисполнение обязательств пользователю начисляются пени, размер которых варьирует от одной трехсотой доли ключевой ставки ЦБ до одной сто тридцатой. Неисполнением обязательств признается частичная оплата выставляемых счетов, это также является основанием для применения штрафных санкций к жильцу.

Пени за неуплату исчисляются с первого дня просрочки до погашения. Для пользователей недвижимостью на временной основе по договорам аренды, социального найма ответственность за долги по ЖКХ ужесточена и может привести к выселению.

Порядок реструктуризации долга по квартплате

Важно

В банке мне сказали что если к вам придут приставы скажете что вы с банком заключили мировое соглашение , но как то не хочется затягивать чтобы они приходили, куда документально обратиться потом после реструктуризации и показать что я ее сделала чтобы приставы меня не беспокоили. Виктория Дымова Сотрудник поддержки Правовед.ru Похожие вопросы уже рассматривались, попробуйте посмотреть здесь:

  • Кредитный договор после суда ипосле выплаты по ИП
  • Что будет делать пристав после суда в пользу банка?

Ответы юристов (4)

  • Все услуги юристов в Москве Освобождение имущества от ареста Москва от 30000 руб.

Взыскание долгов по расписке Москва от 25000 руб.

Так что в некоторых случаях можно попытаться избежать банкротства. Как не доводить дело до суда Решение о банкротстве гражданина принимает суд.

Внимание

Так что если он не хочет, чтобы его признали финансово несостоятельным, то его главная задача – не доводить дело до суда.Реструктуризация задолженности Не нужно этого бояться, мы знаем, как провести вашу защиту в суде и оформить все документы. Реструктуризация долга по кредиту через суд Конечно, мы постараемся решить все быстро и просто, в досудебном порядке.

Но иногда приходится решать вопросы через суд, и это хороший вариант. Можно будет не только уменьшить сумму долга, но и избавиться от штрафов, неустоек, пени.
Суд установит новый порядок платежей, и банку останется только принять его, а не выдвигать свои условия.

Реструктуризация долга через суд

Заключение соглашения о реструктуризации позволяет избежать начислений пени Форма заявления на имя обслуживающей компании не регламентирована законом и нормативно-правовыми актами РФ. Существует ряд рекомендуемых реквизитов бланка, которые позволят ускорить процесс его обработки:

  • Адресат обращения.
  • ФИО, наименование заявителя, его контактная информация.
  • Адрес постоянной регистрации, проживания.
  • Сведения о задолженности.
  • Подробное изложение сложившейся ситуации.
  • Предложение по пересмотру условий погашения обязательств.
  • Дата, подпись должника.

Дополнительно желательно указать сведения о документе, удостоверяющем личность, список прилагаемых бумаг.

Возможности и последствия реструктуризации долгов перед жкх

ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом доказательств понуждения к заключению договора К. не представлено.

Каких-либо существенных нарушений норм материального и процессуального права, допущенных судами первой и апелляционной инстанций, по доводам кассационной жалобы не усматривается, а правом устанавливать новые обстоятельства по делу и давать самостоятельную оценку собранным по делу доказательствам суд кассационной инстанции действующим процессуальным законодательством не наделен».Еще одно подтверждение того, что предоставление заемщику реструктуризации — это право банка, но никак не его обязанность. Тяжелое материальное положение — основание для реструктуризации? Закон не называет тяжелое материальное положение заемщика основанием для освобождения его от исполнения принятых по кредитному договору обязательств или для изменения таких обязательств.

Реструктуризация кредитной задолженности. право или обязанность? (билык е.)

ЖК РФ потребители жилищно-коммунальных услуг обязаны своевременно вносить плату поставщику за обслуживание и содержание помещения. Нарушение требований законодательства приводит к накоплению долгов, применению к неплательщику штрафных санкций в виде начисления пеней.

Если пользователь услугами ЖКХ временно утратил возможность исполнять обязательства, не стоит дожидаться доведения ситуации до судебного разбирательства, прекращения поставки. В ответ на письменную претензию, уведомление о задолженности незамедлительно обратитесь к руководителю обслуживающей компании с просьбой пересмотра платежной политики.

Если мирным путем не удается достичь договоренности с управляющей компанией, должник имеет право обратиться в суд.

Источник: http://advokat-sorokv.ru/sud-obyazat-zaklyuchit-restrukturizatsiyu/

Реструктуризация долга по кредиту — её выгода для должника, способы и последствия

Реструктуризация кредитной задолженности. Право или обязанность? (Билык Е.)

: 20 марта 2018

В отношении заёмщиков, внезапно потерявших финансовые возможности выплачивать кредит, банк меняет условия выплат. Производится так называемая реструктуризация задолженности. Добросовестный заёмщик, сразу известив банк, получает более мягкие условия возврата средств или отсрочку. Должнику идут навстречу, когда знают, чего от него ждать.

Банку это выгодно отсутствием убытков, судебных тяжб и постепенным погашением кредита до конца. Должник же видит чёткие перспективы, удобный график платежей и спокойно подыскивает новые источники дохода.

Реструктуризация долга — удобное средство избежать более серьёзных потерь. Существуют механизмы, как вне этой процедуры, так и внутри неё, позволяющие гасить неподъёмный долг. Банки оправдано зовут её кредитными каникулами и реабилитацией.

Реструктуризация задолженности как уступка банка

Когда должник не способен заплатить банку сколько нужно, расчётливый кредитор хорошо понимает ситуацию. Взятое через суд не только потребует издержек на процесс, но почти всегда принесёт меньше, чем заработает заёмщик в будущем.

Банк под видом уступки пытается сохранить долговое бремя у должника, чтобы вернуть максимальную прибыль или даже приумножить её.

Итоговая договорённость даже при длительной отсрочке возврата долга удобна не только должнику, но и банку. Долгосрочные отношения позволят сохранить обязательства и не понести катастрофических убытков. Как получить кредиты должникам с открытыми просрочками, мы уже писали в прошлой публикации.

Когда банк идёт навстречу

В банке не меняют условия кредита по любому капризу заёмщика. Надо понимать, что кредитор всегда преследует свою выгоду. Специалисты банка дважды подумают, не лучше ли им взыскать с проблемного должника сейчас, чем терпеть убытки потом.

Только некоторые обстоятельства признаются крайне уважительными и дают надежду, что долг будет погашен в будущем:

  • потеря работы из-за сокращений;
  • банкротство фирмы должника;
  • болезнь должника или члена семьи;
  • возникшая инвалидность;
  • беременность и уход за ребёнком.

На практике всё должно быть подтверждено документами: различными медицинским и административными справками. Потребуются и собственные разъяснения должника в заявлении или анкете. От конкретного банка зависит, насколько скрупулёзно придётся подбирать бумаги. Как узнать есть ли долги по кредитам, читайте здесь.

Кроме очевидных неотвратимых причин, важным моментом является характеристика должника. Не вызывает доверия должник, покупающий предметы роскоши и покрывающий один кредит другими. Банку проще сразу прервать безответственное поведение гражданина, чем ждать, что он станет выплачивать долг постепенно из собственных средств.

Должнику, по собственной воле сменившему место работы на менее оплачиваемое, в реструктуризации также обоснованно отказывают.

Специалистами учитывается ряд факторов надёжности и финансовой успешности заёмщика:

  • проводилась ли в его отношении реструктуризация долга раньше;
  • вызывает ли доверие кредитная история заёмщика;
  • позволяет ли возраст должника эффективно работать;
  • имеется ли заложенное имущество.

Банки не хотят отказывать в реструктуризации, если имеют дело с жилищной ипотекой или крупным целевым кредитом. Велика вероятность, что заложенный объект не удастся реализовать или его стоимость будет низкой. Также продажа заложенного имущества не входит в сферу интересов кредитора и вызывает траты на посредников.

Если дело касается потребительских кредитов на товары не первой надобности, банк предпочитает, чтобы они были проданы для уплаты долга.

Стоит ли полагаться на реструктуризацию

Не во всех ситуациях изменение выплат по кредиту оправдано, и в первую очередь это зависит от условий договора.

В договоре банк может предусмотреть высокую неустойку за просрочку процентов, но не за тело кредита. Возврата только процентов может оказаться достаточно, а, в крайнем случае, это приведёт к штрафу, но не к продолжительному взиманию пени.

Есть и другая сторона медали, приятная должнику. Если кредитор при расчёте неустойки нарушит границы, установленные Центробанком по закону о потребительском займе, суд не признает такую неустойку.

Когда реструктуризация долга по кредиту вызывает опасения, полезно обратиться к юристу. Попытка скрыться от банка приведёт лишь к ограничению выезда за границу, наложению ареста на имущество и суду.

Прежде чем брать кредит, рекомендуется всё же иметь небольшой запас средств, которым можно воспользоваться в «чёрный день», чтобы показать свою благонадёжность и получить отсрочку выплат.

Реструктуризация долга — эффективный инструмент и не такой болезненный, как рефинансирование. Однако иногда выгоднее реализовать заложенное имущество и покончить с долгами или взять время на обдумывание.

Для организаций-должников реструктуризация кредитов может означать большие жертвы, поскольку применяется в комплексе мер санации при спасении от банкротства:

  • обмен доли собственности на прощение части долга;
  • изменение сроков при повышении процентов;
  • эмиссия ценных бумаг для покрытия процентов.

Документы и порядок общения с банком

Реструктуризация проводится в том же банке, который выдал кредит, и обычно заранее прописывается в договоре. Банк может взимать небольшую комиссию за оформление или требовать погашения определённой части кредита — это похоже на заключение кредитного договора заново, только из расчёта оставшейся к уплате суммы.

Порядок реструктуризации мало чем отличается в разных банках, разве что вместо заявления может быть анкета.

  1. Заявление должник составляет в свободной форме, иначе банком может быть предложена специальная анкета, в которой точно так же нужно пояснить своё положение.
  2. Заявка направляется в отдел работы с проблемной задолженностью.
  3. Банк выбирает список документов, которые нужно собрать должнику.
  4. Должник передаёт требуемые документы.
  5. Специалисты принимают решение, стоит ли реструктуризировать кредит.
  6. Составляется новый договор, подбираются условия реструктуризации.

Подтверждающие просьбу заёмщика документы могут сообщать не только о его бедственной ситуации, но и о его близких. Это также относится к уважительным обстоятельствам.

В банке не меняют условия кредита по любому капризу заёмщика.

Подходящие документы обычно имеют вид различных справок:

  • больничные листы и справки из медучреждений;
  • трудовые книжки, справки с мест работы, формы 2-НДФЛ;
  • свидетельства об инвалидности или смерти близких;
  • оценочные документы о порче недвижимого имущества;
  • справки от службы занятости населения;
  • справка из военкомата о призыве в армию;
  • справка о декретном отпуске по беременности или уходу.

Документы можно направить письмом и до того, как об этом попросит банк, хотя есть вероятность, что перечень будет неполным.

Соглашаются на реструктуризацию не все банки, но почти все крупные: Сбербанк, Хоум Кредит, Альфа-Банк и т.д.

Выплачиваем долг по-другому — варианты и последствия

В зависимости от характеристики, данной банком заёмщику, не только принимается решение о реструктуризации, но и подбирается конкретный механизм, к которому допустят должника.

Банки неохотно идут на уступки, которые ставят должников в условия даже более выгодные, чем при взятии кредита. Хотя прощение неустоек случается, а увеличение срока займа прекрасно работает.

Особенно внимательны кредиторы к ипотечным займам, но не чтобы сдержать реструктуризацию, а чтобы заёмщик не отказался от залога.

Как крайнюю меру банки рекомендуют взятие новых кредитов под другим процентом, что зовут уже не кредитными каникулами, а кредитным рефинансированием.

Способы реструктуризации кредита

Распространённой моделью уступки, предлагаемой банком должнику, служит выплата процентов по кредиту, не затрагивая основной займ. Должник будет платить проценты до тех пор, пока не сможет рассчитываться по основному долгу. С изменениями в потребительском кредите от 2014-2015 гг. это ещё и прозрачная фиксированная величина, то есть от времени процент не вырастет.

Другой известный подход состоит в замене равных (аннуитетных) ежемесячных платежей на сезонные (дифференцированные) транши. В период кризиса должник будет платить мало, а под конец — гораздо больше.

Банк может прийти к решению об аннулировании штрафных санкций, если просроченные выплаты подкреплены уважительными причинами. В отношении же способов реструктуризации доступными также являются:

  • пролонгация срока займа с уменьшением ежемесячных взносов;
  • перенос кредита в другую валюту;
  • новый график выплат с учётом доходных периодов должника;
  • рефинансирование кредита новым кредитом с другим процентом;
  • отсрочка выплат, вплоть до полной на срок от года до трёх лет.

Сезонные платежи особенно выгодны для фермерских хозяйств, тогда как полная отсрочка предоставляется женщинам в декрете и потерявшим трудоспособность мужчинам.

При худшем раскладе реструктуризации принесёт увеличение процентной ставки по кредиту, но должник получит достаточно времени встать на ноги.

Изменение ипотечного и валютного займа

Во время внешнеэкономических кризисов и скачков валюты особенно страдают граждане, взявшие ипотеку или кредит в валюте. Однако первым навстречу идут банки, а вторым — государство.

Банки не желают, чтобы собственники ипотечного жилья возвращали недвижимость для реализации и покрытия долга. Это приводит лишь к скоплению дорогостоящего и невостребованного в кризис жилья, перенасыщает рынок и рушит доходы банков.

Реструктуризацию ипотечной задолженности предлагают в подавляющем большинстве случаев и ждут от ипотечных заёмщиков хоть минимальных платежей по кредиту. Банки добиваются регулярного притока средств.

Вместе с тем в Госдуме обсуждается проект закона N 700708-6, который должен обязать кредиторов реструктуризировать долги граждан по валютным кредитам в рубли. На реструктуризацию валютных долгов направлено и рекомендательное письмо Центробанка от января 2015 г. N 01-41-2/423. Кредиторы не торопятся ему следовать, но массовая задержка выплат неизбежно ведёт к уступкам.

Государство не может заставить банки пересчитать кредитные долги по курсу на дату их формирования, но пытается не допустить их роста с дальнейшими скачками валют. Поэтому валютные долги и валютная ипотека переводятся в рубли.

Банки добиваются регулярного притока средств.

Должник снимает кредитное бремя с плеч, проходя через реструктуризацию долга, но не избавляется от него, а лишь отодвигает подальше. Когда обстановка нормализуется, долг будет выплачен в полной мере, зато сейчас удастся сохранить квартиру, машину или образ жизни.

Может показаться, что было бы замечательно улучшить условия кредитования для всех, но реструктуризация не всегда проходит на экономически выгодных условиях. Платёж удастся перенести, но ставка по кредиту может возрасти.

Как обратиться в банк за реструктуризацией:

Отдельного внимания заслуживают валютные и ипотечные изменения, которых должны добиваться владельцы крупных долговых обязательств. Отсутствие уступок в этой области ведёт к потере клиентов кредиторами и платёжеспособности гражданами.

Источник: http://dolgofa.com/kreditovanie/restrukturizatsiya-dolga.html

Реструктуризация долгов в банке

Реструктуризация кредитной задолженности. Право или обязанность? (Билык Е.)

Реструктуризация долга по кредиту проводит банк, когда заемщик не в состоянии выполнить взятые на себя обязательства. Реструктурировать долг значить пересмотреть порядок выплаты и кредитные условия. Реструктуризация долга проводится по заявлению заемщика из-за существенных изменений его жизни, например, потерял работу, заболел, травмировался и т. д.

Какие бы ни были причины, они сводятся к невозможности должника выплачивать займ согласно условиям кредитного договора. Нужно отметить, что реструктуризация долга является правом банка, но не обязанностью, поэтому рекомендуется при взятии кредита поинтересоваться, идет ли банк на реструктуризацию задолженности по кредиту, на каких условиях и в каких случаях.

Около 20% всего кредитного портфеля российских банков является проблемными, поэтому каждая финансовая организация разработала собственные программы, чтобы реструктуризировать долги. У разных банков они могут отличаться. Реструктуризация задолженности сводится к изменениям условий действующего договора по кредиту, в частности, могут стать другими:

  • процентная ставка;
  • сроки выплат;
  • график платежей;
  • размеры пени и штрафов.

Реструктуризация задолженности чаще всего оформляется дополнительным соглашением к действующему кредитному договору. Убедить банк в необходимости подписания дополнительного соглашения — прямая задача заемщика.

Если должник не находится в тяжелом финансовом положении, а просто хочет направить дополнительные средства в другой проект, банк реструктурировать долги откажется. Попытки обмануть организацию ни к чему хорошему не приведут.

Банк все равно выяснит, является ли приобретенная недвижимость удачным вложением капитала или единственным местом проживания для должника и его семьи.

Реструктуризация маловероятно и лицам с плохой кредитной историей по данному займу.

Финансовое учреждение идет на определенные уступки для добросовестных клиентов, которые столкнулись с реальными, а не преувеличенными или выдуманными финансовыми трудностями.

Важным моментом является также реальная возможность заемщика эти трудности преодолеть. Если финансовый удар настолько значителен, что никакая отсрочка или снижение процентной ставки не в состоянии обеспечить выполнение должником своих обязательств, банк вправе отказаться реструктурировать долги.

Как изменить условия договора?

Если должник соответствует всем вышеперечисленным качествам, его финансовое положение временно ухудшилось и он нуждается в том, чтобы задолженность была реструктурирована, необходимо обратиться в кредитное учреждение с заявлением.

Обратите внимание, что реструктуризация долгов не способна испортить кредитную историю должника.

Такая процедура не станет черным пятном в кредитной биографии, наоборот, умение признавать свои финансовые проблемы и самостоятельно сделать первый шаг для их разрешения — показатели надежного и зрелого заемщика, который не пытается уйти от ответственности.

Реструктуризация меняет сроки и суммы выплат, но не является уходом от обязательств.

Заемщик по-прежнему обязан выплатить все свои долги в полном объеме, от выполнения взятых обязательств реструктуризация не освобождает, однако она и не влияет негативно на возможности последующих займов частного лица.

Когда у заемщика возникает вероятность просрочки обязательного платежа и угроза срыва дальнейших выплат, он должен обратиться к сотрудникам банка, выдавшего кредит. Гражданин пишет заявление на имя председателя правления или управляющего филиалом с просьбой реструктурировать долги.

Заявление подкрепляется документами, которые могут подтвердить необходимость процедуры: справка с работы о снижении уровня дохода, справка с центра занятости, справка с больницы, документ об увольнении и т. п.

Сотрудники банка вместе с заемщиком в ходе переговоров выбирают наиболее подходящую к данным условиям программу.

Если физическое лицо всячески избегает сотрудников банка, просрачивает обязательные платежи и оттягивает процедуру, не имея возможности погасить долги, такое поведение будет расценено как попытка ухода от ответственности и заемщик сменит свой статус с должника на злостного неплательщика.

Такой поведение клиента повлияет на поведение банка, который может отказать реструктурировать долги, когда гражданин обратиться с такой просьбой.

Кроме того, просрочки и неуплаты приведут к начислению пени, штрафам, которые еще более увеличат сумму долга.

Если заемщик будет продолжать избегать контакта с менеджерами, то банк имеет право начать взыскание заложенного имущества, привлечь поручителя к выплате долга, обратиться к коллекторским агентствам или в суд.

Коллекторские агентства

Коллекторские агентства могут сотрудничать с банком на основании агентского договора, договора поручения или договора цессии (уступка прав требования). В первом случае кредитором по-прежнему является банк, а коллекторские агентства выступают посредниками, которые помогают ему добиться погашения задолженности.

В таком случае коллекторы получают процент от банка, который является их заработком. Однако банк может и продать долги своих заемщиков по договору цессии (уступке прав требования) коллекторским агентствам.

Тогда кредитами выступают уже коллекторы и должник будет выплачивать средства непосредственно им, банк более не вмешивается в обслуживание займа.

Такой договор может быть выгоден финансовым учреждениям, так как вместо проблемной задолженности они получают средства обратно, хотя и не в полном размере.

Коллекторы же выкупая долги по сниженным ценам требуют возврата полной суммы у должников, получая прибыль за счет маржи. Примечательно, что заемщик не имеет никакого влияния на возможную продажу долга.

Закон обязывает банка только уведомить клиента о смене кредитора, получать его согласия не нужно.

Коллекторские агентства в своей работе могут быть гораздо более жесткими, чем сотрудники финансовых учреждений.

Их деятельность не урегулирована четко законодательством, поэтому часто они используют полулегальные средства и давление на должника, начиная от частых звонков, писем, СМС на работу, домой, лично заемщику, его родственникам, коллегам и до личных встреч.

Однако психологическое давление — не единственный инструмент коллекторских агентств. Если банк уступил им права на задолженность, коллекторы так же вправе обратиться в суд, который с высокой долей вероятности удовлетворит их ходатайство.

Тогда в счет погашения долга будет изъято имущество должника. Поэтому доводить дело до суда в большинстве случаев заемщику невыгодно, лучше воспользоваться возможностью реструктурировать кредит.

Основные схемы и программы

Реструктуризация начинается с заявления заемщика и документов, подтвержадющих ухудшение его материального положения. Разные банки могут предъявлять разные требования к бумагам о платежеспособности в зависимости от ситуаций, поэтому полный перечень лучше уточнить непосредственно у менеджеров отделения. Помимо этих документов может понадобится и ряд дополнительных:

  • паспорт заемщика с копией всех страниц;
  • при наличии семьи заемщика копии страниц паспортов всех ее членов;
  • копии всех страниц трудовой книжки;
  • копия кредитного договора и всех дополнительных соглашений;
  • справка с кредитной организации с указанием суммы непогашенного долга, срок погашения.

В зависимости от предоставленных документов, членов семьи заемщика, предполагаемых сроков финансовых трудностей, суммы задолженности и других факторов менеджер подберет наиболее оптимальную программу. У каждого банка есть собственные наработки, чтобы реструктуризировать кредит, однако все программы сводятся к нескольким основным схемам:

  • пролонгация договора или увеличение срока кредитирования;
  • кредитные каникулы;
  • замена валюты;
  • другая схема начисления процентов;
  • уменьшение процентной ставки.

Самой распространенной является первая схема — пролонгация договора или увеличение срока кредитирования. Срок выплат удлиняется, за счет чего снижается сумма ежемесячных выплат.

Обратите внимание, что законодательно установлен максимальный порог увеличения сроков выплаты обязательства, в Российской Федерации он составляет 10 лет.

Популярность такой схемы вызвана ее взаимной выгодой: для заемщика с материальными трудностями снижение ежемесячного платежа позволяет рассчитаться с долгами без краха семейного бюджета, а банк не только возвращает одолженные средства и проценты, но и увеличивает сумму выплат за счет более длительного срока.

Иногда совместно с увеличением срока одновременно изменяется схема выплат долга. Последняя из ежемесячно уменьшающих платежей, когда процент на остаток становится все меньше, превращается в аннуитет (выплату равными частями). Такая схема существенным образом снижает размер ежемесячных обязательных платежей.

Другие варианты реструктуризации

Кредитные каникулы означают выплату только процентов по взятым обязательств, а тело кредита будет погашаться позже.

Отсрочка возможна в двух вариантах: должник на четко определенный срок освобождается от выплаты тела кредита, а в дальнейшем вся сумма распределяется на оговоренный срок равномерно, или отсрочка предоставляется с одновременным увеличением кредитной ставки. Второй вариант для заемщика менее предпочтителен по понятным причинам.

Замена валюты может помочь при резких колебаниях курса, к такой схеме прибегают нечасто. Обратите внимание, что обмен проводится по рыночному курсу. Изменение схемы начисления процентов позволяет снизить нагрузку на бюджет семьи. Существует два варианта выплат: аннуитет и уменьшающимися суммами.

При аннуитете вся сумма взятых обязательств и проценты за весь период делятся на оговоренный срок кредита. Получаются равные ежемесячные платежи, гарантирующие одинаковую нагрузку на семейный бюджет. Во втором случае первые месяцы платежи идут повышенными суммами, проценты начисляются на остаток задолженности.

Чем больше частное лицо погасило кредит, тем меньше начисляются проценты на остаток.

То есть с каждым месяцем заемщик платит все меньше. В разных ситуациях может быть выгоднее разный способ начисления процентов. Банк может изменить схему начислений по заявлению заемщика. Последний вариант — уменьшение процентной ставки по кредиту. Это самый желанный для должника способ, однако он редко предлагается банками, так как приводит к недополучению ожидаемой прибыли.

После обсуждения между менеджерами и должником выбирается наиболее подходящий вариант реструктуризации, назначается время и место подписания дополнительного соглашения к кредитному договору. Если последний составлялся с участием поручителя, то дополнительное соглашение может быть подписано только с его письменного согласия.

С даты подписания документов вступают в силу новые условия кредитования.

Источник: https://1bankrot.ru/kreditovanie/restrukturizaciya-dolga-po-kreditu.html

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование?

Реструктуризация кредитной задолженности. Право или обязанность? (Билык Е.)

Приветствую тебя, мой дорогой читатель.

Что выгоднее реструктуризация или рефинансирование? Такой вопрос задает практически каждый Заемщик. Бедолаги ищут способы, как можно выйти из долговой ямы, не подозревая о том, что ни то, ни другое не выгодно!

Оказавшись в кредитной кабале, Заемщик естественно ищет способы решения своей проблемы. Особенно это проявляется в самом начале просрочки, когда еще до суда слишком далеко, но Банки уже начали звонить должнику, и всем его родственникам и коллегам по работе.

На должника начинают смотреть искоса, и конечно же, это и движет должником. Он начинает искать, что же можно такого сделать, чтобы проблема решилась полностью. Или пусть не полностью, но хотя бы с наименьшими потерями.

Всем известно, что в России есть способы урегулирования долговой проблемы: Реструктуризация и рефинансирование. Что из них выгоднее для Заемщика и почему. Читайте до конца статьи, разберем полностью эти загадочные понятия.

Что такое реструктуризация?

Договор, как и любое другое явление – имеет свою структуру. Структура договора определяется его существенными условиями. При этом, договор считается не заключенным до тех пор, пока между сторонами не будет достигнуто согласие по всем его существенным условиям.

Вот эти условия должны быть названы и расписаны в каждом кредитном договоре. Соответственно, изменить в одностороннем порядке такие условия, которые названы в самом законе, как существенные, просто напросто – нельзя.

Существенные условия можно изменить только в двух случаях:

1. По обоюдному согласию сторон.
Очевидно, что в данном случае необходимо будет заключать и подписывать отдельный документ, который называется дополнительное соглашение к кредитному договору.

2. По судебному решению.
Очевидно, что при таком обстоятельстве должно быть вступившее в законную силу судебное решение об изменении существенных условий по договору.

Изменение существенных условий по кредитному договору по обоюдному согласию и называется реструктуризацией. Т.е.

Вы с Банком заключаете дополнительное соглашение об изменении определенных существенных условий.
Реструктуризация (от лат. Re – повтор, и структура) – повторная структура.

Получается, повторная структура договора или повторное согласие сторон по всем его существенным условиям.

Реструктуризация имеет несколько форм. Однако, странно, но факт — формы реструктуризации в законе не закреплены. Это означает одно, что стороны могут изменить абсолютно любые существенные условия, абсолютно в любую сторону (как в сторону улучшения положения Заемщика, так и в сторону улучшения положения кредитора), главное, чтобы было именно обоюдное согласие сторон.

Об этом же нам и говорит ст. 421 ГК РФ — стороны вправе заключить любой договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный ГК РФ.

Практика выработала несколько форм реструктуризации. Наиболее распространенные формы реструктуризации следующие:

  1. Кредитные каникулы;
  2. Увеличение срока кредита, при этом уменьшении суммы ежемесячного платежа при неизменной процентной ставки;
  3. Кредитная рассрочка

Остановимся чуточку по-подробнее на каждой из названных форм реструктуризации.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы, как форма реструктуризации предполагает собой следующее. Между сторонами утверждается срок, в течении которого Заемщик имеет право не исполнять свои обязательства по оплате кредита.

Приведу пример. Скажем, Заемщик не может выплачивать кредит. Однако в скором будущем, Заемщик точно уверен в том, что он устроится на работу, и будет получать высокую заработную плату.

Однако, это случится скажем через 3-4 месяца. Но, если оставить все как есть – за три-четыре месяца набежит ого-го какая большая сумма.

Что же делать? Неплохим решением в данном вопросе как раз и будут кредитные каникулы.

Заемщик договаривается с кредитором, что в течении 4 месяцев он не будет платить по своим обязательствам. Внимание! Есть еще и такое: Заемщик в период каникул (в данном примере – 4 месяца) платит не всю сумму ежемесячного платежа, а платит, за минусом части платежа, идущего на оплату суммы основного долга. Или другими словами – платит только проценты за пользование деньгами.

Впоследствии Заемщик устраивается на работу и начинает полностью оплачивать свои обязательства, как и раньше.

Увеличение срока кредита, при этом уменьшение ежемесячного платежа при неизменной процентной ставке

Увеличение срока кредита, при этом уменьшение суммы ежемесячного платежа при неизменной процентной ставке (далее по тексту – «Увеличение срока кредита») это такая форма реструктуризации, при которой Стороны договариваются о:

  • Увеличении срока кредита;
  • Процентная ставка не изменяется;
  • По всем законам точных наук – сумма ежемесячного платежа – уменьшается.

Скажем, кредит был заключен на три года. Если увеличить срок кредита при неизменной процентной ставки – то сумма ежемесячного платежа уменьшится.

Стороны просто увеличивают срок кредита, скажем, с 3-х лет до 7 лет пользования кредитными средствами.
Думаю, данный вид реструктуризации основан полностью на математике.

Посчитайте сами, скажем любую цифру разделите на 36, а потом эту же сумму разделите на 72. Какой результат будет меньшим?

Уменьшение, таким образом, ежемесячного платежа способна уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку на Заемщика и не позволит последнему выйти на просрочку.

Кредитная рассрочка

Кредитная рассрочка, как форма реструктуризации, предполагает собой фиксацию суммы кредитной задолженности по договору, с последующей оплатой по графику платежей.

Приведу пример. Скажем у должника остался долг – 100 000 рублей. Вот, чтобы проценты больше не «капали», чтобы сумма его долга не увеличивалась – сумма долга в 100 000 рублей фиксируется. Т.е.

ее рост останавливается…
Должник по кредиту платил скажем по 9000 рублей.

При кредитной рассрочке, должник единоразово вносит в Банк определенный процент от суммы (обычно этот процент составляет от 10 до 15%).

В приведенном примере эта сумма равняется допустим 15 000 рублей. Остаток долга или 85 000 рублей делится на равные платежи, скажем на 24 месяца.
Итого должник будет оплачивать по 3 541 рублей. Почти в три раза ежемесячный платеж в рассматриваемом примере был снижен!

Как добиться реструктуризации?

Очень просто. Вы пишите соответствующее заявление в Банк. Обязательно в двух экземплярах, и на втором (Вашем) экземпляре Банк ставит отметку о том, что Банк принял Ваше заявление.

В заявлении пишите свои требования четко. Сформулируйте конкретно – что Вы просите у Банка. Старайтесь избегать двусмысленных выражений, чтобы Банк не смог трактовать такие фразы в свою пользу.

К заявлению обязательно приложите документы, подтверждающие ухудшение Вашего финансового положения.

Это могут быть справки с места работы, увеличение расходов, скажем, при рождении ребенка, всевозможные свидетельства и акты официальных государственных органов.

Далее в течении месяца Ваше заявление рассматривается. И в случае, если Банк согласится провести реструктуризацию – по Вашему кредитному договору оформляется дополнительное соглашение.
Внимательно ознакомьтесь с дополнительным соглашением и в случае, если Вас все устраивает – подписывайте его.

А если Банк не согласен?

Если Банк не согласился с Вашими условиями реструктуризации?  Что делать в таком случае?

Мало кто знает, и вообще об этом практически никто не говорит. А ведь и в такой сложной ситуации – есть выход! Только прежде чем я Вам о нем расскажу – давайте договоримся с Вами: Вы никому об этом говорить не будете? Договорились?

Ну, если договорились, то в таком случае скорее открывайте Гражданский кодекс и читайте ст. 450 ГК РФ.

Там указано, что при наличии соответствующих оснований, используя эту статью, возможно не только расторгнуть кредитный договор, но еще и изменить его существенные условия. А изменение существенных условий договора есть не что иное, как реструктуризация по кредитному договору. Поняли?

В случае, если Банк не согласился с Вашими условиями по реструктуризации долга, то Ваше заявление можно приравнять к досудебной претензии. И идите в суд с соответствующим исковым заявлением.

Кстати, даже если суд Вам откажет – этот иск сыграет очень весомую роль в судебном процессе по иску Банка к Вам о взыскании с Вас кредитных средств в будущем.

Каким образом? Следите за обновлением материалам, в скором будущем я об этом буду писать:

Выгодна ли реструктуризации для должника?

Я думаю, что нет. Не выгодна!  И вот почему.

При изменении существенных условий, Банк вряд ли будет менять условия по договору в пользу Заемщика. Запомните одно очень хорошее правило: ни один предприниматель не будет работать себе в убыток. Банк в данном вопросе – тоже занимается предпринимательской деятельностью, прибыль которой выражается в процентной ставке по кредиту.

Если Вы изменяете срок кредита или добились кредитных каникул — то Вы, в любом случае, увеличили себе  переплату по договору, что не является положительным для Вас моментом! Добиваться рассрочки вообще нет смысла по той одной причине, что Ваш платеж будет примерно таким же, что и по графику (если не больше).

В общем реструктуризация не выгодна для Заемщика.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование долга, по своей сути, это одна из форм реструктуризации. Только данная форма связана с тем, что стороны договариваются о следующем:

  • Старый кредит закрывается;
  • Кредитор выдает новый кредит на новых условий для погашения старого кредита;
  • Заемщик не получает денег по новому договору, так как эти деньги идут на погашение долга по старому договору.

Или если другими словами говорить, рефинансирование долга – это предоставление «нового» кредита в счет погашения долга по «старому» кредиту. Почти все Банки нашей великой Родины применяют именно данную форму.

При этом уменьшение процентной ставки большой роли не играет: как показала практика, ежемесячный платеж уменьшается не на много. А вот вместо оставшихся 2 года, Вам по рефинансированию придется платить 7 лет. Разницу чувствуете?

Почему же так происходит? Все просто! По старому договору Банк считает долг, куда входит и проценты, и сумма основного долга (иногда завышенная благодаря комиссиям), и комиссии, и штрафные санкции, пени и неустойки и так далее. Вот долг подсчитан и теперь на все это «хозяйство» выдается новый кредит! Вопрос — смысл?

Получается, что и рефинансирование долга – тоже не выгодно для Заемщика? Да, именно так! Но из двух зол выбирают меньшее, правда?

И то, и другое для Заемщика не выгодно! И то, и другое имеют отрицательные моменты. Однако, когда выбирать собственно не из чего — приходится выбирать! И мой выбор складывается в пользу реструктуризации. Но с одним маленьким НО!!!

Каким? Я из отрицательного момента реструктуризации делаю положительный момент, который напрямую влияет на уменьшение суммы задолженности в суде. Этот инструмент является одним из моих любимых инструментов защиты должника.

Вообще, я  знаю таких инструментов более 140! А Вы, все их знаете? Скачивайте бесплатную книгу — узнайте больше обо всех инструментах эффективной защиты должника:

Выводы и размышления

Всегда ищите позитив. Вот Вам — отрицательный момент из которого я делаю положительный момент. Учитесь и Вы, будьте настойчивыми и результат себя не заставит долго ждать.

С уважением,

Меня зовут Дмитрий Гурьев, я эксперт в области долгового права. Вы можете воспользоваться моими услугами для решения своей проблемы либо заказать курсы для самостоятельного изучения своего вопроса. Мои контакты на этой странице.

Присоединяйтесь!

   

Источник: http://d-gurev.ru/kredit-i-zajm/chto-vygodnee-restrukturizaciya-dolga-ili-refinansirovanie-dolga.html

Реструктуризация долга по кредиту или как избавится от проблемного кредита

Реструктуризация кредитной задолженности. Право или обязанность? (Билык Е.)

Реструктуризация долга по кредиту – это изменение первоначальных условий кредитования или порядка его гашения. По сути, со стороны банка – это шаг на встречу заемщику, испытывающему денежные затруднения.

Под реструктуризацию может попасть любой кредит (будь то потребительский, автокредит, ипотека или кредитная карта), с оплатой которого клиент не справляется. По кредиту возникает просроченная задолженность, грозящая еще больше осложнить жизнь клиенту. При этом кредит становится «проблемным» и для банка, и иногда именно он выходит на клиента с предложением о реструктуризации.

Еще один путь решения сложной ситуации – рефинансирование: замена старого кредита новым с иными условиями. Рефинансирование кредита возможно не только в случае возникновения проблем по займу. Время от времени у разных банков запускаются специальные программы, предусматривающие выдачу нового кредита с полным гашением действующего.

«Проблемный» кредит

Реструктуризация долга по кредиту в большинстве банков предусмотрена только в случае, когда по договору образовалась «устойчивая» просрочка по погашению основного долга не менее трех месяцев.

Это связано с положением Банка России, в соответствии с которым банки обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам.

Если кредит переходит в категорию «проблемных» ссуд, размер резерва по нему должен быть от 51 до 100% от суммы основного долга.

Создается такой резерв из чистой прибыли банка, и понятно, что банк заинтересован в том, чтобы в его портфеле было как можно меньше кредитов «низкого качества».

Самый первый совет, который можно дать заемщику: не пускать ситуацию на самотек, обращаться в банк лучше всего до возникновения просрочки.

К ухудшению финансового состояния всегда приводят определенные жизненные обстоятельства: потеря работы, длительный больничный, развод и т. д.

Если вы заранее знаете, что теперь доходы не позволят вам оплачивать кредит в полном объеме – лучше сразу же обратиться в банк и начать переговоры об изменении условий кредитования: увеличить срок, тем самым уменьшив сумму ежемесячного платежа или предоставить вам «кредитные каникулы». Желательно принести с собой документы, подтверждающие возникшие у вас обстоятельства.

Банк оценит тот факт, что вы не собираетесь скрываться и избегать ответственности, а, наоборот, сами инициируете решение проблемы. Зачастую у каждой финансовой компании есть определенный регламент по действиям при поступлении подобных заявлений от клиентов. Поэтому, скорее всего, вам пойдут на встречу. Будьте готовы к тому, что процесс реструктуризации занимает некоторое время.

Бывает и так, что банк не идет на изменение графика платежей до наступления просрочки.

Здесь может быть расчет на то, что клиент все-таки сам выпутается из сложных обстоятельств до даты очередного платежа и довольно сложную процедуру реструктуризации запускать не придется.

Либо клиент сам по каким-либо причинам не поставил банк в известность о своих проблемах. В итоге по кредиту образовалась просроченная задолженность, которая растет каждый день, вместе с пенями и штрафами.

Клиенту, его родственникам, а иногда и работодателю начинают поступать звонки и письма от отдела по работе с должниками. При этом решение проблемы усложняется и может занять еще больше времени, но выход все равно есть.

Убедившись в том, что клиент все-таки перешел в статус должника, банк может изменить принятое ранее отрицательное решение и сам выйти с предложением о реструктуризации долга по кредиту, в целях оптимизации своих резервов. Вот только в разных банках эта процедура сильно отличается.

«Позитивный» вариант

Если банк идет на реструктуризацию основного долга, при этом соглашаясь «списать» уже начисленные штрафы и пени – для заемщика это идеальный вариант.

Как правило, это подразумевает оформление нового кредитного договора на остаток суммы прежнего, с иным графиком платежей – обычно на больший срок и с меньшими суммами, которые клиенту будет несложно оплачивать.

Главное, на что нужно обратить внимание: чтобы при этом окончательно «погасился» предыдущий кредит, по которому возникла просрочка.

Подписывая новый договор, обязательно потребуйте от банка документальное подтверждение о прекращении действия «старого».

Это может быть отдельный пункт в новом договоре или дополнительное соглашение, с прямым указанием на то, что предыдущий кредит закрыт. Либо вы можете попросить у банка справку о закрытии кредита.

Нелишним будет брать такую справку после закрытия каждого кредита, а «проблемного» – особенно.

«Негативный» вариант

В этом случае должнику также предложат заключить новый кредитный договор, вот только сумма по нему увеличится на все начисленные штрафы, пени, просроченные проценты и т. д. При отказе от заключения такого договора заемщику часто угрожают коллекторским агентством или судебным разбирательством.

Получается, что по реструктурированному кредиту в основной долг уже войдут проценты, пени, штрафы, а «сверху» начнут идти уже новые проценты по новому кредиту.

Понятно, что такая схема невыгодна даже по сравнению с нарастающей просрочкой по «старому» кредиту.

Более того, даже при доведении ситуации до суда, по первоначальному кредиту вам могут присудить оплату только основного долга и текущих процентов, аннулируя штрафы и пени (суд часто принимает решение, защищающее в большей степени интересы должника, как экономически более слабой стороны в споре по сравнению с банком). А вот по новому договору, заключенному на предложенных условиях, основной долг у вас уже будет заметно больше.

На что нужно обращать внимание?

Вне зависимости от того, какой вариант реструктуризации вам предложат в банке, нужно очень внимательно читать условия нового кредитного договора, подробно расспрашивая обо всех непонятных пунктах.

В первую очередь обращайте внимание на график платежей, права и обязанности сторон по кредиту. Как минимум в договоре не должно быть прописано право банка о требовании единовременного срочного гашения остатка долга по кредиту, а также право об изменении процентной ставки и графика платежей в одностороннем порядке.

Чаще всего реструктуризация долга по кредиту оформляется заключением нового кредитного договора: в отношении просроченных потребительских кредитов, автокредитов, кредитных карт. Однако в некоторых случаях к действующему договору оформляется дополнительное соглашение.

При реструктуризации договора ипотеки обязательно подразумевается изменение также и договора залога или закладной, в которых дублируются новые условия кредитования.

Несмотря на то, что при этом усложняется процедура оформления нового договора, в то же время такой мерой гарантируется идентичность двух договоров, а значит, у банка не будет возможности изъять недвижимость на основании того, что вы оплачиваете взносы не по первоначальному графику.

Реструктуризация в своем банке

Перечень документов, необходимых для начала процедуры реструктуризации, зависит от банка. В лучшем случае от вас потребуется только паспорт, в худшем – полный пакет документов, аналогичный тому, что вы предоставляли при обращении за первым кредитом, а также документ, подтверждающий наступление события, ухудшающего ваше финансовое положение.

Тариф на реструктуризацию также сильно отличается и от банка, и от условий, на которых вам предлагают эту услугу: от вас могут потребовать оплату комиссии за переоформление договора, могут предложить погасить часть действующего договора, оформить дополнительную страховку. Иногда реструктуризация не предусматривает дополнительной оплаты.

Реструктуризацию проблемного кредита проводит только тот банк, который выдал вам первый, «проблемный» кредит.

Может вы видели рекламные предложения других банков о реструктуризации кредитов, выданных сторонними финансовыми организациями, под меньший процент и на лучших условиях? Как правило, это всего лишь маркетинговый ход, направленный на то, чтобы «переманить» добросовестного клиента. Обязательным условием здесь будет отсутствие просроченной задолженности. «Головная боль» в виде должников другой организации вряд ли заинтересует сторонний банк.

Меняем хорошее на лучшее?

Если у вас нет просрочек, вы аккуратно оплачиваете свой кредит в течение какого-то времени, но хотите изменить условия на более удобные или выгодные, – это также возможно. Сейчас у многих банков есть специальные программы рефинансирования для добросовестных заемщиков, предусматривающие изменения условий, как правило, по ипотеке и потребительским кредитам.

В первую очередь вам необходимо определиться с тем, чего вы хотите от рефинансирования: объединить несколько кредитов в один для удобства оплаты, уменьшить сумму ежемесячного платежа, ставшего обременительным, или уменьшить переплату по действующему кредиту?

После этого ознакомьтесь с предложениями разных банков, сопоставляя их условия с теми, что прописаны у вас в действующем договоре.

Сравнивайте все параметры:

  • срок;
  • процентные ставки;
  • плату за включение в программу страхования (если она есть);
  • комиссии (в том числе за рефинансирование);
  • тарифы и т. д.

Трезво и тщательно рассматривайте все нюансы: с одной стороны, другой банк заинтересован в том, чтобы «заполучить» хорошего клиента и может идти на определенные уступки, а с другой, так же как и ваш банк, он прежде всего преследует цель получения прибыли, и заманчивое предложение может на деле оказаться не таким уж привлекательным. И все же процедура рефинансирования бывает очень выгодна, особенно если первоначальный кредит был взят под давлением срочных обстоятельств на изначально невыгодных условиях.

Источник: http://infosm.ru/restrukturizaciya-dolga-po-kreditu.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.