+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Утрата кредитного досье (Бычков А.)

Банкиры усовершенствовали способы избежать уголовной ответственности

Утрата кредитного досье (Бычков А.)

За три года, прошедшие с начала зачистки банковского сектора (2013–2016 гг.), Центробанк отозвал лицензии у 304 кредитных организаций, а за начало 2017 г. – еще 20.

Практически все банкротства банков – криминальные, признаются сотрудники ЦБ и Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Ущерб от уголовно наказуемых действий руководителей и собственников банков превысил 550 млрд руб., подсчитало АСВ.

Понимая всю пикантность положения, банки заранее готовятся к отзыву лицензии и заметают следы, уничтожая документы и базы данных.

АСВ в 80% случаев сталкивается с утратой или уничтожением кредитных досье в том или ином объеме, говорит его представитель.

Как правило, банки выводят или скрывают активы в преддверии отзыва лицензии, переуступая их третьим лицам либо используя различные схемы, с помощью которых они «камуфлируют утрату правоустанавливающих документов» на активы, говорит представитель ЦБ.

В 2016 г. ЦБ зафиксировал 16 случаев полной или частичной непередачи документов, а в четырех банках обнаружил умышленное разрушение электронной базы данных.

Концы в воду

Нередко банки незадолго до отзыва лицензий лишаются части документов и электронных данных в результате стечения странных обстоятельств и несчастных случаев.

Последняя такая история произошла в феврале этого года с банком «Енисей».

ЦБ отозвал у него лицензию 9 февраля, но всего неделей ранее – 3 февраля – в один день из банка пропала существенная часть кредитного портфеля, а грузовик с оригиналами и копиями документов оказался угнан.

О злоключениях банка стало известно из письма его и. о. предправления Яшара Насырова, которое он написал временной администрации банка («Ведомости» с ним ознакомились).

В письме говорится, что 3 февраля у банка в городе Покрове угнали грузовик, в котором он перевозил оригиналы и копии документов в свой головной офис в Красноярске.

Двумя днями ранее, 1 февраля, «Енисей» заключил договор с Арсеном Багомедовым о перевозке материальных ценностей, он же и сообщил в полицию об угоне. Один из финансистов, знакомых с содержанием письма, рассказал, что в машине были кредитные договоры и кредитные досье.

А вот местонахождение кредитного портфеля все-таки известно.

В тот же день, 3 февраля, банк его передал – ряд заемщиков получили уведомления банка о том, что он переуступил свои права требования по кредитам компании «ООО «СМТ-логистик», учредителем которой является Дмитрий Скоболев. Эту сделку ЦБ намерен оспаривать в суде, сообщал регулятор и рекомендовал заемщикам перечислять платежи на депозит нотариуса.

Грузовик в истории российского банковского сектора в целом играет очень важную роль. В 1999 г. ЦБ отозвал лицензию у банка «Менатеп».

Незадолго до этого банк начал вывозить документы, несколько машин добрались до архива в Новгородской области, но один «Камаз» по дороге затонул в реке Дубне.

Водитель и сопровождавший его представитель банка пришли на пост ГИБДД, находящийся в 200 м от моста через реку Дубну, они были насквозь мокрые и рассказали, что грузовик свалился с моста, потому что его подрезала иномарка, писал в 1999 г. «Коммерсантъ».

Пропал грузовик и у Интрастбанка – автомобиль с находившимися в нем кредитными договорами и досье клиентов банка был похищен, вспоминает представитель АСВ.

На что хватает фантазии

Не менее занимательная история произошла с банком «Холдинг-кредит», который потерял лицензию еще до начала масштабной расчистки банковского сектора – в 2012 г.

После отзыва у него лицензии его топ-менеджеры заявили, что банковский сервер с базой данных «случайно был разбит разнорабочими», а потом на него еще «накапало с кондиционера» – из-за этого была уничтожена почти вся информация о вкладчиках и должниках банка.

Годом позже в Банке проектного финансирования (БПФ-банк) сотрудники временной администрации не нашли ничего – все данные с серверов были стерты, и банк оказался девственно чист.

Воруют все циничнее

Юрий Исаев, гендиректор Агентства по страхованию вкладов «По факту вскрытия мы видим, что 80% банкротств банков носят полностью криминальный либо околокриминальный характер, когда активы перед отзывом лицензии сознательно выводятся.

Каждый раз, когда регулятор приходит с проверкой, активы опять заводятся на некоторое время, а потом исчезают. Эта проблема известна в России с давних времен, изменились только формы – они стали более изощренными и циничными».

Июнь 2014 г.

, интервью Banki.ru

В 2013 г. ЦБ отозвал лицензию у дагестанского банка «Экспресс», но у того случился пожар в архиве и сгорели все документы.

Несчастный случай произошел и у Русского земельного банка: банк погрузил документы в машину и отправил на ранее арендованные склады, но ночью водитель сообщил о возгорании машины с документами, рассказывает представитель АСВ.

После того как сгорели документы, «неустановленные лица» уничтожили электронную базу данных банка.

Представитель АСВ говорит, что кредитные досье не передавались Ипотекбанком, Нота-банком, Кроссинвестбанком и банком «Инвестиционный союз». Непосредственно перед отзывом лицензии были уничтожены электронные базы данных и первичные документы в Евроситибанке, Росинтербанке, Внешпромбанке и «Камком горизонте», говорится в отчете АСВ за 2016 г.

Цель – сокрытие вывода активов или фактов хищения средств со счетов вкладчиков. Во Внешпромбанке перед назначением временной администрации было похищено серверное оборудование с электронной базой данных, рассказывает представитель АСВ.

Одновременно кредитные досье и кадровая документация были перемещены в архив банка, а затем направлены в ООО «Айсберг» на ответственное хранение, но туда они, однако, доставлены не были.

Росинтербанк тоже направил кредитные досье в архив, но они туда не попали.

При этом фактически часть вывезенных кредитных досье находилась в шкафах в помещениях, занимаемых рабочей группой Банка России, ночью шкафы взломали и похитили документы, продолжает представитель АСВ, добавляя, что информация на серверах также была уничтожена.

БПФ-банк испортил жесткие диски, указывает он: на 44 дисках, на которых ранее содержалась электронная база данных банка и информация с камер системы видеонаблюдения, были повреждены магнитные пластины, еще два диска просто отформатировали, говорит он. Резервную копию руководство банка не предоставило.

В банках бывали и пожары, и потопы, и другие несчастные случаи – все зависит от того, насколько у руководства хватает фантазии, говорит человек, близкий к ЦБ.

Были случаи, когда невозможно было попасть в затопленный подвальный архив, вспоминает он.

Цель одна – стереть с лица земли все активы банка, уничтожить приходные и расходные кассовые ордера, говорит он: «Это худшее, что может случиться с банком, – утрата кредитных досье».

Шредеры работают круглосуточно

В Межпромбанке, лишившемся лицензии в 2010 г., стерли часть электронной базы и уничтожили бумажные документы. «Шредеры (измельчители бумаги) работали сутки напролет, – рассказывал «Ведомостям» сотрудник Объединенной промышленной корпорации (в нее входил банк). – За отсутствие бумажки предусмотрена административная ответственность, а при ее наличии – уголовная».

Зачастую руководство банков, у которых отозвана лицензия, вело рискованную деятельность на грани или за гранью закона, говорит партнер FMG Group Михаил Фаткин: «Они могут необоснованно выдавать кредиты, заключать фиктивные сделки, выдавать и принимать векселя, а также другие ценные бумаги.

Для каждой сделки банки вынуждены оформлять документы – от протоколов кредитных и рисковых комитетов до конкретных договоров и распоряжений на осуществление перевода».

Документы содержат сведения о том, кто лично согласовал, подписал, принял решение, продолжает он, и это используется для расследования уголовных дел.

Они охраняются от выноса из банков и копирования – вовне попадают только периодическая отчетность, проводки по счетам регулятора, фискальная отчетность и легальные договоры и другие банковские документы клиентов, перечисляет Фаткин.

«Не трудно сделать вывод, что причина уничтожения документов – это уничтожение доказательной базы совершения противоправных действий. Без документов следственным органам будет затруднительно возбудить уголовное дело в отношении конкретных лиц, а АСВ как ликвидатору банка – оспорить сделки и вернуть выведенные активы в конкурсную массу», – заключает он.

Уступку прав требований можно оспорить, но при использовании схемы «утраты» оригиналов документов их розыск затруднителен и уже ведется, как правило, правоохранительными органами, говорит представитель ЦБ.

Уничтожение первичных документов и кредитных досье затрудняет судебную работу по взысканию задолженности, признает представитель АСВ, но замечает, что это тем не менее не препятствует ее проведению.

Агентство подает исковые заявления на основании копий имеющихся документов, косвенных доказательств выдачи кредитов, говорит он.

Больше всего страдают клиенты, которым приходится доказывать временной администрации и АСВ, что они вели дела с банком или размещали в нем средства.

Причем постепенно банкиры свыклись с мыслью, что ведение двойной бухгалтерии в отношении вкладчиков позволяет относительно безнаказанно привлекать любой объем средств и выводить их, не отражая на балансе.

Сотрудники ЦБ и АСВ говорят, что в прошлом году участились находки «тетрадок», или «вкладышей», – вкладов, не учтенных в реестре. В 2016 г. с помощью двойной бухгалтерии было похищено 57,3 млрд руб. у 69 000 вкладчиков.

Самым крупным случаем в прошлом году стал Арксбанк, который спрятал 35 млрд руб. вкладов, – официально банк отражал лишь 4 млрд руб. В Арксбанке работали сотрудники Мособлбанка, ставшего в 2013 г. рекордсменом по забалансовым вкладам: он спрятал 76 млрд руб. от 350 000 вкладчиков.

Осенью прошлого года зампред ЦБ Ольга Полякова (тогда еще начальник ГУ ЦБ по ЦФО) предлагала создать реестр вкладчиков, к которому каждый владелец депозита получит доступ. АСВ ее в этом начинании поддержало. Осталось понять, поможет ли это банкам и в дальнейшем утаивать правду о своей работе от ЦБ.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/04/24/686985-bankiri-sposobi-izbezhat-otvetstvennosti

Что такое кредитная история?

Утрата кредитного досье (Бычков А.)

Кредитная история с недавних пор стала первым и самым важным документом при обращении в банк за кредитом. Несмотря на это, многие заёмщики ничего не знают о текущем состоянии своей кредитной истории и не подозревают о её решающем значении в деле одобрения кредитов.

Кредитная история или кредитное досье, как её ещё иногда называют – это документ, который содержит в себе всю информацию о заёмщике и его кредитах за последние пятнадцать лет.

Информация по выданным кредитам собирается банками и передаётся в БКИ (Бюро кредитных Историй). При получении заявки на кредит, банк запрашивает в БКИ кредитную историю и получает все сведения о том, насколько дисциплинированно ранее гасились кредиты.

Такая система позволяет банкам снизить риски потребительского кредитования за счёт ограничения выдачи займов плохо зарекомендовавшим себя заёмщикам. Кредитная история помогает также и добросовестным заёмщикам.

Во-первых, снижая издержки на непогашенные кредиты, банк может предлагать своим заёмщикам более низкие процентные ставки.

Во-вторых, заёмщик, который может представить достоверное доказательство своей надёжности (в виде положительной кредитной истории), наверняка получит более выгодные условия по любому кредиту, чем тот, чья кредитная история испорчена просрочками.

Бюро кредитных историй действуют на основании закона «О кредитных историях», принятого в 2004 году. С тех пор, при подписании каждого кредитного договора заёмщикам необходимо одобрить пункт, суть которого можно кратко выразить в одном предложении: Я разрешаю доступ к моей кредитной истории и передачу данных в бюро кредитных историй.

Неважно, первый вы берёте кредит или двадцатый – любой банк попросит вас подписать подобное соглашение, а в случае отказа – откажет вам в выдаче займа. Если человек не хочет передавать данные о своём займе в БКИ – банку проще отказать “на автомате”, чем разбираться, почему заёмщик так скрытничает.

Особенно остро данный вопрос касается “новичков”, то есть тех заёмщиков, которые никогда ранее не обращались в банки за кредитами. Во-первых, к ним особо недоверчивое отношение, и, как следствие, ставки по кредитам для этой категории заёмщиков бывают завышенными.

Во-вторых, отказ заёмщика от передачи данных по кредитной истории в банк, означает, что данный человек что-то скрывает.

Бюро Кредитных Историй – коммерческие организации, которые предоставляют информацию банкам и частным лицам за деньги. Все банки обязаны взаимодействовать с бюро кредитных историй, тогда как далеко не все микрозаймовые организации могут и должны это делать. Деятельность БКИ контролируется государством и каждое бюро обязано получать государственную лицензию на данный вид деятельности.

Крупнейшие БКИ:

  • Национальное бюро кредитных историй;
  • «Эквифакс Кредит Сервисиз»;
  • «Экспириан-Интерфакс»;
  • «Кредитное бюро Русский Стандарт».

В этих кредитных бюро содержится информация о 95% заёмщиков в РФ.

Каждый человек может получить информацию о себе из БКИ на основании паспорта.

Из чего состоит кредитная история?

Кредитная история каждого заёмщика состоит из трёх частей

1-я часть:
титульный лист, где отмечена основная информация о заёмщике:

  • ФИО;
  • дата и место рождения;
  • паспортные данные;
  • ИНН;
  • СНИЛС.

2-я часть:
Содержит данные о месте жительства заёмщика, суммах, которые заёмщик брал в кредит, сроках погашения долгов, отметки о просрочках платежей. Также в этой части могут содержаться сведения о рассмотрении судом споров по кредитным договорам.

З-я часть:
Закрытая часть информации, которая доступна только субъекту кредитной истории. В ней содержится информация об источнике формирования кредитной истории.

Доступ к кредитной истории может производиться только с согласия субъекта КИ.

Ваша кредитная история начинается с того момента как вы в первый раз подписали соглашение о передаче данных в БКИ.

С этого момента необходимо помнить о том, что кредитная история – важнейший ваш помощник в получении и других кредитов, а потому её необходимо постоянно контролировать и следить за тем, чтобы в досье не попали недостоверные данные.

Случается, что человек никогда не бравший кредитов и не подозревающий о существовании каких-то там кредитных историй, обнаруживает, что оказывается он много лет должник и кредитная история его безнадёжно испорчена.

Как правило это является результатом деятельности мошенников, получившим кредит по подложным документам. Поэтому, кредитную историю рекомендуется периодически проверять. Рекомендуется самостоятельно делать запрос в БКИ и получать свою КИ не реже одного раза в год.

Что влияет на кредитную историю и что важно для банка?

У многих заёмщиков возникает вопрос – насколько критично, если будет допущена просрочка в платежах и какая просрочка считается “плохой”, ведь не может же кредитная история быть испорчена из-за просрочки в один день. Действительно, просрочки в 1-5 дней, как правило, относятся банками к категории технических.

То есть, данные о них никто не никуда не передаёт и банк практически никак не реагирует на такие короткие просрочки. Может быть, пришлёт напоминание в виде СМС на телефон – и всё. Если срок просрочки превысил одну неделю – скорее всего банк начнёт беспокоить вас телефонными звонками. Далее, всё зависит от внутренней политики банка.

Некоторые банки не передают данные о просроченных платежах вплоть до одного месяца (30 календарных дней), другие передают данные о просрочке на срок более 15 дней. В любом случае, если вы обратитесь в банк, объяснить менеджеру, почему вы не платите и сможете убедить его не передавать данные в БКИ – скорее всего это не будет сделано.

Вообще говоря, банк никак не заинтересован намеренно портить кредитную историю своих заёмщиков.

Неким рубежом в данном случае является срок в 30 дней. Если за 30 дней никаких платежей в счёт погашения долга (хотя бы частичных) не сделано – можете считать, что ваша КИ будет испорчена.

Даже если на 31 день вы погасите весь остаток долга с процентами, штрафами и пени – всё равно запись о вашей просрочки скорее всего уже появится в КИ, но даже если вы не успели сделать очередной платёж в срок до 30 дней, всё равно имеет смысл поторопиться с погашением долга.

Чем больший срок просрочки будет отмечен в вашей кредитной истории, тем меньше шансов на то, что вам выдадут следующий кредит. При оценке платёжеспособности заёмщика, банк обращает внимание не просто на наличие просрочек по ранее выданным займам, но и на продолжительность просрочки.

Просрочка в 30 и менее дней считается допустимой. То есть, с такой просрочкой реально получить потребительский кредит с предоставлением подтверждения трудоустройства и справки о доходах. Но вот потреб. по паспорту с такой КИ могут уже и не дать.

Кроме того, заёмщикам, имеющим подобные пятна в кредитной истории, необходимо понимать, что любое минимальное подозрение со стороны банка, обернётся для них отказом, а максимальная сумма кредита будет намного меньше, чем та, которую можно было бы взять, имей они положительную КИ.

Просрочка в 30-60 дней практически закроет для заёмщика двери в банки.

Возможность получить новый кредит с таким пятном в КИ остаётся, только если это единственное проблемное обстоятельство в вашей кредитной истории или если после возникновения просрочки прошло достаточно много времени и за это время вы успели погасить, хотя бы какой-то, пусть даже самый маленький, кредит.

В общем, если проблемный кредит теряется в ряду нескольких кредитов, выплаченных без задержек – шансы получить кредит (при условии предоставления полного пакета документов) есть. Но опять же, на выгодные условия рассчитывать не приходится.

Просрочка 60-90 дней – это уже серьёзно. Если у вас есть такая просрочка, вы сможете взять кредит только под залог имущества или под поручительство, да и то далеко не всегда. В 95% случаев взять кредит в банке с такой просрочкой невозможно.

Просрочка более 90 дней делает вас крайне нежелательным клиентом в большинстве банков. Подавляющее большинство банкиров будут смотреть на вас как на мошенника. Получить кредит нереально. Даже взять в кредит бытовую технику практически невозможно.

Следует отметить, что каждый банк подходит к оценке заёмщиков по-своему и если в одном банке вам отказали по причине плохой кредитной истории, то это совсем не значит что откажут и в другом.

Можно ли исправить информацию в кредитном досье?

В прямом смысле – взять и переписать свою кредитную историю нельзя. Невозможно внести изменения в данные, но можно дополнить свою кредитную историю новыми сведениями и сделать общую картину более благоприятной.

Так, самый простой способ немного исправить КИ – взять несколько мелких кредитов и выплатить их не допуская просрочек. Идеально для такой операции подходят кредиты на бытовую технику, предлагаемые практически в любом супермаркете.

Их банки оформляют весьма охотно, а в досье будет значиться только сумма вашего займа, размер ежемесячного платежа и реальные сроки погашения, никакой информации о том, что вы взяли в кредит чайник там не будет.

В то же время, при анализе вашей истории автоматическими средствами или менеджером банка, будут выявлены небольшие задержки в платежах, но общая картина будет более менее положительной. Это даёт вам хороший шанс на положительное решение по следующему кредиту.

Как узнать свою кредитную историю?

Система БКИ имеет один существенный недочёт – кредитные бюро не передают друг другу информацию о хранящихся у них кредитных историях на постоянной основе. Чтобы получить свою кредитную историю необходимо сначала определить, в каком конкретно БКИ она находится.

Информацию об этом можно получить в Центральном Каталоге Кредитных Историй (ЦККИ). Каждому субъекту кредитной истории присваивается уникальный номер (код), имея который, вы сможете самостоятельно через сайт ЦККИ получить справку о том, в каком бюро находится ваша история.

Если вы не знаете своего кода субъекта кредитной истории, запрос можно сделать через любой банк или бюро, которые предоставляют подобную услугу. Один раз в год вы можете бесплатно проверить собственную КИ, если понадобятся дополнительные проверки, придётся заплатить около 450 рублей.

Подать заявку на получение кредитной истории можно через интернет, а вот получить вашу кредитную историю можете только вы, лично в руки. Таким образом, БКИ противодействует мошенничеству. Ведь иначе любой, кто владеет вашими паспортными данными, мог бы получить информацию по вашей кредитной истории.

Существует всего три способа получения своей кредитной истории:

1. Запрос по почте
Необходимо отправить запрос на получение кредитного отчёта с вашей подписью. При необходимости в письмо нужно будет вложить квитанцию (450 рублей для физических лиц, 1200 – для юридических). Все формы квитанций и запроса можно скачать с сайта НБКИ. Ответ придёт в течение 10 рабочих дней по адресу, указанному в вашем запросе.

2. Телеграммой
Этот вариант доступен только физическим лицам.

Необходимо обратиться на отделение почты где оказываются услуги телеграфной связи и отправить телеграмму в НБКИ с указанием ФИО, места рождения и даты рождения, паспортных данных, адреса и телефона.

Вашу подпись заверит работник отделения связи по предъявленному паспорту. Также необходимо отправить по факсу копию квитанции. Ответ также придёт в течение 10 дней и будет направлен на адрес, указанный в заявлении.

3. У агента БКИ
Кредитную историю также можно получить, лично обратившись в организацию, сотрудничающую с НБКИ в вашем регионе. В данном случае получение отчёта будет платным в любом случае и стоимость будет определяться агентом НБКИ самостоятельно. Зато этот способ самый быстрый и простой. Адреса и телефоны агентов можно узнать непосредственно на сайте НБКИ.

Заключение: Кредитная история является важнейшим документом при получении кредита. Необходимо следить за чистотой собственного кредитного досье, периодически проверяя данные в нём. В случае если вы испортите кредитную историю несвоевременным погашением кредита, можно исправить ситуацию, взяв и выплатив несколько мелких кредитов. Критичной просрочкой является просрочка более 60 дней. С такой кредитной историей взять ещё один кредит будет очень трудно.

  • Исправляем плохую кредитную историю
  • Кто такой кредитный брокер

Источник: http://mskred.ru/credit-history.html

Банковская тайна

Утрата кредитного досье (Бычков А.)

Финансовое учреждение, обрабатывающее конфиденциальную информацию о клиенте, обязуется защищать секретные данные от разглашения третьим лицам. Злоумышленники, получившие на руки информацию о денежных потоках или доступ к платежным инструментам, могут использовать рассекреченные данные для осуществления противозаконной деятельности.

Что такое банковская тайна?

Согласно действующим нормам законодательства, к понятию банковской тайны обычно относится любая секретная информация о выполненных транзакциях, паспортных данных клиентов и предоставленных услугах, которую учреждения не имеют права случайно или умышленно передавать посторонним лицам без получения судебных предписаний и официальных запросов государственных органов. Воплощение в жизнь мошеннических схем предполагает использование конфиденциальных данных физических и юридических лиц, поэтому создание оптимальных условий для хранения банковской тайны способно значительно снизить риск финансовых афер и махинаций.

Разглашение банковской тайны приводит к:

  • Использованию злоумышленниками данных клиента с целью получения материальной выгоды.
  • Шантажу юридических и физических лиц.
  • Рассекречиванию информации о денежных потоках и суммах на расчетных счетах.
  • Потере вкладов и сбережений.
  • Краже денежных средств, хранящихся на банковских картах.

Условия для потенциального разглашения банковской тайны жестко контролируются на правовом уровне. Передача секретных данных происходит лишь при указанных законодательством обстоятельствах, включая процесс расследования различных преступлений. Банки обязуются не только скрывать сведения о клиенте от посторонних лиц, но и берут на себя заботы по построению надежной системы защиты данных.

Что относится к банковской тайне?

Правовое понятие банковской тайны обычно подразумевает весь массив данных, который клиент добровольно предает в распоряжение финансового учреждения для получения конкретных услуг. Банкам запрещается рассекречивать данные, которые предоставляются в заявках и анкетах.

Речь зачастую идет об оригиналах договоров, заверенных у нотариуса копиях различных документов, выписках из действующих банковских счетов, паспортных и контактных данных клиента.

Весь перечень конфиденциальной информации указан в действующем законе, регулирующем процесс деятельности банков.

Сейчас банковская тайна включает:

  1. Реквизиты юридических лиц.
  2. Паспортные и контактные данные физических лиц.
  3. Данные касательно уровня располагаемого клиентом дохода.
  4. Финансовые реквизиты банковских карт и всевозможных типов расчетных счетов.
  5. Информацию об имущественных правах, включая залоговое и полученное в кредит имущество.
  6. Данные об открытии или закрытии счетов (номер, валюта, тип, срок действия и дата подписания соглашения).
  7. Финансовые сводки о выполненных транзакциях, движении денежных средств и общем объеме операций.

Основной перечень сведений, которые официально составляют банковскую тайну, требуется финансовым учреждениям для ведения операционной деятельности и составления общего бухгалтерского баланса предприятия.

Предоставляемая личная или корпоративная информация может разглашаться только после согласования с клиентом условий рассекречивания отдельных данных. За умышленную передачу секретной информации третьим лицам в целях получения выгоды предусмотрено уголовное наказание.

Государственные органы получают доступ к конфиденциальным данным без согласия клиента и банка в рамках процедуры сбора информации для формирования аналитических отчетов, проведения проверок и расследования преступлений.

Всесторонняя правовая защита различной конфиденциальной информации регулируется одновременно несколькими действующими законами. Определение банковской тайны представлено в законе, регулирующем процесс банковской деятельности, но многие нюансы защиты личных и финансовых данных прописаны также Гражданским кодексом и обширным перечнем сопутствующих правовых актов.

В правовом поле банковская тайна регулируется:

  • Статьей 857 ГК.
  • Общими положениями ФЗ «О защите прав потребителей».
  • Статьей 183 УК (вступает в действе только при незаконном разглашении конфиденциальных данных и коммерческой тайны).
  • Статьей 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
  • ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации».

Любые сведения о действующих расчетных счетах, открытых депозитах, полученных кредитных продуктах, активированных пластиковых картах и выполненных операциях могут использоваться злоумышленниками в мошеннических схемах.

К конфиденциальной информации следует отнести также конкретные файлы, хранящиеся на серверах систем интернет-банкинга и официальных мобильных приложений. Утечка файлов из виртуальных баз данных может привести к серьезным последствиям.

Отрасль электронного учета данных практически не контролируется на законодательном уровне, поэтому коммерческие банки пытаются защитить интересы клиентов собственными силами.

Разглашение банковской тайны

Каждый банк официально обязуется приложить усилия для сохранения конфиденциальности предоставленных клиентом сведений.

Любая утечка информации может привести к финансовым убыткам, поэтому законом регулируются случаи, когда умышленное разглашение сведений официально разрешено.

Запрос на получение данных, относящихся к банковской тайне, имеет право подать государственное или некоммерческое учреждение, которое уполномочено выполнять функции контроля и мониторинга банковской детальности.

Запросы на получение конфиденциальной информации поступают от:

  1. Федеральной службы по финансовому мониторингу в ходе борьбы с нелегально полученными доходами.
  2. Следственных органов на этапе расследования преступлений.
  3. Службы судебных приставов на этапе изъятия имущества для погашения долговых обязательств.
  4. Центрального банка в ходе сбора статистической и аналитической информации.
  5. Судов различной инстанции.
  6. Налоговой инспекции в случае рассмотрения дел об уклонении от уплаты налогов.
  7. Агентства по страхованию вкладов (только для физических лиц).

Перечень государственных органов, которые работают с конфиденциальной информацией юридических лиц, включает Счетную палату, МВД, Пенсионный Фонд, Таможенную службу и Фонд социального страхования.

Часто сотрудники перечисленных выше организаций обращаются с запросом на получение секретной информации в ходе расследования преступлений, зачастую связанных с уклонением от налоговых, социальных и пенсионных выплат.

Юридические лица работают в условиях жесткого мониторинга финансовой деятельности, поэтому коммерческие банки обязуются предоставлять в уполномоченные органы весьма обширный пакет документов по первому же запросу.

Иногда представители ПФ, Налоговой инспекции, ФСС и Росфинмониторинга требуют информацию исключительно в целях мониторинга, но в большинстве случаев запрос касается подозрительных транзакций.

С разрешения клиента коммерческие банки отправляют данные в бюро кредитных историй.

Уполномоченные сотрудники государственных инстанций обычно требуют предоставить на проверку:

  1. Выписку из расчётного счета клиента, подтверждающую или опровергающую совершение транзакций.
  2. Данные касательно открытия или последующего закрытия расчетных счетов.
  3. Информацию о смене полученных ранее платежных реквизитов.

Передавать конфиденциальные данные физическим лицам запрещено. Исключением будут официальные представители клиента финансового учреждения или наследники, которые официально оформили право собственности на долги и имущество умершего. Если клиент не составил завещание, данные касательно имущества получает нотариус.

Коллекторы получают частичный или полный доступ к банковской тайне в двух случаях. Когда судом предоставлен исполнительный лист, соглашение клиента на раскрытие конфиденциальной информации не требуется.

Внесудебное решение споров предполагает передачу долговых обязательств третьей стороне в соответствии с заключенным договором, регулирующим процесс уступки права требования.

В рассматриваемом случае необходимо получить согласие от заемщика на изменение условий действующего кредитного договора.

Коммерческим банкам запрещено отказывать уполномоченному государственному учреждению в выдаче конфиденциальной информации. Некоторые данные службы мониторинга собирают в автоматическом режиме. Это делается с целью снижения риска подозрительных сделок. Учет движения денежных средств позволит избавиться от серьезных ошибок, жертвами которых зачастую становятся сами клиенты банков.

Нарушением системы хранения банковской тайны считается:

  1. Случайное рассекречивание информации в результате технических ошибок и действий сотрудников банка.
  2. Умышленное разглашение секретных данных с целью получения финансовой выгоды.
  3. Передача информации о клиенте коллекторам с нарушением действующих норм законодательства.
  4. Использование предоставленных контактных данных для рассылки уведомлений без официального согласия клиента.

Работники финансового учреждения могут нести даже уголовную ответственность за умышленное нарушение условий хранения банковской тайны. Решить возникший спор можно в рамках мирового соглашения.

Обычно банки сообщают клиенту об утечке данных, рекомендуя обратиться в ближайшее отделение выбранного для сотрудничества учреждения для внесения изменений в действующие договоренности. Например, происходит временная блокировка скомпрометированных банковских карт и разных расчетных счетов.

Банки готовы осуществить выплату материального и морального ущерба взамен на отказ пострадавшей стороны от возбуждения судебной тяжбы. Если клиент не идет на компромисс, дело о разглашение составляющих банковскую тайну секретных сведений передается в уголовный суд.

Виды наказаний за разглашение конфиденциальных данных:

  • Увольнение ответственного за утечку информации лица с последующим запретом занимать прежнюю должность на протяжении последующих трех лет.
  • Привлечение виновника к оплачиваемому труду сроком до пяти лет.
  • Уголовная ответственность с лишением мошенника свободы на срок до семи лет.
  • Денежный штраф в размере не более 1,5 млн рублей.
  • Конфискация регулярных доходов, получаемых осужденным лицом на протяжении трех последующих лет.

Пострадавшая сторона имеет право требовать полноценное возмещение понесенных убытков и причиненного морального ущерба. Тяжесть наказания зависит от последствий разглашения конфиденциальной информации, поэтому истец обязан в ходе судебного разбирательства доказать факт нанесения ущерба.

Нести ответственность за умышленное или случайное разглашение секретных данных, входящих в состав банковской тайны, могут сотрудники финансовых организаций и прочие лица, имеющие доступ к секретным данным, включая представителей государственных инстанций и некоммерческих организаций (БКИ).

Способы защиты банковской тайны

На государственном уровне защита банковской тайны обычно обеспечивается путем создания правового поля, в рамках которого обязаны работать финансовые учреждения.

Все без исключения уполномоченные государственные органы используют рассекреченные банками данные только для конкретных целей, связанных с мониторингом финансовой деятельности и расследованием преступлений.

Коммерческие банки обязаны предпринимать практические мероприятия, позволяющие ограничить доступ ко всему массиву конфиденциальной информации.

Дополнительно банки сокращают объемы данных, которые передаются в средства массовой информации.

Если раньше многие финансовые учреждения предоставляли аналитические и статистические отчеты для публикации в отраслевых изданиях, то сейчас предприятия в основном ограничиваются исключительно общими данными. Это позволяет защитить интересы крупных корпоративных клиентов, которые обслуживаются в банках.

Разглашение отдельных конфиденциальных сведений допускается только после поступления официального запроса от уполномоченных государственных органов. Если информацию планируется передать в руки сотрудников некоммерческих организаций, в обязательном порядке требуется получение письменного разрешения клиента. Условия добровольного разглашения банковской тайны также прописываются в договоре.

Подводя итоги, следует отметить, что в целом отечественная система банковской тайны находится на сравнительно высоком уровне развития.

Принимаемые государственными учреждениями комплексные меры безопасности обеспечивают теоретический базис для регулирования процесса защиты конфиденциальной финансовой информации.

Крупные коммерческие банки в свою очередь обеспечивают внедрение мероприятий, позволяющих реализовывать действующие правовые нормы на практике.

Вас также может заинтересовать:

Кредит одобрен. Что это значит?

Причины получения смс-сообщения с текстом «ваш кредит одобрен»: ответ на заявку, рекламные рассылки, спам и фишинг. Рекомендации, как вести себя при получении такого уведомления, если вы не подавали заявку в банк.

Как банки проверяют доход для кредита?

Что является основным показателем при оценке банком кредитной заявки? Каким должен быть доход клиента для одобрения кредита? Как банки проверяют доходы будущих заемщиков? Ответы — в статье.

Расчет потребительского кредита

Как определить — какой потребительский кредит самый лучший? На что нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита? В статье рассматриваются основные критерии самого выгодного кредита.

Источник: http://creditar.ru/credits/bankovskaya-tajna

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.